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案例
大學(xué)本科畢業(yè)之后從外地分配到廣州市某政府機(jī)構(gòu)工作剛滿一年的林小姐，屬公務(wù)員編制，目前相對(duì)穩(wěn)定的工薪收入約4500元/月，其他各項(xiàng)獎(jiǎng)金收入平均約1000元/月，日常支出平均至少1900元/月（包括水電房租600元、飲食500元、電話費(fèi)500元、各項(xiàng)活動(dòng)應(yīng)酬開支300元等）。在工作單位享有醫(yī)保和社保。由于工作時(shí)間不長，暫時(shí)無多少存款，基本上屬于
“月光光一族”。父母在外地，均有工資收入，所以無家庭負(fù)擔(dān)。計(jì)劃兩年內(nèi)購入10元以內(nèi)的小車，有必要時(shí)打算自己供樓，有余錢時(shí)考慮投資。因?yàn)檫�年輕，對(duì)于婚姻家庭尚無考慮。只是不知道兩年內(nèi)先購車的想法是否可行，適合什么時(shí)候開始供樓，對(duì)于理財(cái)投資也只是覺得應(yīng)該及早著手去做但沒有很具體的思路。
分析
財(cái)務(wù)狀況分析由于現(xiàn)時(shí)尚無固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金積累，工薪收入平均水平為5500元/月，日常固定消費(fèi)約1900元/月，其收支比例為35%，每月可積淀資金3600元（約4.3萬元/年）。顯示其當(dāng)前經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低；收入來源相對(duì)單一，但比較穩(wěn)定，屬于中等收入水平。林小姐目前正處于個(gè)人職業(yè)生涯的初始階段，從一般人的社會(huì)生活需求層次來看，其理財(cái)目標(biāo)總體上可依次定位為：解決住房問題（購房或租房），實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值提升（如進(jìn)修深造），再考慮進(jìn)行資本投資以及進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。
家庭理財(cái)建議
1、先行個(gè)人職業(yè)生涯定位，再謹(jǐn)慎選擇消費(fèi)項(xiàng)目。首先考慮是否改變居住地（如是否諸如出國深造或移民之類的目標(biāo)），然后考慮是否改變職業(yè)類型（如繼續(xù)從事公務(wù)員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等）；然后在資金基礎(chǔ)非常有限的情況下，要理智地對(duì)待各種消費(fèi)需求，以其必要性和迫切性作為衡量標(biāo)準(zhǔn)作出先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買房、后買車。因?yàn)橘I車除了養(yǎng)車費(fèi)用之外還會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)（如娛樂、聚會(huì)、旅游等項(xiàng)目都會(huì)明顯增加），日�；ㄙM(fèi)將至少增加2000元/月，同時(shí)還要支付房租，則總的消費(fèi)水平將達(dá)到5000元/月，收支比例提高到了90%，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項(xiàng)費(fèi)用（含首期、裝修、家具等），并利用公積金貸款（15-20年）以降低貸款利息支出，同時(shí)減輕支付壓力。2、注重基本資金積累，理才與理財(cái)并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點(diǎn)，收入來源相對(duì)穩(wěn)定但過于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個(gè)人儲(chǔ)蓄為主，逐漸考慮其它投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營的財(cái)源。建議對(duì)自己進(jìn)行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位；二是理財(cái)類型定位，現(xiàn)階段還沒有資本運(yùn)作的基礎(chǔ)，最重要的是投資理財(cái)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與提高，并對(duì)本人的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)耐受進(jìn)行準(zhǔn)確定位，逐步樹立終生理財(cái)、快樂理財(cái)?shù)挠^念。
點(diǎn)評(píng)
隨著市場經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)和生活的影響不斷滲入到校園里，越來越多剛走出校園參加工作的大學(xué)生已經(jīng)意識(shí)到自我理財(cái)?shù)闹匾�，但這一時(shí)期的特殊性（諸如經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)普及和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等）卻讓大多數(shù)人感到個(gè)人理財(cái)似乎是無從下手，只好在“月光光族”里徘徊。因此，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要考慮以下幾個(gè)方面：一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除了職場的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高；二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對(duì)穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金作好準(zhǔn)備；三是努力掌握投資理財(cái)知識(shí)，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識(shí)、鍛煉理財(cái)能力。（曉航／編制）（來源：金羊網(wǎng)）
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