美國自1945年就開始對保險廣告進行監管。先是由聯邦交易委員會（FTC）重點對州際直銷廣告進行監管。此后，各州都頒布了一系列法規，或是制定了一些監管保險廣告的法規。在監管過程中，美國保險廣告監管表現出以下特點：

    1、采用“合理預期原則”

    “合理預期原則”是指以投保人或被保險人在購買保險是對保險的“合理預期”為依據，來確定保險合同的承保范圍和除外責任。這并不是簡單的基于保險合同是格式化條款，而從有利于投保人或被保險人的角度去解釋保險合同中的有爭議的條款和詞語。在“合理預期原則”下，法庭裁決的依據是投保人對保險合同的合理預期，這種預期并不一定是因為用詞模棱兩可、模糊不清，甚至這種預期與合同條款的規定相反。這也就從更大范圍保障了投保人和被保險人的利益，同時也更加嚴格要求了保險廣告的嚴謹性。例如，如果在保險廣告中未提及免責條款，則可以認定投保人或被保險人認為該險種沒有免責條款是合理預期，若保險公司以保險合同列明了免責條款而拒賠時，法院將會判定保險公司賠償或給付相應的保險金。

    2、監管機構各司其職

    美國對保險廣告的監管來自方方面面，主要包括：各州政府、聯邦交易委員會（FTC）、美國郵政服務部（USPS）、聯邦交流委員會（FCC）、國家稅務局(IRS)、證券交易委員會（SEC）等。其中州政府負責主要的監管工作，聯邦交易委員會對《麥卡倫-弗格森法》規定的“在某種程度上不受州法監管的保險業務”進行監管。美國郵政服務部有權拒絕通過郵寄方式來傳送不符合公眾利益的物品，因此對保險直銷廣告有一定的監管作用。聯邦交流委員會間接控制著電臺和電視節目中播出的廣告，因此對在電臺、電視上播出的保險廣告有監管作用。國家稅務局和證券交易委員會主要對年金廣告起到監管作用，因為年金存在避稅風險和投資風險。

    3、劃分廣告類別合理監管

    美國對不同類別的廣告依據可能產生的風險程度采取不同的監管力度。保險廣告包括代理人促銷材料、團體保險廣告、直銷保險廣告、互聯網廣告等幾方面。其中直銷保險廣告的監管力度最大。直銷保險廣告是指保險公司不通過保險代理人，而是直接面對客戶進行保險產品廣告或提供保險咨詢，又稱郵寄訂單、直接郵寄、媒體營銷。由于在直銷保險廣告中，投保人一般只是從報紙、雜志或直接郵購給他的小冊子上剪下申請表，填好后直接將其寄給保險公司，投保人沒有機會與保險公司的相關人員商討合同條款，僅僅依靠自己對保險合同的理解，因此容易對廣告與保單間的內容差異產生糾紛，屬于重點監管的保險廣告。其次對代理的促銷材料的監管也很嚴格。這是因為代理人向客戶推銷保險時使用的材料有可能會對客戶產生誤導。例如：在分紅保險中對分紅率的預期僅是一種估計并不是保證，但有可能會使客戶產生誤解，因此對代理人促銷材料中的相關內容采納了示范法，規定了相關術語的使用。在團險種，被保險人通常沒有機會閱讀總團體保單，因此當團險廣告有利于被保險人而不利于總保單時，法院通常裁定保險人已放棄總保單中的有關條款的權利。對于互聯網的監管則更多地是從技術方面加以要求，但由于監督網絡營銷有一定的困難性，1996年全國保險監督官協會（NAIC）成立了網絡營銷工作組。

    4、適用法律具體細致

    在美國，保險廣告法包括監管一般廣告的法律，也包括特定監管保險廣告的法律。保險廣告受州廣告法規范，并受專門適用于保險廣告的有關法律的規范。各州的保險廣告法多數基于全國保險監督官協會起草的示范法，其中包括防止不公平交易示范法、意外事故險和疾病險廣告示范法及壽險廣告示范法。在這些示范法中對保險廣告的規范是十分細致的。例如，在意外事故和疾病保險廣告示范法中對保險廣告的內容、形式、信息披露方式、特定條款的用詞、統計資料的使用、貶低他人的聲明、保險公司的狀況聲明、特別要約等情況都作了詳細的規定。示范法為保險廣告的實際操作指明了方向、規范了設計。

    在2002年，我國的一些調查機構對當年國內保險業的廣告投放情況做過一個詳盡的調查：該年上半年有18家保險公司在117家電視頻道投入了1.013億元，創歷史新高，各保險公司的廣告投入達到數以千萬計。時隔兩年，隨著今年12月我國保險市場全面開放，各中外保險公司的廣告大戰將愈演愈烈。因此，對保險廣告的監管亟待加強。通過上述對美國保險廣告監管的分析，對我國的保險廣告監管有一定的借鑒意義。我國保險廣告監管可以從監管的法律制度體系、組織體系和執行體系三方面進行加強。

    首先，要明確保險廣告的法律責任，加速保險廣告監管方面的立法。

    在我國，《保險法》中明確規定由于保險合同屬于格式化條款，當被保險人與保險人就保險條款產生爭議時將作出有利于被保險人的解釋，此中并未提及保險廣告。由于我國并不采用“合理預期原則”，但是在發生糾紛時應充分考慮保險廣告的引導作用，嚴格規范保險廣告的法律責任，從而督促保險廣告的設計做到嚴謹，在更大的范圍內保障客戶的利益。

    并且，目前我國并沒有保險廣告法，但隨著保險市場的全面開放，保險業競爭日益激烈，保險廣告也將越來越多。如何規范保險廣告，保障保險市場的有序競爭，保護客戶利益？保險廣告立法勢在必行。加快保險廣告的法制化，從法律角度嚴格規范保險廣告將是治本之策。

    其次，實行多方監管共同合作，依據險種分類監管。

    對保險廣告的監管可以從多方面進行。除保監會對保險廣告進行監管外，廣播電視總局、新聞出版署、郵政、銀行等部門以及保險公司之間也可以參與監管。這些機構可以將保險廣告中出現的問題反映到保監會或各地的保監局，由保監會或各地保監局作出最終裁定，對違規保險廣告進行處罰，從而形成一個自下而上、由外及內、多方位的監管體系。

    同時，由于保險不同險種的廣告的特點不一、誤導可能性不一，于是可以借鑒美國的做法，對保險廣告分類監管。初步可以分為財險、壽險、意外和健康險三類分別制定監管標準，依據各險種歷史上由于保險廣告而產生的常見問題有重點地進行監管。在監管過程中，可以逐漸從現實問題中發現問題，及時補充對特定保險廣告的監管標準。如若分紅保險廣告產生的糾紛較為突出，就可以在研究分紅保險廣告的基礎上制定對分紅保險廣告的監管標準，逐步完善監管。

    再次，完善相應的獎懲細則，并建立典型示范機制。

    針對保險廣告中的違規行為要有明確的獎懲標準，以保證監管措施的真正到位。由于保險廣告對客戶產生的影響是隱性的，其影響程度很難用一個確切的數字來衡量。但是保險廣告的表現形式的顯性的。監管部門可以通過規定廣告特殊用詞、數據來源公布、特定條款披露等易控制的手段進行監管，同時制定相應的獎懲細則。

    另外，要注重人才的培養，從根源上提高保險廣告質量。