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劉向東
案例來自外省的羅女士夫婦倆已在廣州市開個(gè)體商店做生意多年，現(xiàn)有一個(gè)1歲大的兒子，雙方父母都在鄉(xiāng)下，每月要寄去基本生活費(fèi)各500元。夫妻做生意每月凈利潤約1萬元，每月生活費(fèi)支出2500元，另外要支付房租1500元/月。做生意前期投入10萬元，流動(dòng)資金5萬元，還有定期存款27萬元、活期存款3萬元。夫婦倆都買了社保（醫(yī)療），以及人壽保險(xiǎn)36
00元/年，另外給小孩買了意外及重大疾病險(xiǎn)。夫婦倆想用存款買一套三室一廳的房子自住，為了工作方便，想在做生意的區(qū)域里購買，當(dāng)?shù)氐亩址績r(jià)在3500-4000元/平方米之間，一手新樓則在6000-10000元/平方米之間。目前尚未決定應(yīng)該買一手新房還是買二手房，對于家庭理財(cái)也還沒有開始進(jìn)一步的打算，難以確定相對合理的理財(cái)思路和方法。
分析一、財(cái)務(wù)狀況分析羅女士夫婦的收入來源主要是開店做生意，每月純利潤約1萬元，尚無其他投資途徑。家庭現(xiàn)有存款30萬元；日常生活支出2500元/月，支付房租1500元/月，給雙方父母寄生活費(fèi)1000元/月，總支出為5000元/月，占家庭收入的50%，每月可積累資金5000元。作為小商店經(jīng)營，顯示其收入狀況良好，資金流動(dòng)性較大，具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)等）不足。除了基本生活費(fèi)用之外，近期將要支付購房款項(xiàng)，長遠(yuǎn)而言還要考慮小孩的教育基金和夫妻雙方的養(yǎng)老基金。由于暫時(shí)沒有其他投資途徑，其資金風(fēng)險(xiǎn)主要集中于現(xiàn)有的經(jīng)營項(xiàng)目，因此收入來源的不確定性將是最主要的風(fēng)險(xiǎn)所在。
二、家庭理財(cái)建議1、建議購買二手住房。由于其收入來源單一，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過于集中，因此不宜采取過高的貸款供樓方式，建議以現(xiàn)款支付為主、銀行按揭貸款為輔。以購買面積80平方米住宅計(jì)算，其所在區(qū)域一手樓至少需要50萬元，二手樓只需30萬元，其實(shí)二手樓里面不乏性價(jià)比相對劃算的樓房（尤其是房改房），關(guān)鍵是周邊環(huán)境要符合自己的需求，況且經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也制約了選擇的自由度。因此建議首先利用已有銀行存款30萬元，支付購房首期款及各項(xiàng)費(fèi)用15萬元，裝修及基本家私約10萬元，剩余5萬元存款留作家庭基本儲備資金，再向銀行貸款15萬元，采取10年分期還款方式，供款額為1700元/月（目前的房租支出為1500元/月）。此時(shí)家庭固定支出為5200元/月，屬于可承受范圍。2、著力經(jīng)營小本生意。每月收入1萬元已屬于較好的小生意項(xiàng)目，基于可運(yùn)用資金的限制，若對于其他投資領(lǐng)域（如股票、基金、外匯市場等）并無特別的愛好和專長，則應(yīng)將資金和精力集中在小本生意上。同時(shí)，可考慮將經(jīng)營收入按季度部分提前歸還銀行按揭貸款，以減輕利息支付成本。3、注重日常儲蓄積累。社保只能為將來提供最基本的生活保障，商業(yè)保險(xiǎn)則要求具有較高的支付能力，因此現(xiàn)有保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)已能基本滿足要求；在沒有更多投資途徑的情況下，應(yīng)盡量增加儲蓄存款，以積累小孩教育基金和夫妻養(yǎng)老基金，同時(shí)也可為商店經(jīng)營積聚流動(dòng)資金。
點(diǎn)評不論在城市還是城鎮(zhèn)里，開一間夫妻店作為家庭生活的主要經(jīng)濟(jì)來源，是眾多家庭的典型生存模式，并且越來越多來自異地的移民加入了這樣的創(chuàng)業(yè)群體。正如羅女士一家的情況，作為小商店經(jīng)營，其收入狀況穩(wěn)定，資金流動(dòng)性較好，已經(jīng)具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但仍需要購置房產(chǎn)作為安家之本，長遠(yuǎn)而言還要考慮小孩的教育基金和夫妻雙方的養(yǎng)老基金。因此應(yīng)該堅(jiān)持幾個(gè)理財(cái)原則：一是不宜采取冒險(xiǎn)投資行為，因?yàn)槠滟Y金投入主要集中于商店經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱；二是要集中經(jīng)營好現(xiàn)有生意，積累日后發(fā)展所需之“第二桶金”；三是注重固定資產(chǎn)投資，逐漸提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。（子琦／編制）（來源：金羊網(wǎng)）
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