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中國存款保險制度建設開始加速。有關(guān)官員昨日在京透露,國家發(fā)改委、央行、銀監(jiān)會和國務院法制辦正在共同研究的存款保險制度目前有了初步的方案,待成熟后上報國務院。央行也在早些時候設立了存款保險處。
中國社會科學院金融研究所昨天在京召開學術(shù)會議,專題討論了我國存款保險機構(gòu)建設的相關(guān)問題,與會的有關(guān)官員透露了上述信息。
機構(gòu)和自然人一視同仁
有關(guān)官員在會上稱,與傳統(tǒng)的國家全額(或部分)隱性擔保方式相比,建立顯性的存款保險機制,有利于維護公眾對金融體系的信心,順應了我國金融機構(gòu)所有權(quán)結(jié)構(gòu)變化趨勢,可以避免由國家全額擔保帶來的道德風險,是符合中國實際,維護金融體系穩(wěn)定的重要舉措。從維護社會安定的角度出發(fā),之前的隱性擔保方式往往對機構(gòu)和自然人債務區(qū)別對待,既在法理上缺乏根據(jù),也容易形成將機構(gòu)債務轉(zhuǎn)為個人債務的道德風險。因此,在存款保險機構(gòu)的設置過程中,一定要確立對機構(gòu)和自然人一視同仁的保險原則。
賠付標準約2至3萬
會上,一位官員透露,存款保險只有在金融機構(gòu)退出市場時才能啟動,在重整、接管等情況下,一律不應啟動程序。說通俗些,就是"只給棺材本,不給買藥錢"。
此前有香港媒體報道說,內(nèi)地對于存款保險賠付的上限,正在考慮兩種標準:一是按照人均GDP的3倍金額進行賠付；二是按照使90%存款人得到全額賠償?shù)臉藴寿r付。這位官員表示,按上述標準確定的賠付金額為2萬至3萬元人民幣,也許偏低了。
有關(guān)專家認為,對于中國來說,最優(yōu)的保險制度應具備以下特征:保護范圍有限,征收基于風險的保費,銀行出資籌措保險基金,強制所有銀行加入存款保險體系,具備完善的監(jiān)管和管制。另外還可采納國際貨幣基金組織推薦的20種做法。
尚需解決七大問題
與會人士認為,中國的存款保險機構(gòu)設置還需解決以下七大問題:首先,存款保險機構(gòu)的目的及功能定位問題；其次,存款保險機構(gòu)設置形式問題；第三,保險范圍的確定；第四,保費的收取規(guī)則。包括針對風險程度的差別費率確定,費率計算規(guī)則、基準等；第五,保險基金的使用；第六,特別融資如何安排；第七,存款保險機構(gòu)與銀監(jiān)會和央行如何協(xié)調(diào)關(guān)系。
針對上述問題,與會專家學者認為,考慮到防止逆向操作和大銀行抵制等問題,存款保險宜采取強制參與模式；機構(gòu)的設置形式可采取先易后難,先基金后公司的方式；保險范圍應包括所有存款類金融機構(gòu),但金融機構(gòu)股東、高管存款,金融同業(yè)存款和某些特種存款可以排除在外,但是否包括郵政儲蓄、外匯存款和外資金融機構(gòu)的中國分支還需要再加探討。
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