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衛(wèi)新江
2003年初，某保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)首推酒后駕車險(xiǎn)，9月被記者挖掘成熱門話題；某公司推出記者險(xiǎn)、愛滋病險(xiǎn)以后，又引發(fā)許多爭(zhēng)論；今年11月1日，人保財(cái)險(xiǎn)推出新車損險(xiǎn)，其中的絕對(duì)免賠額又成為眾矢之的，冠之以“霸王條款”；12月5日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)和浙江省消協(xié)聯(lián)合發(fā)表了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)十大格式條款的點(diǎn)評(píng)，6日媒體又以“霸王有理”為題發(fā)表了保險(xiǎn)公
司對(duì)中消協(xié)的回應(yīng)……他們還要繼續(xù)攻破保險(xiǎn)這座被稱之為最后的壟斷堡壘。
筆者對(duì)此甚為關(guān)注，在網(wǎng)絡(luò)搜索了一下，幾乎全部文章都在攻擊保險(xiǎn)公司，正面性的文章極少。
筆者研究了一下霸王條款，在英文里面叫不公平條款（unfairterms），英國(guó)《1994消費(fèi)者合同不公平條款條例》中將其定義為任何違背誠(chéng)信、明顯造成消費(fèi)者和商品、服務(wù)供應(yīng)商之間權(quán)利義務(wù)的不平衡且對(duì)消費(fèi)者不利的條款。對(duì)比我國(guó)現(xiàn)行的法律，認(rèn)定霸王條款的法律依據(jù)主要是《合同法》第39條及有關(guān)格式條款的規(guī)定和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的有關(guān)條款，這些條款的共性在于其規(guī)定多屬于一般性的原則規(guī)定，沒有充分考慮保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)交易的特定情況，因而保險(xiǎn)公司“霸王有理”也就不足為奇了。
在筆者看來，在這場(chǎng)由媒體引發(fā)的保險(xiǎn)公司與投保人之間的所謂霸王條款之爭(zhēng)中，更多地折射出我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)的不成熟，這種不成熟主要表現(xiàn)在市場(chǎng)各方的不理性方面。我們先來看保險(xiǎn)人，雖然保險(xiǎn)人推出絕對(duì)免賠額是意在倡導(dǎo)謹(jǐn)慎駕駛、理性消費(fèi)的理念，但保險(xiǎn)人在運(yùn)用這一策略時(shí)也有不妥之處，一是宣傳不夠，與消費(fèi)者的交流不夠，筆者隨機(jī)登陸美國(guó)的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站瀏覽了一下，多數(shù)公司都在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)免賠額作了生動(dòng)的宣傳和講解；二是沒有能夠提供多檔次的免賠額供消費(fèi)者選擇，消費(fèi)者只能在買與不買之間選擇，沒有買多買少的選擇，如美國(guó)就有250美元、500美元、1000美元三個(gè)檔次的免賠額可供選擇。既然免賠額的提出有倡導(dǎo)理性消費(fèi)的功效，為什么保險(xiǎn)人不大膽宣傳呢？
我們?cè)賮砜纯疵襟w，為了吸引眼球，我們的媒體經(jīng)常斷章取義，如酒后駕車險(xiǎn)在推出后九個(gè)月被媒體揪了出來，成了靶子；前段時(shí)間又以“撞了白撞”為題，發(fā)了一陣撞車怪論，孰不知咱們國(guó)家從來就沒有撞了白撞，眼下正準(zhǔn)備搞機(jī)動(dòng)車負(fù)全責(zé)呢。就拿絕對(duì)免賠額來說吧，以前也有免賠率，壽險(xiǎn)中有60天、90天等不同的免賠期，再看看國(guó)外的情況，就該知道免賠額是國(guó)際慣例（在Google網(wǎng)站一搜就有43.7萬條），再瞧瞧咱們的車險(xiǎn)欺詐數(shù)字，說嚴(yán)重一點(diǎn)，免賠額關(guān)系到車險(xiǎn)業(yè)的存亡大計(jì)，沒它就等于沒車險(xiǎn)，沒車險(xiǎn)，咱們誰敢買車，汽車工業(yè)還搞不搞？正如有的文章所評(píng)價(jià)的那樣，我們的媒體太多渲染了保險(xiǎn)的社會(huì)功能，忘記了保險(xiǎn)公司的商業(yè)性質(zhì)，這使得我們不禁要問：為什么媒體不能從更為公正、客觀的立場(chǎng)出發(fā)，多倡導(dǎo)理性消費(fèi)呢？
處于幼稚期的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)太多需要共筑誠(chéng)信、共筑理性，在這其中需要我們思考的問題還很多，但請(qǐng)記住：消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司是一對(duì)利益共同體，在善待消費(fèi)者的同時(shí)不要忘了善待保險(xiǎn)公司，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、理性消費(fèi)是保險(xiǎn)業(yè)的永恒主題。
（作者單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司博士后工作站）
《國(guó)際金融報(bào)》 (2004年12月24日 第十八版)
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