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經(jīng)過十多年來的發(fā)展，保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入尋常百姓家，買保險(xiǎn)不再是什么稀罕事。然而，不少人在購買保險(xiǎn)方面存在著誤區(qū)--給子女買保險(xiǎn)重要，自身的保險(xiǎn)無所謂。于是乎，各種有關(guān)教育金的保險(xiǎn)和少兒醫(yī)療險(xiǎn)大行其道，賣得紅紅火火，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)難以與其相比。其實(shí)，這種想法是要不得的，作為家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱，上有老人要贍養(yǎng)，下有孩子要照料，一旦自己患上疾病或經(jīng)濟(jì)收入上出現(xiàn)問題，家庭經(jīng)濟(jì)無疑會(huì)陷入困境，這時(shí)，老人與孩子怎么辦？為子女購買保險(xiǎn)固然重要，但是千萬別忘了，只有作為家庭中堅(jiān)的自己能夠獲得堅(jiān)實(shí)有力的保
障，才能為家庭撐上一把保險(xiǎn)傘。
保險(xiǎn)公司推出的形形色色的意外傷害保險(xiǎn)一般都把投保年齡限制在65歲以下，養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)更將年齡限制在60歲以下。因此，壽險(xiǎn)顧問建議，如果要購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好能在50歲前。
有關(guān)資料顯示，我國即將進(jìn)入老年社會(huì)，由于我國人口眾多，社會(huì)保障以低保障、廣覆蓋為原則，所以老齡化社會(huì)的到來必將產(chǎn)生一系列社會(huì)保障問題。人到老年時(shí)容易患上各種疾病，為此不免要支付一筆昂貴的醫(yī)療費(fèi)，而退休后收入會(huì)有所減少，一旦生病，會(huì)對(duì)生活造成不小的影響。從這個(gè)角度考慮，老年時(shí)的保障至關(guān)重要。
在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中，日漸呈現(xiàn)出421(即四個(gè)老人+一對(duì)夫婦+一個(gè)孩子)的趨勢(shì)，隨著時(shí)間的推移，這個(gè)比例將越來越大。如果老人在醫(yī)療方面沒有保障，勢(shì)必會(huì)極大地加重子女的負(fù)擔(dān)，為了減輕小輩的負(fù)擔(dān)，不妨在經(jīng)濟(jì)許可時(shí)多為自己買些意外險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)，這才真正體現(xiàn)了對(duì)子女的實(shí)質(zhì)性關(guān)心。
面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式恐怕都不足以使老人們維持年輕時(shí)的生活水準(zhǔn)。因此，部分富有遠(yuǎn)見的工薪族已經(jīng)開始將目光投向多樣化的商業(yè)保險(xiǎn)，在相對(duì)寬裕的收入中擠出一塊，量力而行，為自己購買一定的壽險(xiǎn)或投資型養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。需要提醒的是，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕，每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買保險(xiǎn)宜早不宜遲。
一般保險(xiǎn)公司對(duì)50周歲以上的消費(fèi)者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)有一定的限制。如超過51周歲(含)人員投保，均需接受體檢；購買重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險(xiǎn)相似，50周歲以上須繳納的費(fèi)率一般要高一些。
在機(jī)關(guān)工作的黃先生今年51歲，最近他在太平人壽公司買了壽比南山養(yǎng)老保險(xiǎn)。說起來，他有些后悔，為什么不早點(diǎn)投保，因?yàn)閴郾饶仙疆a(chǎn)品沒有保額限制，也就是說，只要選擇一款主險(xiǎn)，可以附加不少險(xiǎn)種，不受保險(xiǎn)金額的限制，并且越早投保實(shí)惠越多。老黃說：人的存活年齡將越來越長(zhǎng)，而人的工作年限卻越來越短，指望靠子女養(yǎng)老是不現(xiàn)實(shí)的。我也不想成為子女的負(fù)擔(dān)。通過購買商業(yè)保險(xiǎn)，及早規(guī)劃好自己的未來，退休后不致在經(jīng)濟(jì)方面捉襟見肘，通過人壽保險(xiǎn)做到老有所養(yǎng)，讓自己活得更有尊嚴(yán)。
至于如何購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，理財(cái)師建議，購買保險(xiǎn)要與你的年齡、你的人生階段、你的身份相匹配，要做到量力而行。購買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃。例如，單身漢剛工作時(shí)期不要去買一大堆保險(xiǎn)，要買一些與自己相匹配的，就那么點(diǎn)錢，可以購買一些意外醫(yī)療等保障型險(xiǎn)種。如果成家后或有了孩子，肩上責(zé)任就不一樣了，不僅要增加保障的額度，還要為年老后的養(yǎng)老金未雨綢繆。從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。
保險(xiǎn)專家認(rèn)為，老年人投保一般不能選擇期繳方式，可選擇躉繳期領(lǐng)，即一次性繳清保費(fèi)，若干年后按合同約定分期(按年或按月)領(lǐng)取養(yǎng)老費(fèi)。老年人面臨的不僅是衣食住行開支，醫(yī)療開支也是很大的一塊，不妨附加一些合適的健康險(xiǎn)，以解決大病手術(shù)及住院費(fèi)用報(bào)銷或補(bǔ)貼。不論在何時(shí)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不存在是否劃算的問題，最根本的是使投保人對(duì)自己的收入有個(gè)合理的規(guī)劃，即我們?nèi)绾螌⒆约旱氖杖牒侠淼胤峙涞轿磥頉]有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入了也不會(huì)使生活質(zhì)量受太大影響。上海證券報(bào)王淮玉
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