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張輝
最近，一些地區(qū)的保險(xiǎn)公司相繼推出了自己的綁架險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)業(yè)中引起了一系列的討論。
國內(nèi)推出的綁架險(xiǎn)是在人身意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的附加險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以太平洋保險(xiǎn)公司
的產(chǎn)品為例，該公司“綁架險(xiǎn)”的全名為“經(jīng)營管理人員意外傷害綜合保險(xiǎn)”，分為基本保障、中級(jí)保障、全面保障三層面，投保人可任選其一。基本保障有意外身故、殘疾和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任；中級(jí)保障在基本保障基礎(chǔ)上，還包括燒傷、收入損失補(bǔ)貼和被保險(xiǎn)人遭綁架身故三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任；全面保障則進(jìn)一步擴(kuò)展為父母贍養(yǎng)、子女教育和被保險(xiǎn)人配偶子女遭綁架身故三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。
隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和國民收入的大幅提高，造就了一批先富起來的人，同時(shí)，貧富差距的增加，基尼系數(shù)的偏高不下，就成了綁架險(xiǎn)存在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。從保險(xiǎn)市場的需求來看，該類附加險(xiǎn)在中高收入階層中有一定的市場。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中看到了這一市場，并積極投身到這一市場，體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中敏銳的市場洞察力。
但是，無論從綁架險(xiǎn)經(jīng)營本身，還是從中國保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，綁架險(xiǎn)的推出，其嘩眾取寵的意味更甚于其市場意義。
首先，作為附加險(xiǎn)的綁架險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是否真正的能夠得到保護(hù)。從綁架險(xiǎn)的購買主體來看，主要是中高收入階層，那么購買保險(xiǎn)本身就是在向社會(huì)傳達(dá)一種信息，即對社會(huì)公眾產(chǎn)生了一種“示富”效果。在眾多媒體的關(guān)注下，保險(xiǎn)公司如何能將被保險(xiǎn)人的資料保密工作做好，對保險(xiǎn)公司來說是一種挑戰(zhàn)。相反，在對綁架險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)例宣傳中，不可避免的會(huì)將客戶的資料泄露出去。對于資料的泄露，在大多數(shù)投保人不具備舉證條件，相關(guān)法規(guī)沒有明確規(guī)定的情況下，保險(xiǎn)公司的責(zé)任尚不明確，保險(xiǎn)公司的雇員也沒有相應(yīng)的法律責(zé)任，那么被保險(xiǎn)人的安全實(shí)際上并不能從根本上得到解決。
其次，保險(xiǎn)責(zé)任和社會(huì)公益的沖突。按照國外經(jīng)營綁架險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，通常采取的特約責(zé)任承保，意味著保險(xiǎn)公司在面臨綁架險(xiǎn)這一高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將就被保險(xiǎn)人的具體情況與投保人就保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間和給付辦法等進(jìn)行商議，當(dāng)約定有綁架贖金項(xiàng)時(shí)，事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定應(yīng)該先行給付綁架贖金。然而，從社會(huì)責(zé)任和社會(huì)公益的角度來說，應(yīng)當(dāng)及時(shí)地通知公安機(jī)關(guān)。在這一對矛盾中，保險(xiǎn)公司處于一個(gè)兩難境地，最終將會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象。
第三，從目前中國各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來說，綁架險(xiǎn)只能算是一種高端的產(chǎn)品，盡管業(yè)務(wù)利潤可能很高，但由于客戶群體很小，需求量必然受到影響。保險(xiǎn)的重要作用在于維護(hù)好社會(huì)秩序的正常和穩(wěn)定，當(dāng)國民人均保費(fèi)支出偏小，遠(yuǎn)未滿足市場主體大多數(shù)的需要，在社會(huì)保障尚不完全具備保障社會(huì)絕大多數(shù)人的情況下，保險(xiǎn)業(yè)有必要開發(fā)作為社會(huì)保障補(bǔ)充的商業(yè)保障的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量應(yīng)該是能為社會(huì)大多數(shù)需求者所接受的。但是，保險(xiǎn)公司在這方面顯然做得很不夠，按照我國的社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)，社會(huì)保險(xiǎn)保障的人群僅僅是有工資收入的勞動(dòng)者，如果包括占中國人口中絕大多數(shù)的農(nóng)民，這一保障范圍仍然只有30％左右。當(dāng)然，社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)也在不斷的修改中，但就目前來說，我國的社會(huì)保險(xiǎn)是無法滿足大多數(shù)人的基本養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)和工傷需要的。因此，保險(xiǎn)公司的主流產(chǎn)品應(yīng)該是能夠?yàn)榇蠖鄶?shù)人所接受的對社會(huì)保險(xiǎn)保障起到補(bǔ)充作用的產(chǎn)品，至于像綁架險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品應(yīng)該是一種對目前市場的錦上添花，而不應(yīng)該大力提倡。因此，無論從國外和國內(nèi)的情況來看，該險(xiǎn)種的經(jīng)營吸引人們的注意力的成分大于其實(shí)際的社會(huì)效益。
《市場報(bào)》 (2005年01月04日 第十一版)
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