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2003年下半年特別是2004年4月份以來，針對經濟運行中出現的突出矛盾和問題，中央作出了加強和改善宏觀調控的一系列決策和部署。
在這次宏觀調控中，銀監會堅定不移地執行中央宏觀調控政策，明確監管部門的角色定位，突出防范和化解金融風險這一監管工作主題，密切跟蹤經濟金融形勢的發展變化，及時指導和督促銀行業金融機構全面、準確、積極地理解和貫徹落實科學發展觀，大力調整
信貸結構，主動改進金融服務，防止信貸投放大起大落，建設風險管理長效機制，保持了銀行業的穩健運行，有力地支持了國民經濟平穩較快發展。回過頭來看，銀監會在這次宏觀調控中，各項工作措施呈現出態度上堅決、內容上側重、方式上求實、手段上創新、效果上雙贏的特點。具體表現在以下五個方面：
一、不斷提高貫徹落實中央宏觀調控政策的自覺性和堅定性
在這次宏觀調控中，中央強調要充分發揮金融在宏觀調控中的重要作用。這是對社會主義市場經濟條件下宏觀調控工具的正確選擇和科學運用。
根據中央關于改革我國金融監管體制的重要決策，銀監會于2003年4月份正式掛牌成立，成立伊始就面臨國家實施宏觀調控，這對銀監會有效履行監管職能是一個全新的挑戰和考驗。對于銀監會在實施宏觀調控中的作用，剛開始社會上有不同看法，基層也有不同認識。有的認為，在貨幣政策與監管職能分離的新體制下，宏觀調控是中央銀行的職責，銀監會則是專司銀行監管，監管部門實施宏觀調控有行為過界之嫌；有的認為，經濟增長處于上升期，各方面貸款需求旺盛，信貸高增長有利于放水沖沙，稀釋銀行不良資產，無論是監管部門監管成效，還是商業銀行經營績效都容易在短期內得到體現，銀監會積極參與實施宏觀調控則有費力不討好的責難。產生這些模糊認識的根本原因是缺乏對新體制下宏觀調控與銀行監管關系的正確認識和把握，簡單地把宏觀調控目標與銀行風險監管和審慎經營的目標對立起來，片面地理解新體制下中央銀行與監管部門職責分工。
事實上，良好穩定的宏觀經濟環境是實施有效銀行監管和保證銀行體系健康穩定的前提，合理的微觀反應和靈敏的傳導機制是貨幣政策效力有效發揮的基礎。如果不針對經濟運行中不穩定、不健康因素及時采取調控措施而任憑其發展，不引導和督促商業銀行主動適應形勢的變化，完善信貸和風險管理機制，優化和調整資產組合結構，勢必加劇經濟結構不合理的矛盾，導致經濟大起大落，不僅使銀行穩健發展的市場環境受到損害，而且會給銀行業造成嚴重風險和巨大損失。
基于此，銀監會一開始就強調，積極貫徹執行中央關于宏觀調控的決策和部署，是新形勢下對銀行監管工作提出的新要求，是金融監管新體制下銀監會工作面臨的新任務，要求各級派出機構增強全局意識、責任意識和風險意識，把貫徹落實國家宏觀調控各項政策措施，進一步加強銀行風險監管作為監管工作的一項重要內容，引導銀行業金融機構把工作著力點放在堅持果斷有力、適時適度、區別對待、注重實效的原則，主動加強和改進風險管理，大力調整資產組合結構，努力建設銀行風險管理長效機制上。早在2003年6月17日，銀監會就下發了《關于加強貸款管理，防范新的金融風險的通知》（銀監通［2003］4號），針對貨幣信貸投放過快、信貸結構不合理等問題發出了預警信號。2004年4月30日又下發了《關于認真落實國家宏觀調控政策，進一步加強貸款風險管理的通知》（銀監通［2004］22號），圍繞宏觀調控及時提出了加強貸款風險管理的七項措施。實施宏觀調控以來，銀監會先后下發了90多份關于貫徹國家宏觀調控精神的文件；先后召開了國有商業銀行行長座談會、股份制商業銀行董事長（行長）座談會等75次研究宏觀調控工作的會議；主要領導先后12次深入有關省（自治區、直轄市）就宏觀調控中的新情況和新問題進行調研；抽調3000多人次及時開展了對一些過熱行業貸款的現場檢查；實行了按月、按季定期分析宏觀經濟發展和貨幣信貸運行的制度，引導商業銀行正確把握形勢和形成合理的政策預期，促使銀行系統增強了貫徹落實中央宏觀調控政策的自覺性、主動性和堅定性。
二、始終堅持以風險監管作為工作重點
加強和改進風險監管，是銀行監管工作的永恒主題，也是銀監會這次參與實施宏觀調控的切入點和著力點。
在宏觀調控中，銀監會抓住防范和化解金融風險這一根本，配合宏觀調控，部署風險監管工作，做到了定位準確，重點突出，有很強的針對性。
一是嚴格控制貸款的行業風險。實施宏觀調控以來，銀監會按照國務院的統一部署，先后在全系統就行業貸款問題組織開展了三次大型現場檢查，即對鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產、汽車等行業的貸款檢查，對電石、焦炭、鐵合金等行業貸款進行專項調查，全面清理在建和擬建項目固定資產貸款。同時對向江蘇“鐵本”等項目違規發放貸款的有關銀行責任人進行了嚴肅查處。通過檢查，督促銀行業金融機構提高風險識別能力，關注行業風險，審慎發放貸款，這不僅對抑制固定資產膨脹起到了釜底抽薪的作用，而且還及時控制了銀行盲目向過度投資行業貸款的新增風險。
二是嚴密防范高集中度、關聯交易和重大違約風險。這次宏觀調控中暴露出的金融風險呈現了一些新趨勢和新特點，其中一個重要方面就是高集中度風險和關聯交易風險頻頻爆發，重大違約風險不斷蔓延。對此，銀監會在嚴肅查處上海農凱、啤酒花、德隆系等貸款風險案件的同時，認真總結分析銀行風險管理上的經驗教訓，及時建立了“大額風險集中度和零售貸款違約客戶信息統計制度”，提出了判斷和識別風險集中度和關聯交易風險的五項要點，開通了大額風險集中度和違約風險信息披露系統，促進商業銀行改進了對集團客戶授信業務的風險管理。
三是及時處置中小銀行業金融機構風險。各類中小銀行業金融機構規模小、包袱重、抗風險能力弱，容易遭受宏觀調控和突發事件帶來的沖擊。為防止這些機構的風險演變為系統性、全局性問題，在宏觀調控中，銀監會對各類中小金融機構按類別、分機構進行了風險排查，摸清風險底數，模擬測算可能引發系統性風險的波及范圍和力度，及時制定了風險處置預案。加快了五、六類高風險城市商業銀行的風險處置步伐，加強了對目前仍在經營的城市信用社的風險監測監控，會同有關部門研究制定中小金融機構市場退出中的歷史遺留問題的解決方案，穩妥處置了金新信托等6家德隆系銀行業金融機構的支付風險，維護了銀行體系的穩定，促進了宏觀調控的順利進行。
四是狠抓降低不良貸款。促進不良貸款余額和比例雙下降，是銀行風險監管工作的重中之重。在宏觀調控中，銀監會指導商業銀行大力調整信貸結構，防止信貸投放急劇回落而帶來不良貸款雙升；要求商業銀行在固定資產投資項目清理和土地市場秩序整頓中，積極會同地方政府及有關部門快清快理，主動做好資產保全的善后預案，盡最大可能減少資產損失；督促銀行業金融機構全面實行貸款五級分類制度，充足撥備，做實利潤，加大核呆力度。同時，建立了不良資產按月監測分析制度，及時對外發布不良貸款變化情況，促進銀行業金融機構多方面采取有效措施降低不良貸款。
三、注重增強風險管理的實際效果
在宏觀調控中，銀監會注重把握好宏觀調控的時機、力度和節奏，不斷增強風險監管工作的預見性、主動性和有效性。在具體工作中堅持了三個注重：
一是注重風險早期預警，增強風險管理的預見性。在宏觀調控中，銀監會反復強調，對風險要做到早預警、早應對、早處置，爭取工作主動權。為此，銀監會密切跟蹤經濟金融運行情況，及時預見苗頭性和傾向性問題，通過監管談話、形勢通報會、窗口指導會、電視電話會等方式，引導商業銀行正確把握宏觀調控形勢和政策的變化，及時糾正了基層銀行機構在信貸管理上的簡單化和片面性，積極支持經濟發展的合理資金需求。
二是注重加強風險提示，提高商業銀行加強風險管理的主動性。針對宏觀調控中呈現的一些負面效應和風險動向，銀監會及時作出預警，督促商業銀行在風險到來之前主動采取控制措施。2004年以來，銀監會先后就土地儲備貸款、城市基礎設施建設貸款、大學城建設貸款以及“假個貸”、“炒樓熱”等貸款的潛在風險，及時向商業銀行作出了一系列風險提示，指導商業銀行主動加強了對這些領域貸款的風險控制。
三是注重促進結構調整，提高風險管理的有效性。在宏觀調控中，銀監會始終堅持從實際出發，分類指導，有控有保，做到不搞“一刀切”，不走“回頭路”，不踩“急剎車”。在貸款投向上，引導商業銀行重點加強對農業以及電力、交通、水利等經濟運行瓶頸行業的貸款投入，積極支持有效益、符合投資政策方向的固定資產投資，支持車貸、房貸等方面的合理消費需求，支持各類符合貸款條件的中小企業。在具體政策執行中，一開始就要求銀行業金融機構要防止為實現規模壓縮而提前收回企業正常流動資金貸款的不良傾向；對企業技術改造貸款，商業銀行要審慎貸款不停貸；要區別對待“過熱行業”，對于符合產業政策和市場準入條件，有利于調整結構的項目，包括鋼鐵、水泥等行業必須支持的重點項目要積極支持；對民營經濟等中小企業要做到“三個堅持”，即：堅持不以企業規模大小作為貸款條件，堅持不以企業所有制決定信貸取舍，對各類企業（包括中小企業）講究貸款風險大小、效益高低和誠信程度，堅持不簡單地停貸或少貸。對于暫時不符合貸款條件而不能給予貸款的企業，要求商業銀行做到事雖難辦，但門不難進，話不難聽，臉不難看，積極協調和幫助企業盡快符合審慎貸款條件和要求。通過宏觀調控，促進銀行業金融機構不斷改進風險管理，大力調整貸款結構，轉變信貸增長方式，增強信貸調控的有效性，促進國民經濟運行實現“軟著陸”。
四、積極探索運用市場經濟手段監管風險
在宏觀調控中加強銀行風險監管，對銀監會工作而言是一個全新的課題。不能簡單地沿用過去的老辦法，否則不僅難以奏效，甚至還有可能對經濟造成大的震蕩。因此，按照中央關于注重用新思路、新機制、新辦法解決問題的要求，銀監會在運用市場方法和經濟手段監管銀行業風險方面進行了積極探索，取得了明顯成效。
一是提出了強化資本約束的總量調控新思路。2004年3月，銀監會頒布并實施了《商業銀行資本充足率管理辦法》，要求所有商業銀行在2007年1月1日逐步達到資本充足率（8%）的監管標準。新的資本充足率管理辦法核心是確立了“提高貸款五級分類的準確性—充足撥備—做實利潤—資本充足率達標”的持續監管思路，要求商業銀行按照這個路線圖制定資本充足率分年度達標規劃和補充資本的具體計劃，從根本上促進商業銀行建立資產擴張的自我約束機制，提高配置資源的科學性和有效性。
二是在維護商業銀行經營自主權和市場作用方面取得了新進展。在這次宏觀調控中，銀監會始終堅持管法人、管內控、管風險、提高透明度的監管理念，注重維護商業銀行自主經營和充分發揮市場作用。積極指導商業銀行法人及時調整全年指標考核，改進授權授信管理方式，完善收回再貸和存貸比管理辦法，創新信貸管理機制。對于應由商業銀行根據自身經驗和風險控制能力獨立自主決定的事項，銀監會一律不作規定，增強政策的靈活性。如《商業銀行房地產貸款風險管理指引》明確規定，房地產貸款的比例由商業銀行在內控制度中按不同時期、不同地區的實際情況自主設定，以適應不同機構對此類貸款風險的不同態度和市場策略，并且允許那些把業務主要定位在房地產貸款的銀行通過特殊的風險控制手段和補償機制來管理風險。
三是在積極培育和建立良好的銀行信貸文化上邁出了新步伐。例如，在2004年7月，銀監會頒布并實施了《商業銀行授信業務盡職指引》，要求商業銀行建立授信業務崗位職責和相應的盡職調查制度，全面落實信貸風險管理的崗位職責，并明確授信業務各環節的盡職要求，實施問責和免責，強化信貸管理人員的責任意識，確保信貸業務人員及管理人員對每筆授信都勤勉盡責。這些都為提高商業銀行授信的科學性，降低授信業務風險，促進我國銀行業建立良好的信貸文化和健康的信貸理念奠定了重要基礎。
五、努力建設風險管理的長效機制
在這次宏觀調控中，銀監會認真總結銀行業風險管理方面暴露出來的薄弱環節和突出問題，深深感到短期的政策措施只能使這些問題得到一時一事的暫時解決。為從體制上和機制上形成治本之策，銀監會明確提出要把這次宏觀調控作為契機和動力，著力建設銀行風險管理的長效機制。具體措施上，提出了“四個結合”的要求。即把宏觀調控與深化銀行業改革結合起來，把宏觀調控與改善內控和風險管理結合起來，把宏觀調控與加強信貸結構調整、提高業務創新能力結合起來，把宏觀調控與加強信貸文化建設結合起來。通過扎實工作，風險管理的長效機制建設已經取得初步成效。
一是銀行業各項改革取得了積極進展。在加強宏觀調控中，銀行業各項改革順利推進。按照中央2003年底關于率先選擇中國銀行和中國建設銀行進行股份制改革試點的戰略部署，銀監會制定下發了《中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監管指引》，加強對改革工作的按季考核，積極推動中國銀行、建設銀行和交通銀行改革取得初步成效。指導浙江商業銀行完成了更名重組和天津渤海銀行的有序籌建。在促進浙江等8省市農村信用社深化改革試點取得階段性成效的基礎上，及時將北京、天津等21省（市、區）納入改革范圍，農村信用社改革整體進展順利。其他銀行業金融機構的改革也在有序推進。
二是商業銀行風險管理能力得到明顯加強。按照“提高貸款五級分類的準確性—充足撥備—做實利潤—資本充足率達標”的持續監管要求，銀行業金融機構貸款分類的準確性、風險撥備充足度和資本充足率都發生了積極變化。
三是商業銀行風險管理方法和手段得到更新。開通了“大額風險集中度和零售貸款違約信息披露系統”和“銀行業金融機構信息服務專網”，初步建立了行際間的信息共享平臺，有效解決了系統上下、行際之間風險管理的信息不對稱問題。商業銀行管理信息系統進一步完善，風險內控能力得到提升。中國銀行、建設銀行、光大銀行等6家商業銀行已開始引入經濟資本等新的管理標桿，改進對分支行的評價考核機制，逐步形成以資本金管理為核心的規模擴張自我約束機制。
四是商業銀行調整貸款結構和提高業務創新能力取得了明顯成效。商業銀行積極推進金融創新，改進高端客戶服務，銀團貸款和俱樂部貸款逐步推廣，資產結構、產品結構、客戶結構和收入結構進一步改善。在宏觀調控中，商業銀行通過大力調整信貸結構、著力深化改革和轉變信貸增長方式，既有效把住了信貸總閘門，又切實防范了銀行風險；既把鋼鐵、水泥、電解鋁等過熱行業的投資壓了下來，又支持了農業、交通、電力等薄弱行業的發展。
《國際金融報》 (2005年01月13日 第八版)
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