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關注盯住個人的商業銀行

http://whmsebhyy.com 2004年12月29日 15:00 新財經

銀行業處于轉型期

今后至少十年，中國將長期保持7%～8%左右的高速增長，這近乎成為一個共識。實體經濟增長，將產生更多相應的金融服務需求，由此，將使金融業在規模上產生巨大的增長。

從現實情況看,諸多壓力促使金融市場的增長將整體上加速。

一是隨著中國加入世界貿易組織過渡期的結束,國內金融業面臨著全面的對外開放競爭的壓力,金融全球化的發展趨勢,將促進國內金融業尤其是銀行業加快發展。

二是來自金融體系穩定的壓力。2003年全社會固定資產投資來源中,銀行的中長期貸款比重高達50%以上,這一融資結構蘊藏了很大的不穩定性,銀行資金“短資長用”的流動性風險逐漸加大,需要通過發展金融市場緩解這一壓力。

三是來自企業融資的壓力。2003年企業外部融資來自銀行貸款的比重高達90%以上,而國債、企業債、股票合計不到10%。這一畸形的融資結構不僅不利于金融體系穩定,而且也不利于企業形成多元化的融資結構,抑制了企業的發展。

四是完善宏觀調控體系的需要。在存在一個發達的金融市場的前提下,貨幣政策調控能更加靈活,金融機構對貨幣政策的反應會更加靈敏,調控效果會更好,對經濟的負面影響會更小。

所有這些問題,都必須通過深化改革,特別是從制度上放松金融管制、推進金融創新,逐步化解金融市場不合理的結構問題。

一段較長的時期內，對持續加息的周期性影響預期也要客觀看待�；鶞世噬险{，會對銀行存貸款業務和長期國債投資產生負面影響，但同時也將有利于增強銀行的吸儲能力，改善銀行的資產負債結構，并可能意味著信貸規�？刂频倪m度放松。

基準利率調整對不同銀行的動態影響是不同的，這主要取決于銀行的風險控制水平、內部定價能力、客戶服務質量和品牌等因素，同時也和后續加息的態勢有關。

在此背景下，對于中國銀行業，2005年必定不會是個平靜的年份。根據中國加入世貿組織的承諾，中國金融業將在2006年年初全面開放。

據中國銀聯統計，僅僅銀行卡一項，2004年6月，發卡數量累計達到7億張，無論數量還是交易量都居世界第二位，并且仍在持續增長。諸如此類的數據顯示，境內銀行業正在大發展，這其中有機遇，有挑戰，但是，機遇必將大于挑戰。

看好高競爭力中小銀行

據銀監會統計，到2003年底，中國銀行業金融機構不良貸款合計為2.4萬億元，占全部貸款的15.19%。其中，國有獨資商業銀行不良貸款為1.59萬億元，不良率達16.86%；股份制商業銀行不良貸款也有1540億元，不良率為6.50%。

在國內銀行業第一集團巨擘中行和建行股改破題的同時，身處第二集團的各家股份制商業銀行也開始利用資本市場為未來的競爭收集更多的籌碼。

股份制商業銀行的發展一直面臨規模擴張過快與資本金不足造成的矛盾。2004年中報中，僅有招商銀行(資訊行情論壇)一家披露了資本充足率為8.07%，剛剛達到監管標準線，其他上市銀行均未披露該項指標。

根據這些銀行去年年底的數據推斷，這些銀行的資本充足率目前大多處于8%的標準以下。資本金不足已經成為影響上市銀行進一步發展的瓶頸，因此，近期各家商業銀行均安排了巨額的再融資計劃，例如招商銀行發行不超過65億元的可轉債，浦發銀行(資訊行情論壇)將增發不超過7億股A股，民生銀行(資訊行情論壇)在發行60億元次級債的同時，還將赴香港上市融資等。

再融資將會給銀行今后的規模和業務擴張奠定良好的基礎，但是短期會給資本市場帶來一些壓力。

關注世界金融市場,可以發現公司客戶帶來的盈利正日益趨薄,以大型公司業務為主的銀行普遍面臨生存危機。觀察人士認為，這主要是由于公司客戶具有多種融資和投資渠道。相比之下,面向個人客戶的銀行在世界各國仍具有強大的生命力。

伴隨境內居民的消費升級,在這其中，招商銀行和民生銀行是最值得關注的焦點公司。

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