李媛媛：保險法修改要適應(yīng)行業(yè)新特點

　　李媛媛

　　在保險合同法部分，修改的內(nèi)容不多，沒能完善我國保險法存在的明顯法律漏洞

　　為了獲得更多的投資收益，拓寬發(fā)展的空間，各大保險公司渴望獲得更大的投資權(quán)限

　　在國有獨資保險公司和股份制保險公司方面，不同的組織形式應(yīng)該采取什么樣的公司治理結(jié)構(gòu)，《保險法》中也沒有說明

　　近年來，隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展和我國法律環(huán)境的改變，保險業(yè)的發(fā)展形勢和2002年修改保險法時相比已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，具體表現(xiàn)為：保險主體類型不斷增多，保險經(jīng)營范圍和投資渠道逐步拓寬，保險監(jiān)管的重點和方法發(fā)生轉(zhuǎn)變，保險合同法領(lǐng)域內(nèi)的糾紛和爭議也呈現(xiàn)出新的特點。與快速發(fā)展的保險業(yè)相比，現(xiàn)行保險法中的一些規(guī)定需要作相應(yīng)調(diào)整，以更加適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的需要。

　　新《保險法》存在缺陷

　　2002年10月26日，九屆全國人大常委會第三十次會議表決通過了《保險法》修正案草案，新《保險法》于2003年1月1日正式實施。但2003版的《保險法》被業(yè)內(nèi)人士視為應(yīng)付加入世貿(mào)組織的“過渡法”，是一次小心翼翼的“試探”。較之1995年頒布實施的《保險法》，雖然最終成型的新《保險法》修改條文占原條文的1/4，但是真正觸及實質(zhì)性變化的條文屈指可數(shù)。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，第一次修改后的《保險法》主要存在兩個方面的問題。首先，在保險合同法部分，修改的內(nèi)容不多，沒能完善我國保險法存在的明顯法律漏洞。從實踐看，盡管這部分存在的問題可以通過保險司法解釋在一定程度上得到解決，但要根本解決問題，還需要立法來完成。其次，在保險業(yè)的規(guī)范層面上，仍有幾點值得注意。比如，關(guān)于保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營。上次修改對之僅僅做出有限的調(diào)整，還有進一步調(diào)整的空間和需要。還有關(guān)于保險公司的組織形式，上次修改允許中外合資保險公司和外資獨資保險公司的設(shè)立，但隨著市場主題的增多，越來越多形式的保險公司將出現(xiàn)。作為和國際接軌的一部分，《保險法》也應(yīng)該在組織形式方面予以明確。

　　拓寬保險資金投資渠道

　　2003年新《保險法》雖然對保險資金的運用渠道進行了放寬，但隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保費收入激增，保險公司面臨著越來越大的經(jīng)營壓力，需要更多元化的投資渠道。這次保監(jiān)會公布了13處重點修改的內(nèi)容，其中保險資金投資渠道的進一步拓寬是業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點之一。

　　現(xiàn)行《保險法》及其相關(guān)法規(guī)規(guī)定，保險公司的資金運用僅限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券，不過“國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式”的表述為未來的渠道放開留下空間。這一年來，經(jīng)國務(wù)院批準，保險資金已經(jīng)向基金、股票、可轉(zhuǎn)換債券等領(lǐng)域放開，但是保險業(yè)內(nèi)人士希望保險資金能夠進一步介入信托、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等投資領(lǐng)域。

　　保險銷售和保險投資是保險業(yè)發(fā)展的兩個重要的支撐點，如果保險投資的發(fā)展滯后，保險業(yè)發(fā)展就不平衡。從目前保險業(yè)尤其是壽險業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，分紅險以及非傳統(tǒng)的投資型險種所占比重越來越大，投資收益將直接影響到保險業(yè)的發(fā)展。今年壽險行業(yè)進入停滯狀態(tài)的重要原因是占壽險業(yè)半壁江山的分紅險由于紅利的減少發(fā)展萎縮。

　　現(xiàn)行《保險法》還規(guī)定，“保險資金不得設(shè)立證券營業(yè)機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”。而僅從保險資產(chǎn)管理公司來說，保險資產(chǎn)管理公司的追求目標不僅僅只是代理保險資金，甚至是成立基金公司，從事一部分基金公司的業(yè)務(wù)，目前的保險法限制了他們的發(fā)展空間。

　　為了獲得更多的投資收益，拓寬發(fā)展的空間，各大保險公司渴望獲得更大的投資權(quán)限。先是太平洋保險集團斥資10億元參股復(fù)旦大學(xué)太平洋金融學(xué)院消息的不脛而走，據(jù)有關(guān)媒體披露，該學(xué)院預(yù)計總投資接近20億元人民幣，為目前內(nèi)地二級學(xué)院之最。太平洋保險公司此番出資近10億元人民幣，占50%的股權(quán)。有業(yè)內(nèi)人士稱，該學(xué)院已經(jīng)成為太保集團母體上一個不可分割的新生獨立法人實體。而緊隨太平洋保險集團發(fā)難《保險法》的就是平安保險集團。近日，平安保險集團常務(wù)副總裁孫建一對外透露，平安已向有關(guān)監(jiān)管部門和國務(wù)院申請成立保險產(chǎn)業(yè)投資基金，投資國家長期基礎(chǔ)設(shè)施項目。對此，業(yè)內(nèi)人士認為，保險公司能否投資實業(yè)，將成為剛剛啟動的保險法再次修改工作中的一大熱點。

　　修改保險公司組織形式

　　現(xiàn)行保險法關(guān)于保險公司組織形式的規(guī)定僅限于兩種：一是股份有限公司；二是國有獨資公司。但是隨著農(nóng)業(yè)相互保險公司等組織形式的創(chuàng)新以及自保公司的暗潮涌動，目前保險法中關(guān)于公司組織形式的規(guī)定，顯然與當前的我國市場已不相吻合，也與國際市場有較大的差別，不符合我國已經(jīng)入世的現(xiàn)實。據(jù)了解，上海市保險同業(yè)公會近日向有關(guān)部門提交的保險法修改建議中，明確要求“增加有限責(zé)任公司、保險相互公司、自保公司等組織形式”。

　　國內(nèi)眾多由中外兩家企業(yè)共同出資組建的保險公司，也有望在保險法二次修訂的過程中討到一個“合法身份”。目前，眾多的合資壽險公司既不是國有獨資公司也算不上股份有限公司，因為按照現(xiàn)行公司法第75條規(guī)定：“設(shè)立股份有限公司，應(yīng)當有5人以上為發(fā)起人，其中須有過半數(shù)的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。”

　　而在國有獨資保險公司和股份制保險公司方面，不同的組織形式應(yīng)該采取什么樣的公司治理結(jié)構(gòu)，《保險法》中也沒有說明。保險行業(yè)不同于一般企業(yè)，不能只原則性地參照《公司法》的要求，什么樣的機構(gòu)可以投資保險業(yè)，法律中應(yīng)該予以說明。

　　從目前的情況看，保險法二次修改很有可能將從多方面進行重點突破，除了上述提到的修改熱點之外，還將包括合同法部分的修改、資金運用領(lǐng)域的拓寬、為保險業(yè)拓寬經(jīng)營范圍提供法律依據(jù)，以及增加組織形式的規(guī)定以及完善對違法行為的處罰規(guī)定等。另外，目前保險法對保險業(yè)務(wù)的劃分并不精確，僅簡單地劃分為財產(chǎn)險和人身險兩大類。學(xué)者建議保險法應(yīng)參照國際通行的做法，劃分為壽險和非壽險兩大類，并將意外傷害保險和健康保險列為第三領(lǐng)域保險。

　　(作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué))

　　《國際金融報》 (2005年01月07日 第十八版)