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劉向東
案例高先生今年32歲，妻子30歲，兩人均為大學畢業之后參加工作多年，且工作穩定、效益良好，夫妻兩人月收入合計約14000元。目前的日常開支大約4000元/月。所在企業為職工購買了醫保和社保。另外，高先生還購買一份分紅型商業保險，年支出保費約5000元。現住100平米的房改房，市值約32萬，已按成本價取得自有產權。現有銀行存款為定期15萬
元、活期20萬元、外幣折合價值人民幣8萬元，股票投資市值約25000元。計劃春節前購買一部20萬元左右的家庭用小車，并在明年內要小孩。由于工作忙，沒有太多的時間精力進行投資操作，對于如何進行資金規劃尚無讓自己感到合理和清晰的思路和方法。
分析一、財務狀況分析高先生家庭現有總資產價值約78萬元人民幣，其中固定資產占41%，銀行存款占55%，股票投資占4%。可以看出，其家庭經濟基礎較好，但對于投資增值尚未傾注太多精力，且帶有明顯的隨意性，屬于以儲蓄為主的保守型結構。另外，工薪收入14000元/月、家庭基本消費額度4000元/月，均屬于較高的水平，目前收支比例僅為28%，資金積淀可以達到1萬元/月，具有較大的資金積淀潛力和提升消費水平的空間。根據現時的投資和消費結構，可將其定位為消費導向型家庭，理財目標首先集中在房子、孩子和養老金等三大領域，其后再考慮提升生活質量或進行投資增值。
二、家庭理財建議1、建議采取一次性付款買車。由于高先生家庭目前的投資收益水平偏低，家庭成員傾向于消費導向型風格，因此建議其采取一次性支付20萬元的方式購買家庭用車。由于購車之后將出現帶動消費（包括養車費用和隨之而來的休閑消費），并且在小孩出生之后還要增加一筆固定的每月開支，其家庭消費總額將會增加至8000元/月，其中基本消費、養車消費和小孩消費的比例大致為2:1:1，收支比例則提高到60%，在收入水平穩定的情況下仍屬于可以承受的范圍。2、以積極心態調整投資結構。現階段可將儲蓄存款及日后積累的資金按2:2:1的比例分布于定期存款、債券、投資基金等領域，并將外幣存款投入外匯交易市場（在沒有太多時間精力的情況下可通過電話或網絡進行買賣操作），并且對自己的投資實踐設定最低標準：即要保證資金增值水平超過通貨膨脹率。待日后家庭成員在投資增值方面有提高風險投資的意識和經驗、并且有足夠的時間精力可投入之后，再考慮增加高風險的股票投資。3、注重基本儲蓄確保資金積累。按照高先生目前的實際情況，日常資金積累仍是最重要的儲蓄方式，其他能夠取得收益的途徑包括證券投資、住房公積金帳戶（在不再買房的情況下可作為退休金的部分）、保險投資等。另外，就保險投資而言，按照現有收入水平每年5000元的保費支出額度仍有一定的擴大空間，可考慮購買針對高收入階層、具有養老年金功能的人壽保險，有助于提高退休生活質量，保費支出約1-2萬元/年。
點評在現代化的都市里，有很多像高先生這樣的家庭：夫妻收入水平較高而且工作相對穩定，擁有一定的經濟基礎但沒有過多的時間精力進行投資理財，在生活上傾向于消費導向型思維模式，以提高生活質量作為人生追求的重要目標之一。因此，其家庭理財應重點考慮三個方面：一是注重基本資金積累，在目前收入水平相對穩定的情況下盡量打好經濟基礎；二是逐步培養投資意識和理財能力，為抵御通貨膨脹、保持資金增值、積累小孩教育資金和自身養老資金等實際需求提供積極的實現途徑；三是繼續保持以提高生活質量為目標的風格，讓金錢成為提高生活品位的載體而不是一種負擔或者永無止境的渴望，最終實現財務自由和心靈自由之間的動態平衡。（夏天／編制）（來源：金羊網）
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