汽車消費信貸已經把很多國有商業銀行嚇壞了，盡管央行去年曾出臺了一些辦法試圖在其背后再推一把，但幾年來積下的巨額呆壞死賬，以及＿旦再出現新的呆死壞賬對銀行管理者的“連坐”懲罰制度，使商業銀行的汽車信貸業務幾乎邁不開步了。

    但也就是在這個時候，河北唐山一家民營企業卻在2004年利用 汽車消費信貸銷售了汽車3.28萬輛，而且未出現﹁例惡意欠款。冀東物貿集團創造的這種汽車消費信貸模式被專家們稱為“冀東模式”。

    個人信用體系缺失

    去年記者曾采訪過位于德國布倫瑞克市的大眾汽車金融公司，該公司公關總監席勒先生在談到外國汽車金融機構在中國可能遇到的困難時曾強調，除了國內一直關注的“初期業務如何拓展、資金優勢難以體現、信貸風險不易防范、高級管理人才難覓”等問題之外，最重要的是中國還沒有建立起完善的個人信用體系。

    我國的汽車市場曾被描述為“全球最大的，也是最后一塊未被開墾的汽車市場”.火爆的汽車市場帶來了汽車消費信貸業務的迅猛發展。據國家信息中心統計，2001年至2002年汽車銷售井噴時期，銀行的汽車消費信貸在個別城市曾達到了消費貸款總額的30％，但從2003年起汽車貸款出現大幅下降。去年中國人民銀行的數據也表明，6月底汽車類消費貸款余額1833億元，但到了9月底就下降到1600億元，凈減少了233億元。去年貸款購車只占汽車總銷量的5％，遠遠低于前兩年30％以上的水平。

    造成汽車消費信貸業務急劇萎縮的一個重要原因，就是缺乏個人信用體系，惡意欠貸逃貸案件比例的上升。

    缺乏個人信用體系造成的損失是驚人的。有消息說，前幾年一些地區的車貸險平均賠付率為136％，個別公司甚至高達400％。從2003年初起，保險公司開始退出車貸市場，各商業銀行也暫停了車貸業務，某些省份甚至有清欠員為車貸清欠付出了生命。

    缺乏個人信用體系兩樣給消費者帶來麻煩。金融機構對個人放貸慎之又慎，采用抵押、質押、第三方擔保等方法；放貸之前必須檢驗各種證件，手續繁、時間長、首付比例高；獲得一份普通的汽車貸款至少需要經過7個機構。

    對此，席勒認為：“這并不是金融機構或經銷商的錯，而是中國沒有完善的個人信用體系。”

    冀東模式的意義

    目前我國貸款購車有“直客式”和“間客式”兩種模式。所謂“直客式”是指購車人到銀行設立的車貸機構獲得貸款，然后到市場選車；所謂“間客式”通俗講就是“先買車，后貸款”，由經銷商或保險公司向貸款人提供擔保。但由于目前我國個人信用體系缺失，這兩種模式在施行過程中都存在著一些問題，于是，就誕生了冀東物貿創造的第三種方式——冀東模式。

    所謂“冀東模式”，其實就是由經銷商來控制用戶的貸款風險，由經銷商幫助用戶申請貸款、幫助用戶辦理選車上牌照手續、幫助銀行收繳貸款本息、為客戶全程擔保。它實際上應該算是“間客式”汽車消費信貸的一個“變種”，而其避免貸款風險的最重要保障措施就是采用ＧＰＳ全球衛星定位系統，24小時監控車輛動向。

    這種模式在1999年冀東物貿與中國銀行唐山市分行間推出后，幾年來因其收貸收息率“近100％”， 故在2000年6月被中國銀行總行與以肯定，并在河北、北京等地推廣。到2003年10月，河北、北京、天津等地有該集團屬下50多家專業公司、分公司和專賣店運用這一模式與各商業銀行合作開展汽車消費信貸業務。2004年，該公司共銷售汽車13.75萬輛，其中利用消費信貸銷售3.28萬輛，無一例拖欠貸款和惡意逃逸事情發生。

    在維系整套機制正常運轉的過程中，ＧＰＳ起到了重要作用。

    在車貸壞帳諸多因素中，最令銀行和經銷商頭痛的事情就是惡意騙貸、拖欠和逃逸。事情發生后，不僅要耗費很大精力清欠，甚至還得打官司。因此，冀東物貿在摸索了5年之后，采取了ＧＰＳ這一高科技作手段作為防范惡性事件發生的重要措施。

    一年多的運行結果顯示，ＧＰＳ不僅使已經安裝的2.1萬輛貸款車為銀行和經銷商帶來了經濟效益，而且還利用其找回2輛被盜車輛，保護了購車人的利益。目前ＧＰＳ帶來的經濟和社會方面的效果已引起各方面的注意，有消息說，一汽集團也已有意在自己的產品上安裝車載終端。

    隨著功能的不斷完善，從單一的跟蹤定位，到為用戶提供物流和導向等服務，ＧＰＳ很有可能在汽車消費信貸中發揮更大的作用。但無論如何，這只是一個過渡性措施，在尚未建立起完善的個人信用體系之前，它可以起某種“決定性”作用，一旦個人信用體系得以完善，它應該也只能作為輔助措施而存在。

    銀行應該認真考慮消費者需要

    席勒曾對記者說過，建立一套完善的汽車消費信貸體系所需要的基本社會環境是：首先是完善的銀行系統，其次是良好的融資環境，第三是平衡發展的競爭環境，最重要的是個人信用體系。此外，還需要有一個健全的二手車市場和中立權威的檢測機構。

    作為一位專業人員，席勒把銀行的作用放在了第一位。但中國的金融機構在汽車信貸中到底起了什么作用？

    2004年，人民銀行公布的汽車貸款管理辦法草案規定，個人貸款購車最低首付為20％，這不僅使之前的車貸“零首付”化為泡影，也同時將最低首付10％封殺。就在央行整頓車貸的同時，與車貸業務密切相關的車貸險也被保監會正式叫停。這兩紙文件讓頹勢已顯的2004車市雪上加霜。銀行方面將其歸罪于惡性案件不斷增多所致。

    但事實上并不完全如此。

    在國外汽車銷售中，消費信貸方式約占70％－80％的比例，在中國（新車銷售）這一比例不過20％左右，也就是說，中國汽車消費信貸的比例并沒有超出合理的范圍，甚至比例低得不合理。比如農行和中行的汽車貸款分別是422億元和408億元，占銀行市場車貸總量的31％和30％，兩家銀行認為目前汽車貸款不良率為2％，并主要集中在騙貸上。農行認為1％以上就不能容忍了，因此決定，凡超過1％的經辦銀行就停辦該項業務，并“連坐”該項目主管干部。

    也許正是在這樣的背景下，“冀東模式”才顯得更有意義。

    在5年多的汽車信貸業務中，冀東物貿累計辦理汽車消費信貸120億元，其中不良貸款率5年累計僅1520萬元，如果按當年核銷帳面計算，不良率不足0.5％，若按5年累計，不良率更不足0.13％，銀行方面的欠款數則為零。

    這難道不是一個四贏的結果——汽車廠把車賣了出去完成了計劃；用戶用明天的錢圓了今天的夢；銀行通過汽車貸款業務獲得了利潤；汽車經銷商也賺了個錢包鼓漲。如果銀行采取更積極一點的態度，也許會出現更多的贏家。