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財務分析：經濟基礎較好
按照市值估算，姚女士家庭總資產價值約為120萬元，其中房產價值為70萬元，占家庭總資產的58%；銀行存款30萬元，占比為25%；股票投資19萬元，占比為13%；顯示其家庭經濟基礎較好，投資結構相對穩健，但由于投資領域較單一，結構收益率偏低。目前每月固定收入8000元，支出3000元，沒有其他負債，收支比例為38%，顯示其資金流動性大，積蓄能力
較好。從近期和長遠的情況來看，其家庭理財目標及資金需求主要分布在三個方面：一是購買小車以提高生活質量，二是積累小孩出國留學教育資金，三是積累夫妻雙方養老資金。
理財建議：優化投資組合
1、空置房屋以出租為首選。若以1500元/月的出租價格計算，則該套價值30萬元房屋的年投資收益率為6%，在目前的投資環境下已達到了相對較好的收益水平。而且目前并無其他較成功的投資經驗，因此建議將該套房屋用于出租，若將來有大筆資金需求（如小孩出國讀書）或有更佳投資渠道再考慮出售變現。2、謹慎考慮買車計劃。如果按照目前的經濟基礎和收入水平，可以輕松實現買車計劃。假設購車總費用為15萬元，若選擇10萬元按揭貸款3年供車方式，供款額約為3000元/月，加上養車費用和擁有小車之后的帶動消費等至少平均2000元/月，以及目前的基本生活消費3000元/月，則家庭總支出合計為8000元/月，家庭現有固定收入水平將難以承受。因此，建議一次性付款買車，并將空置房屋出租，家庭總支出增加至5000元/月，收支比例為53%（含房租收入1500元/月），屬于可承受范圍。3、注重日常資金積累。根據該家庭消費水平和發展趨勢，日常資金沉淀能力一般，保險支出占固定收入的15%已足夠，小孩教育資金和夫妻養老資金將主要依靠現有經濟基礎（房產和存款）。建議在保持現有房產和股票投資的基礎上，對存款資金和日常積累資金進行投資組合優化，可在證券市場購買一定量的可轉讓國債、各家銀行爭相推出的人民幣理財產品（預期收益率可達到3%-4%），保持收益率略高于通貨膨脹率，防止流動資金貶值。
專家點評：穩健型投資為宜
像姚女士一樣夫妻雙方都在事業單位工作的家庭，其主要特點是工作相對穩定，收入中等水平但波動不大，由于工作性質和環境，用于投資理財的時間并不太多，加上行業之隔，在投資的信息掌握和經驗積累、風險預測等方面并無優勢，風險承受能力一般，更多是追求一種平和、穩定、逐步提高質量的生活，其家庭理財需求體現了典型的中國式理財思想：“房子、車子、孩子”三大領域。因此，這類家庭在進行理財規劃時通常要重點考慮幾個方面：一是以穩健為前提，在自身條件可控制的領域進行投資；二是目標要切合實際，首先要考慮避免資金因通貨膨脹引起的貶值，然后才能涉及增值領域；三是適當轉變理財觀念，在為子女著想的同時要注重提高生活質量，在人到中年之際更應該重視為自身的退休養老做好充分的準備。劉向東（曉航／編制）（來源：金羊網）
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