農業保險：春天到了嗎

　　本報記者 洪壘

　　2004年，發展農業保險的步伐在迅速加快：12月30日，安華農業保險股份有限公司正式掛牌成立；9月我國第一家專業性農業保險公司——上海安信農業保險公司成立；10月國際農險經營較為成功的法國安盟保險公司成都分公司獲準開業；全國9個省區市的農業保險試點工作于10月全面啟動；11月我國第一家相互制保險公司——陽光農業相互保險公司獲準籌 建并于2005年1月正式開業。

　　有專業人士評論：我國農業保險的“破冰”行動已經開始啟動，農業保險迎來了快速發展的契機。

　　在保險公司逐步商業化運做的情況下，農業保險似乎“得不償失”，看不到盈利前景的中資保險公司漸漸萌生退意。有資料表明，2002年，中國農業保險總收入為4.8億元，占保險業總收入的0.16％，比上一年下降20％，是20年來下滑幅度最大的一年。如果按全國2億多農戶計算，當年戶均保險投入竟不足2元。

　　中國農業保險的持續萎縮，與當前國家農業政策調整、增加農民收入、解決“三農”問題的大方向背道而馳。有關加快我國農業保險發展的呼吁，更是引發了業內的廣泛關注和熱烈探討。

　　北京工商大學保險系主任王緒瑾接受中國經濟時報記者采訪時說，從農業的特點及農業在整個國民經濟中的地位來看，農業保險是準公共品，具有非盈利的特點，需要政府給予政策性的扶持。由于農業保險巨災風險較多，加之農險相對分散，存在一定的道德風險，如果完全實行商業化經營模式，必然導致市場失靈。他認為，從農業可持續發展戰略考慮，政策扶持、商業運做相結合是一種比較好的經營方式。王緒瑾介紹說，農業保險有多種模式，如美國等國家多采用政策支持、商業運做的方式，日本則采用相互型。

　　日前有媒體報道，成立于2004年9月的吉林伊通農險互助伊通農險互助會，到2004年末共賠付了13.1萬元，但互保資金�煴ＹM�牽偣膊�3.8萬元，賠償費與保費之間的差額9.3萬元，農業互助保險試點出師不利。

　　這無疑又給農業保險敲了一個警鐘。顯然，從發展的大局來看，農業保險必須盡快遏止低迷不前的現狀，但如何發展不至于重蹈農險以前的覆轍且使農業保險充滿后勁是下步工作的關鍵。

　　其實當前農業保險遭遇難題的原因并未解除。在保險公司看來，并不單單是市場的問題，最主要的問題是農業保險自身缺乏保障，高風險、高賠付率等因素讓開展這項業務的保險公司得不償失，而身份不明、規則缺失、支持措施不足等決定了農業保險陷于困境的命運；另一方面，雖然農民迫切需要，但高昂的保費令許多農戶望而生畏。據了解，一些地方農作物險種的費率高達9％～10％，農民投保1000元的保額需要交100元保費。雖然有的險種價格相對便宜，但保險期限短，續保不方便。這些問題都制約了農業保險的進一步發展。

　　王緒瑾分析，農業保險主要面臨巨災風險和道德風險。

　　對巨災風險的化解，中國人民大學保險系副主任許飛瓊認為，一是要建立巨災補償基金制度。要足額按時提取總準備金，真正建立起保險保障基金制度。自2005年1月1日起頒布實施的《保險保障基金管理辦法》意味著中國的保險保障基金制度開始建立；二是在大力發展和完善國內再保險市場的同時，應積極鼓勵利用強大的國際再保險市場，使巨災風險能在更大的范圍內分散；三是探索或建立巨災證券化機制，通過證券化工具和金融衍生工具將巨災風險轉移到資本市場，這是西方國家保險公司在10多年前已探索的比較成功的巨災化解模式。

　　如何防范農險中的道德風險，王緒瑾認為相互保險制是一種有效的方式。由于公司會員是保險人和被保險人的統一體，道德風險比較少，并且具有經營靈活、成本低等優點。但相互型保險公司的缺點是對可能出現的巨災風險償付能力有限；若采用政策支持、商業運做的模式，需要在核保、核賠等問題上把好關口，以充分防范風險。

　　盡管國內對農業保險的發展問題爭論不休，國內保險公司也把農險業務視同“雞肋”，但法國安盟公司的做法卻使人看到了農險業務中隱藏著“真金白銀”。

　　安盟想進入中國農業保險領域的愿望由來已久。2000年3月，安盟集團首次向中國提交了營業許可申請；2001年11月，與中國保監會簽署合作備忘錄，共同研究中國農業保險問題，并向中國政府建言：將商業性保險公司無法承受的農業巨災保險與商業保險可以運作的一般農業風險加以區別；2002年5月，安盟遞交了第一份關于在中國建立農業巨災風險體系的建議書；11月向中國保監會提交了《中國農村保險調查報告》，建議針對農民的需求提供“一攬子保險產品”，其中囊括房屋、機械、牲畜、收獲等方面的財產保險，職業工作和個人生活中的責任方面的保險和醫療、意外傷害及養老等。

　　為摸清定價基礎，安盟在中國農村進行了大量調研，安盟認為，在充分考慮農民收入的前提下，大眾型產品保費應該只占農戶產值的1％～4％，這與國內保費奇高形成鮮明對比。

　　當然，安盟對農險的理解是寬泛的，創新地將農險概念從“農業保險”擴展為“農村保險”，跳出種植業和養殖業保險的圈子，向農戶提供“一攬子全面保障方案”，通過險種間的“互相調劑”，找到農民付得起保費、保險公司又不至于虧損的經營平衡點。而目前，中資公司農險范圍主要集中在種植、養殖兩業，受高風險、高賠付率等因素的影響，經營上基本處于虧損狀態。安盟的做法是不是值得國內保險公司深思呢？

　　中國保監會主席吳定富在今年全國保險工作會議上強調，要努力發展農業保險，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度框架。當前我國在農業保險領域的嘗試也體現著這一思路：安華農業保險由于經營種養業險、家財險、人身意外險等“一攬子”保險產品，類似于法國安盟，陽光農業相互保險在實踐相互制保險模式，已經啟動的全國9個省區市的農業保險試點將會帶來新的經驗和思考……

　　農業保險的春天到來了嗎？