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國際金融報記者 衛容之 發自廣州
2003年，廣東發展銀行在全轄各分支機構隆重推出了“規范管理年”活動，并把2004年繼續確定為“規范管理深化年”。現如今，這場聲勢浩大的規范管理活動已進行近兩年，廣發行行長張光華在接受記者采訪時表示：“規范管理是銀行一切經營管理活動的關鍵，近兩年時間的實踐證明，我們全體11000名員工的汗水沒有白流。”而據記者了解，2004年，廣
東發展銀行各項工作任務和指標基本完成或超額完成計劃，其中經營效益大幅增長、中間業務保持快速增長、不良資產清收處置力度加大
近日，記者飛赴廣州采訪，適逢廣東發展銀行召開2005年全行工作會議。會議期間，記者就廣東發展銀行近年來的發展情況及今后的發展思路采訪了該行行長張光華。
規范管理出效益
在內外部市場條件不利的情況下，廣發行同業存款余額增量及增幅在股份制商業銀行中位居第一，其中，南京、杭州、昆明、珠海分行完成了年度計劃的4倍以上；外匯業務產品結構得到有力調整，積極推動了貿易融資和外匯理財業務發展，單證中心進一步完善，在提高風險控制能力的前提下有效提升了運營水平
2003年，廣東發展銀行在全轄各分支機構隆重推出了“規范管理年”活動，并把2004年繼續確定為“規范管理深化年”。現如今，這場聲勢浩大的規范管理活動已進行近兩年，廣發行行長張光華在接受記者采訪時表示：“規范管理是銀行一切經營管理活動的關鍵，近兩年時間的實踐證明，我們全體11000名員工的汗水沒有白流。”張光華的底氣來自實實在在的數字。
記者了解到，2004年，廣東發展銀行各項工作任務和指標基本完成或超額完成計劃：
一是經營效益大幅增長。2004年，該行實現經營效益32億多元，增幅達到65%。近3年來，廣發行經營效益翻了一番，累計達到67億元。該行計提準備持續增長，2004年增長幅度達170%，核銷呆賬增長216%。貸款收息率同比提高18%。已有7家分行考核經營效益超過3億元。
二是中間業務保持快速增長。2004年中間業務收入大幅增長，同比增幅達35%。3年來，全行中間業務收入年均增速在30%以上。信用卡全年新增發70多萬張，發卡累計突破200萬張；累計國際結算量190億美元、結售匯130億美元，同比增幅超過30%。
三是不良資產清收處置力度加大。去年一年全行共清收處置全口徑不良資產50億元；現金回收23億多元；不良資產清收處置的現金回收率近50％；連續兩年實現賬面不良貸款和不良率的“雙下降”。
上述經營實績的取得，主要因為廣發行在規范管理、風險控制、提高質量、改進服務、增強盈利、保持流動性等方面做了大量工作，重點是：（一）全面開展“規范管理深化年”活動。
在“規范管理深化年”中，廣泛開展“防風險、找風險、糾違章”活動。進一步對現有規章制度進行梳理、補充和完善，匯編制度340項。繼續對分行和支行進行兩個100%的常規稽核，加大了對違規違章行為的處罰力度。開展了對總行業務管理部門的檢查。在總分行兩個層面開展對分支機構內部控制的綜合評價。專門召開支行管理工作會議，加強了對支行的管理。加大了信貸資產風險防范力度,圍繞新發貸款質量開展了全面風險排查。
（二）改進管理模式，推動管理體制變革。
一是推動了信貸管理體制的改進。調整了信貸管理架構，信貸管理和信貸審查相分離，提高了專業化水平；改進了信貸業務授權模式，加大了信貸結構調整的指導力度。
二是推動了財務管理體制的改進。突出了價值管理，增加籌資成本率和資產收益率等質量監測指標，分類加大撥備計提力度；改進了財務審批機制，節約了財務成本；實施重要財務事項集中管理，推進費用集中報賬制，加強了對財會風險的集中控制與管理。
三是推動了信用卡管理體制的改進。以信用卡業務為試點，進一步加強了垂直管理，成立了6個直銷中心，加大了營銷力度，形成了對業務拓展的有力支撐。
四是推動了人事管理體制的改進。重點加大了對分行領導的垂直化管理力度，實現了對分行行級干部薪酬的統一標準、統一發放、統一管理，分行薪酬水平與綜合考評等級、綜合經營計劃完成情況、考核經營效益相掛鉤。
五是推動了科技服務體制的改進。按期完成了數據大集中和核心系統優化改造兩大工程，加快了科技產品的研發和推廣速度，更好地配合了產品創新和營銷，為全行各項業務發展及體制改革提供了科技保障。
（三）狠抓產品創新，豐富品牌內涵，推動業務轉型。
營銷互動機制明顯進步。總分行之間的產品設計、行內推廣、市場營銷有了較大進展：將“豐收”為代表的外匯產品，整合到“真情理財”業務品牌中，組織全行通過分支機構網絡進行營銷推廣，有效帶動了外匯業務、個人業務的發展；由杭州分行推出的“薪＋薪”業務在全行推廣、升級后，市場營銷成果豐碩。總分行聯動營銷“物流銀行”業務，效果顯著。
品牌價值明顯提升。全行實施中小企業融資發展計劃，大力開展企業財務顧問、理財計劃等中間業務，豐富了“民營100”品牌內涵，去年簽約企業財務顧問收入同比增長了261.4%。依托“真情理財”業務平臺，推出“家多好”、“薪＋薪”和“銀證先鋒”等系列服務品種，提高了理財服務的市場競爭力；個貸余額達到223億元，增長45%，完成年度新增余額計劃的115%；均高于全行存、貸款平均增長水平。在國內首家發行了廣發萬事達商務卡，率先推出了特型卡版信用卡，形成了滿足不同客戶需求的5大類40多款的信用卡產品系列；開通了全國統一服務電話95508，實現了全天24小時信用卡客戶服務，客戶需求反饋效率和客戶服務滿意度提升。在去年5月的“世界金融實驗室年度大獎”中，廣發卡榮獲“中國最受消費者信賴的十佳銀行卡”稱號，是股份制商業銀行中惟一獲此殊榮的銀行。
業務轉型明顯啟動。資產轉讓、信托計劃資金收付等新興業務發展勢頭良好，在內外部市場條件不利的情況下，廣發行同業存款余額增量及增幅在股份制商業銀行中位居第一，其中，南京、杭州、昆明、珠海分行完成了年度計劃的4倍以上；外匯業務產品結構得到有力調整，積極推動了貿易融資和外匯理財業務發展，單證中心進一步完善，使全行大部分國際結算都能通過總行集中完成，在提高風險控制能力的前提下有效提升了運營水平；積極應對同業授信變化，挖掘票據業務的創利潛力。
（四）加強了資產負債管理，確保了穩定運營。2004年，廣發行加強了資產負債比例管理，適度壓縮貸款投放，適時控制票據業務規模，努力穩定存款，合理安排資金，提高全行資金備付水平，保證正常業務經營的資金需求；通過內部利率杠桿，及時地調整資產負債結構；對系統內資金實行差別利率管理，鼓勵低成本負債業務拓展。
控制風險謀發展
銀行作為貨幣信用機構，經營的是貨幣和信用，屬于高負債經營，管理的是風險。由于經營貨幣數量的大小很大程度上取決于社會和公眾對你的信任程度，因此信用是第一位的
“我們還要盡快解決和消化一些歷史包袱，降低不良資產比例，提高資本充足率，用較短時間改善各項監管指標，達到監管要求。近期不少商業銀行，特別是國有商業銀行在國家各種政策的扶持下進行二次剝離，注入資本金，進行股份制改造和上市準備，這些既給我們帶來壓力，也給我們提供了許多可借鑒的經驗。”盡管在過去的一年，廣發行各項工作均取得了不錯的成績，但在談及同業間的激烈競爭時，張光華仍顯示出一貫的強烈的憂患意識。
而在此前，在西安舉辦的2004年股份制商業銀行行長聯席會議上，張光華更是預言：“以宏觀調控為標志，銀行已靜悄悄地進入了一個艱難時期。未來兩年到三年，銀行經營非常艱難，這個時期應該是建股份制銀行以來最艱難的。”
那么，面對如此多的困難，廣發行如何發展求得突破呢？
據張光華介紹，針對同業紛紛進行股改上市或引進外資，廣發行正在積極進行內部改革，而在此過程中，最大的課題即在于如何有效控制信用風險。“經營上面臨的最大困難并非市場拓展而是如何準確把握風險管理，因為各家銀行都有自己的產品，有相對穩定的客戶群體，但風險管理中則有太多的不確定性：宏觀政策變化、市場環境變化、企業經營狀況變化，等等”。
基于上述認識，張光華提出，廣發行必須在規范管理、穩健經營的前提下實現四個提高，具體而言就是：
一、提高自我約束能力，引入經濟資本管理。經濟資本反映了市場及銀行內部風險管理的需求，反映了銀行自身風險特征，是為承擔風險真正需要的資本。在今年的考核和等級行考評中，添加了經濟資本、經濟增加值、風險資產收益率等新指標，目的是引進現代銀行的經營管理方法，加強全面風險管理，建立長效經營機制。
二、提高抗風險能力，強化全面風險管理。按照巴塞爾新資本協議的要求，將風險管理從信用風險擴展到市場風險、操作風險、流動性風險等全面風險管理上來，逐步健全風險管理的組織架構，風險管理策略和風險管理程序，引入先進的風險量化工具，完善以信用評價為中心、覆蓋全部資產負債業務、內部管理和外部監督相結合的風險控制機制，形成全面、及時的風險識別預警系統。
三、提高垂直化管理力度，完善績效考核機制。要把機構扁平化、業務垂直化、風控集中化、流程標準化作為目標不斷推進。今年，實行信用卡業務的垂直管理、單獨考核，推進對個人業務、公司業務、外匯業務的雙線管理、雙線考核，要在總行對分支機構考核激勵的同時，切實加強總行各部門對業務線、產品線的指導、考核、激勵。
四、提高內涵式發展能力，繼續進行結構調整。針對廣發行實際，在控制資產擴張、控制風險資產總量的同時，必須加大結構調整力度。積極調整客戶結構，在穩定擴大優質客戶基礎的同時，抓準優質中小企業和優質個人客戶定位；積極調整業務結構，在確保對公業務穩定發展的同時，大力發展個人銀行業務；積極調整產品結構，大力發展中間業務，重點拓展低風險理財業務；要按照資本監管要求和梯度發展戰略要求，作好業務發展和資源配置在不同經濟區域行際間的結構調整，逐步擺脫粗放式的管理和成長模式，向內涵式發展要效益。
采訪的最后，記者提出，請張光華結合多年實際操作經驗以及現代商業銀行經營理論，談談他所認為的銀行經營的關鍵所在，他回答道，“銀行作為貨幣信用機構，經營的是貨幣和信用，屬于高負債經營，管理的是風險。由于經營貨幣數量的大小很大程度上取決于社會和公眾對你的信任程度，因此信用是第一位的，銀行離不開信用和風險。我們的目標是不斷提高信用，降低風險；維護信用，識別風險和化解風險。而強化規范管理、合規經營的意識，就是要提高內部控制水平，提高風險識別、風險控制和風險管理等能力，不斷提高盈利水平和質量，塑造和維護銀行品牌、信譽，打造現代商業銀行根基。”
《國際金融報》 (2005年02月04日 第八版)
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