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馮躍
專業化經營還要面臨來自服務質量和道德風險兩方面的挑戰。
健康險承保的是人的身體機能，處于變化過程，對于服務的要求較高，是全過程的。從承保前體檢、對投保人的詢問，到承保過程中身體的檢查、有關疾病的防治以及出險后的
理賠等，都需要專業化的服務，其目的也在于控制風險，更好地服務于保險消費者。健康險對醫學等專業知識要求很高，而現在健康險銷售主要依靠個險營銷員，營銷員普遍缺乏這方面的知識。
同時，營銷員收入來自保費提成，他們更像保險公司的局外人，關注的重點在于是否能做成業務，很少想到為保險公司控制風險，即使想到也會心有余而力不足，沒有能力去甄別風險，這樣，從第一道關開始，就留下了風險，為將來的出險埋下了隱患。因而，專業化經營不能繼續以前的營銷模式，必須走精兵路線，組建一支屬于保險公司所有的專業化隊伍，既能銷售，又能提供日常服務。這支隊伍具有醫學知識，能夠識別醫療風險，健康險公司就能將出險率作為考核銷售人員業績的一個指標，從制度上促使銷售人員的風險意識。
專業化隊伍除承保時能夠有效防范風險外，還能提供日常的醫療診治咨詢服務，因為專業、細致，更能獲得消費者的認同，從而防患于未然�，F在的健康險服務只是粗線條的，只注重出險后的服務，而缺少過程中的服務，不能及時規避風險。其實，有了專業化的服務隊伍，很多風險是可以規避的，例如，定期回訪，對那些投保長期健康險者，半年或者更短時間針對某些項目體檢；在春、冬季節，提醒客戶預防感冒，或者發放相關預防藥品等。這種過程服務，對保險公司來說，能夠化解風險，防患于未然；對誠信客戶來說，不出險是最好的保障，感于保險公司的周到服務，會增強對公司的忠誠度，減少道德風險的發生幾率。
健康險經營還面臨著道德風險的挑戰。道德風險增加了出險幾率和賠付額度，其一源于投保人的信息不對稱，在通常狀況下，保險公司因技術能力、人員條件限制，不能為客戶提供年度體檢和健康管理等服務，初次投保時體檢結束后，便不再顧及。保險公司基本上依靠投保人的如實告知來判斷風險大小，信息不對稱由此產生，從而引發道德風險，出現了帶病投保，或者健康狀況發生變化也不告知的情況，使得賠付增加。其二源于醫療機構的第三方地位，醫療機構與保險公司沒有利益聯系，容易將保險公司當作肥肉，對被保險人濫用藥、提供不必要的醫療手段，增加了保險公司的健康險給付費用。保險公司盡管有指定醫院的做法，因為沒有風險共擔機制，難以有效防范這一風險。
因此，專業化經營需要最大程度降低道德風險，減少賠付。
首先，要借助行政力量，像車險目前已經實行的交通信息共享一樣，建立醫療信息共享制度，通過對投保人醫療記錄、醫院診斷信息的查閱，增加對投保人身體狀況的了解，減少承保理賠風險的不確定性。其次，健康險公司要依靠專業力量，建立調查人制度，打擊不誠信行為。這種制度已經在有些保險公司實行，專門對醫院診斷用藥情況、部分賠案進行調查取證，除識破騙賠，挽回一定的經濟損失外，更能形成威懾作用，消除被保險人和醫院可能產生的道德風險。專業健康險公司因為注意力集中、有較高技術水平，應該能夠邁出這關鍵一步。
《國際金融報》 (2005年01月07日 第十八版)
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