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本報記者 趙廣泉
前不久，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（簡稱人保財險）推出了“低于500元免賠”的新版車損險條款。從11月1日起，除此前簽訂的保單仍按原先的合同辦理外，今后人保財險公司不再對500元以下的車險賠案進行理賠。人保財險這一新規(guī)的出臺，不僅引發(fā)了車主們的紛紛質(zhì)疑，還引起了經(jīng)濟學者、法律專家等眾說不一的爭議。有的車主稱其為霸王條款，
而人保財險公司則認為，這是企業(yè)的一種正常經(jīng)營行為。
人保財險：這是企業(yè)的市場行為
據(jù)人保財險河北公司有關(guān)人士介紹，隨著汽車消費市場的迅速發(fā)展，車主技藝參差不齊，車輛出險事故不斷，保險公司賠不勝賠。少數(shù)定損人、修理廠和被保險人聯(lián)合起來“吃保險公司”。一到年末，幾百塊錢的小額賠付案特別多。人保財險公司感覺難以承受，所以對小額車損出臺規(guī)定予以限制。車主如果想保500元以下的部分，需購買《不計免賠額特約條款》附加險，一年一般只要四五百元就可以解決問題。據(jù)介紹，新版車險條款將車輛違章記錄與費率水平掛鉤，存在違章記錄的車輛的保費將根據(jù)違章情況有不同程度的上調(diào)，輕微違章的保費將上浮3％至5％，嚴重違章的保費甚至會翻倍，而無違章記錄的則可以享受5％至10％的優(yōu)惠，多年不發(fā)生事故的，費率的優(yōu)惠最高為50％。雖然是同樣的車型，保費卻可能有天壤之別。
人保財險河北公司的負責人表示，500元以下車損免賠，是為了更合理地配置車險服務(wù)資源，實際上屬于企業(yè)正常的市場行為。11月1日以前的保單仍按原先簽訂的合同辦理，11月1日以后購買保險的新車則要按照新條款辦理。
車主：這是不折不扣的霸王條款
多數(shù)車主在接受記者采訪時對人保財險的這一條款表示不滿。
“這是一個不折不扣的霸王條款。”車主李先生認為，消費者買汽車保險和買醫(yī)療保險的想法一樣，就是想在“生病”時有保障。大部分人愛車如命，不可能故意把車弄壞讓保險公司來賠。正常情況下，多數(shù)車損都是500元以下的剮擦磕碰，理賠額很小，按照“500元以下的車損一律不賠”的新規(guī)，如果不出大事故那每年幾千元的保費不就等于白交了？但不參加保險，車輛又通不過車管部門的年檢。或許保險公司設(shè)定最低免賠額也有控制騙保騙賠的考慮，這與“最低消費”有什么區(qū)別？
還有消費者認為，盡管石家莊有多家財險公司，但由于保險行業(yè)是特殊行業(yè)，各財險公司的保險條款都不一樣，其他公司也有類似規(guī)矩，消費者就無選擇余地，遵從保險公司單方面的規(guī)定，無疑是一個“霸王條款”。
“500元絕對免賠會有助提高司機的行車安全？可能恰恰相反，因為保險公司對500元以下的事故統(tǒng)統(tǒng)不賠，駕駛員會不會產(chǎn)生這樣的心態(tài)：撞就撞狠一點，感覺不夠500元，干脆再來一腳油門。”部分私家車司機甚至提出了這樣的質(zhì)疑。
各界眾說不一
針對人保車險最近推出“低于500元免賠”的條款規(guī)定，各界人士眾說不一。河北省保監(jiān)局一位官員表示，人保財險總公司出臺的此項規(guī)定，是得到國家保監(jiān)會批準的，這是正常的保險條款變更。這項規(guī)定不是強制性的，消費者可以自由地選擇保險公司，所以它不屬于霸王條款。
河北經(jīng)貿(mào)大學經(jīng)濟研究所的田學斌博士認為，保險行業(yè)是個競爭性行業(yè)，只有在消費者別無選擇的壟斷行業(yè)，才會出現(xiàn)霸王條款。田學斌說，現(xiàn)在車輛越來越多，各種小的交通事故也在增加，保險公司的風險增大，成本上升。人保財險為了保證自己的利潤，采取措施規(guī)避風險，這是完全正常的企業(yè)行為。至于不同保戶收費不同，這在經(jīng)濟學上被稱為“價格分歧”，就是利用不同的價格把不同的客戶區(qū)分出來，有針對性地提供服務(wù)，消費者可以清晰地把握自己的行為，企業(yè)也可以實現(xiàn)利潤最大化。
長期從事經(jīng)濟法學研究的學者、焦作金研律師事務(wù)所連兵律師12月14日表示：這是典型的霸王條款，這一條款違背了投保人的保險目的，對于投保人來說是不公平的。投保人購買保險的目的在于，保險公司能夠承擔事故的風險責任。當然也包括在一種意外的情況下發(fā)生的車身劃痕、車燈破碎、玻璃破碎、小的剮蹭磕碰等事故。連兵律師認為，保險合同是保險公司單方面出具的格式合同文本，保險公司作為提供格式合同的強勢一方，必須保證合同的公平公正。保險公司這一條款的規(guī)定擴大了自己的權(quán)利，卻限制了投保人的權(quán)利。投保人需要賠付時公司自身責任卻免除了，按照合同法規(guī)定，這樣的條款是無效的。
新規(guī)出臺后的市場震蕩
據(jù)了解，人保財險“低于500元免賠”新規(guī)面市一個多月來，到該公司辦理車險業(yè)務(wù)的新客戶和續(xù)保客戶在下降，說明有客戶流失到了其他財險公司。來自石家莊平安財險和太保財險等的消息證實，幾家公司近幾天車險業(yè)務(wù)有所上升。意外的是，石家莊不少財險公司面對送上門的業(yè)務(wù)，并不叫好。“我們要有選擇性地接納車險客戶，并不是來者不拒。”平安財險說，從人保流失出來的車險客戶，都想選擇一家賠付率比較高的保險公司，但這類客戶的車輛出事率可能較高，給公司帶來的風險會更大，所以財險公司對這類客戶有意提高了門檻，如對太舊的車、有事故“前科”的車、性能不好的車等拒之門外。
對此，保險業(yè)界分析，人保車險客戶流失現(xiàn)象只是暫時的。擁有石家莊車險市場六成以上份額的人保財險是石家莊車險市場的的晴雨表，人保財險的一舉一動都相當于車險市場的風向標，再加上其他財險公司以往的車險賠付率都比較高，因此財險公司設(shè)定車險免賠率將成趨勢。
《市場報》 (2004年12月21日 第十一版)
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