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張吉光
郵政儲蓄銀行成立后必將面臨激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優(yōu)勢。針對郵政儲蓄在資金、網(wǎng)絡和中間業(yè)務方面的比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行的核心競爭力將來自城市批發(fā)業(yè)務、農村零售業(yè)務和中間業(yè)務。郵政儲蓄只有早作準備，將資源向上述業(yè)務傾斜
核心競爭力是一家企業(yè)實現(xiàn)持續(xù)成功的關鍵因素，而核心競爭力一般來自于企業(yè)的比較優(yōu)勢。因此，我國的郵政儲蓄銀行成立后，要想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，并后來居上，就必須尋找自身的比較優(yōu)勢，打造核心競爭力。
七大要素分析
下面，筆者將從形成銀行核心競爭力的七大主要要素（即網(wǎng)絡、資金、科技、人員、產(chǎn)品、體制機制和環(huán)境）中尋找郵政儲蓄銀行的比較優(yōu)勢。
一、網(wǎng)絡。支付結算是商業(yè)銀行最古老，也是其最基本的一項業(yè)務。而商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的開展是以結算網(wǎng)絡為基礎的。這里的結算網(wǎng)絡既包括有形的營業(yè)網(wǎng)點，也包括無形的信息傳輸網(wǎng)絡。在我國銀行業(yè)競爭還不充分的情況下，結算網(wǎng)絡對于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢。
根據(jù)統(tǒng)計，全國共有7.6萬個郵政營業(yè)網(wǎng)點，其中5.8萬個分布在農村地區(qū)；3.2萬個郵政儲蓄網(wǎng)點，其中2萬個分布在農村地區(qū)；4.5萬個郵政匯兌網(wǎng)點，其中3.2萬個分布在農村地區(qū)。與之同時，郵政儲蓄計算機系統(tǒng)已實現(xiàn)了在全國任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的通存通兌，并建立起計算機清算系統(tǒng)，能快速將資金結算到各地。從結算網(wǎng)絡角度來看，郵政儲蓄具有明顯的比較優(yōu)勢。尤其是在農村地區(qū)，這一優(yōu)勢更為明顯。
二、資金。一般意義上，對于那些資金比較充裕的銀行，往往會在資金批發(fā)業(yè)務上形成特色。比如與其他銀行辦理大額協(xié)議存款以獲取利率上的優(yōu)惠，在貨幣市場上發(fā)放拆借貸款等等。從資金總量上來看，截至2003年底郵政儲蓄余額已有逾9000億元，成為僅次于四大國有商業(yè)銀行的第五大吸儲機構，具有明顯的資金優(yōu)勢。而最近一段時間以來，商業(yè)銀行與郵政儲蓄在大額協(xié)議存款方面的合作也不斷增加，如建設銀行、招商銀行先后與郵政儲蓄進行過這方面的談判。從另一個角度來講，市場的巨大需求和資金上的優(yōu)勢也為郵政儲蓄在大額協(xié)議存款方面塑造自身特色提供了條件。
三、科技設備。從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營和強大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領先優(yōu)勢。雖然郵政儲蓄在結算網(wǎng)絡上具有比較優(yōu)勢，但在科技設備上明顯落后，尤其是電腦設備比較陳舊。值得注意的是，科技設備上的比較優(yōu)勢更大程度上具有后天創(chuàng)造性，是通過后來的主動努力創(chuàng)造出來的。比如招商銀行，其在一卡通等產(chǎn)品上的科技領先地位也是近幾年才形成的。
四、人員隊伍。按照麥肯錫的觀點，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。根據(jù)有關統(tǒng)計，郵政儲蓄從業(yè)人員的學歷結構中，高中級以下占79.85%，大專占16.57%，大學及以上僅占3.58%，從人員學歷結構角度來看，郵政儲蓄不應從事那些高風險和市場交易類的業(yè)務。
五、產(chǎn)品。長期以來，郵政儲蓄只開辦存款業(yè)務，對于貸款業(yè)務和貨幣市場業(yè)務未有涉及。即使是拿存款業(yè)務來講，其產(chǎn)品品種也較為單一，難以與商業(yè)銀行抗衡。尤其是在商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品層出不窮的情況下，這一差距更為明顯。
六、體制機制。一個好的體制也是商業(yè)銀行成功所不可或缺的。國內股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展正是得益于其體制上的優(yōu)勢，而國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率的低下也是其計劃式經(jīng)營體制的結果。即使是起步較晚的城市商業(yè)銀行，其在體制方面的優(yōu)勢也相當明顯。但長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下、人浮于事的情況較為明顯。這可以說是郵政儲蓄銀行成立后面對的首要難題之一。
七、環(huán)境。從目前得情況來看，我國的郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機遇：第一，在農村地區(qū)開展業(yè)務的機遇。近幾年來，國有商業(yè)銀行加大了機構改革的力度，一大批縣（市）支行及其附屬機構被撤并，農村地區(qū)金融真空問題凸現(xiàn)。這同時為郵政儲蓄在農村地區(qū)開展業(yè)務提供了廣闊的發(fā)展空間。郵政儲蓄可以低成本、快速地填補這些機構退出后留下的市場空白。第二，開展中間業(yè)務的機遇。我國中間業(yè)務市場上屬于一塊待開墾的處女地，即使是那些已開展中間業(yè)務的商業(yè)銀行也不過是處于起步階段。也就是說郵政儲蓄可以充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡優(yōu)勢，大力挺進中間業(yè)務，與其他商業(yè)銀行平分秋色。
根據(jù)上面的分析，今后成立的郵政儲蓄銀行在網(wǎng)絡資源、資金和中間業(yè)務方面具有先天適應性比較優(yōu)勢；在人員隊伍、科技設備方面潛存主動創(chuàng)造性比較優(yōu)勢，通過加大資金投入力度，加快科技更新速度，可以獲取比較優(yōu)勢。根據(jù)這些比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行的市場定位可確定為“城市批發(fā)+農村零售+中間業(yè)務”，進而形成自己的核心競爭力。
“城市批發(fā)”是指郵政儲蓄銀行利用資金優(yōu)勢在大中城市與其他商業(yè)銀行開展大額協(xié)議存款或同業(yè)拆借放款業(yè)務。“農村零售”則是指郵政儲蓄銀行利用其在農村地區(qū)的網(wǎng)絡優(yōu)勢和對農村地區(qū)、農戶情況比較熟悉的特長開展農村小額質押貸款業(yè)務。“中間業(yè)務”是指郵政儲蓄銀行充分發(fā)揮其有形和無形網(wǎng)絡覆蓋面廣的優(yōu)勢，大力開展中間業(yè)務，尤其是代理類業(yè)務。上述三項業(yè)務將成為郵政儲蓄有別于其他商業(yè)銀行的特色業(yè)務。
培育郵儲核心競爭力
通過對形成商業(yè)銀行核心競爭力七大要素的分析，我們找到了郵政儲蓄的比較優(yōu)勢所在，并形成了郵政儲蓄銀行“城市批發(fā)+農村零售+中間業(yè)務”的市場定位。為了在這方面形成特色，培育起競爭優(yōu)勢，未來幾年，郵政儲蓄應著力做好以下幾方面的工作：
一、盡快建立獨立的郵政儲蓄會計體系，形成郵政儲蓄專門的會計核算。郵政儲蓄與郵政業(yè)務的分離將是改革的必然結果。為此，改變長期以來郵政儲蓄與郵政業(yè)務統(tǒng)一核算的格局將是郵政儲蓄改革過程中的關鍵一環(huán)。只有徹底實現(xiàn)賬務分離，建立起獨立的會計核算體系，郵政儲蓄才能進行成本效益核算，進而加強成本控制，提高資金的運用效率。也只有在獨立的核算體系下，郵政儲蓄才能將資金投入向人才引進、科技更新和網(wǎng)絡建設上傾斜，為形成自己的核心競爭力打下基礎。
二、盡快開展在農村地區(qū)經(jīng)營小額質押貸款業(yè)務的相關問題研究。與其他商業(yè)銀行相比，今后成立的郵政儲蓄銀行在貸前信息收集和貸款風險控制方面將處于劣勢。但郵政儲蓄在農村地區(qū)卻有明顯的信息優(yōu)勢。那些郵遞員每天都要來往于當?shù)卮迩f，為各家農戶提供服務。他們對農戶的情況非常熟悉。如果讓郵政儲蓄開展農戶小額質押貸款業(yè)務，其在信息收集方面將具有優(yōu)勢。郵政儲蓄應提早開展這一方面的研究，特別是在風險控制體系建立方面，以便為今后的業(yè)務開展作好準備。
三、充分發(fā)揮并保持在網(wǎng)絡方面的優(yōu)勢，大力開展中間業(yè)務。近兩年來，郵政儲蓄先后開展了代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代收公用事業(yè)費等中間業(yè)務，積累了一定的經(jīng)驗。今后一段時間，郵政儲蓄可以嘗試代理保險業(yè)務、代理基金業(yè)務，特別是可以嘗試與其他商業(yè)銀行合作，利用自己的網(wǎng)點代理商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務，以不斷豐富自己的業(yè)務品種，形成自身特色。
四、不斷加大科技投入。前面多次提到，科技是促使一家商業(yè)銀行成功的基礎。郵政儲蓄科技設備落后，這既是劣勢，同時又是優(yōu)勢。因為今后成立的郵政儲蓄銀行在進行設備更新時機會成本更小，而且可以一次到位，形成后發(fā)優(yōu)勢。
五、加大人才引進力度，提升人才水平。郵政儲蓄人員隊伍學歷普遍低下，這將成為郵政儲蓄銀行成立后的發(fā)展瓶頸。為此，郵政儲蓄應提前進行人才儲備，尤其是要針對前面確立的散打業(yè)務培養(yǎng)專門人才，為將來的業(yè)務發(fā)展奠定基礎。
郵政儲蓄銀行成立后必將面臨激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優(yōu)勢。針對郵政儲蓄在資金、網(wǎng)絡和中間業(yè)務方面的比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行的核心競爭力將來自城市批發(fā)業(yè)務、農村零售業(yè)務和中間業(yè)務。郵政儲蓄只有早作準備，將資源向上述業(yè)務傾斜，努力塑造自身特色，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
《國際金融報》 (2005年01月14日 第八版)
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