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家庭狀況：孫太太是名自由講師，月收入在4000元至6000元之間。先生是工程師，月收入10000元左右。家庭每月支出約3000元，每年還要支出孩子和自己的教育費13000元。家庭總資產(chǎn)120余萬元，其中各項存款和國債65萬元，基金及股票5萬元。他們目前居住市內(nèi)價值40余萬元的一套兩室舊房，正想貸款買套大點的房子。
保險方面，孫先生的健康和意外險，保額為10萬元；孫太太的住院、大病及意外險保
額共20萬元。沒有給孩子購買健康險和意外險，但給孩子儲有教育金14000元，婚嫁金20000元。給自己55歲以后的養(yǎng)老金2000元／月，終身保障金80000元等等。最近，一直同孫太太合作的保險代理人向她介紹說：“‘生命表’就要調(diào)整了，壽險保費就要漲價了”，催她趁便宜再給家人買些保險。
理財規(guī)劃
這對夫婦都是學(xué)有專長的專業(yè)人士，未來收入將會豐厚且穩(wěn)定。相對于已有的豐厚資產(chǎn)，家庭負擔并不重，購房愿望也是合理的。因此，客戶實際的風(fēng)險承受能力較強，理財方面首先要完善家庭風(fēng)險保障，然后是資產(chǎn)增值和孩子教育金及自己的養(yǎng)老金。
1．保費沒少花，險種要正確。保險分保障型和理財型兩大類。防范風(fēng)險的保障型保險是家庭不可缺少的，理財型保險則應(yīng)待保障比較完善后才可以考慮。孫太太家庭雖然花了不少錢購買保險，但起碼的保障并不完備。
對于一個家庭而言，最大的財務(wù)風(fēng)險就是收入的主要創(chuàng)造者故去，導(dǎo)致未亡人喪失經(jīng)濟來源，無法維持正常生活。對于孫家來說，需要以孫先生為被保險人，購買死亡保險（包括定期壽險和健康險、意外險中的死亡給付部分），其保額應(yīng)該等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至養(yǎng)老支出。所以，這樣一筆錢投資至少應(yīng)為50萬元，目前孫先生已有的死亡保額只有10萬元，可酌情增加。
2．“生命表”修改與保費關(guān)系并不確定。生命表也叫“死亡率表”，反映了不同年齡人的生存概率、死亡概率和平均壽命。由于預(yù)期壽命延長，如果只考慮死亡率一個要素，生命表修改確實可能導(dǎo)致養(yǎng)老型壽險價格上漲，但同時也會使死亡壽險價格下降。但是除死亡率外，壽險產(chǎn)品的價格還取決于保險公司的投資收益率和費用率兩大要素，隨著保險業(yè)的競爭和發(fā)展，這兩大要素的不斷優(yōu)化更有可能導(dǎo)致壽險費用下降。
因此，單從“生命表”修改的角度，并無法判斷保費未來的變化。買保險過分關(guān)注價格，是舍本逐末的非理性做法。
3．購房首付及家裝款由于暫不動用，可以購買近期發(fā)行的貨幣市場基金，可隨時動用，又可獲得稍高于存款利息的收益。
4．鑒于孫家風(fēng)險承受能力較強，其余資產(chǎn)可更多地投向風(fēng)險資產(chǎn)，以換取更高的回報。股市、房市投資可以重點關(guān)注。楊寧
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