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退保扣費比例大 對比費率慎選擇(保險)


http://whmsebhyy.com 2004年12月21日 10:59 人民網-市場報

  本報記者 焦艷玲

  投保容易退保難

  不少消費者反映,投保容易、退保難。特別是對于一些未交足兩年保險費的投保人而言,由于事先不知道或未注意退保手續費的標準,到真要退保時才發現問題。

  2001年,北京的投保人陳某在保險公司投保人壽保險一年后,因個人經濟原因希望退保,保險公司扣去的手續費達到已交保費的75.5%;上海的董某之母在保險公司投保一年后欲退保,保險公司稱要扣去所交保費的50%作為手續費,消費者詢問手續費如何確定,其答復由公司內部掌握;吉林省的趙某于2003年年底向保險公司投保了一份終生保險,后因家中成員患重病申請退保,但經保險公司提示,趙某才注意到保險合同規定,如第一年退保,保險公司要扣除已交保費的80%作為手續費。消費者認為,保險公司事前不向消費者告知退保手續費標準或給予明確提示,違反了有關法律的規定,侵犯了消費者的知情權。

  《合同法》第三十九條規定:“采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務,并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款,按照對方的要求對該條款予以說明。”《保險法》第十七條規定:“訂立保險合同,保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容……”《保險公司管理規定》第六十四條也規定了:保險機構對保險合同中的除外責任或者責任免除、退保及其它費用扣除、現金價值、猶豫期等事項應當采取明確的方式特別提示。

  中消協提示注意退保條款

  記者在采訪中國消費者協會有關負責人時了解到,消費者在投保時應注意以下問題,以免權益受損。

  一、保險公司有信息披露義務。對此,《保險法》明確規定,訂立保險合同,保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容,其中當然包括退保問題。有的保險公司雖然在現金價值表中列明了退費規定及標準,但未采取適當的方式提醒投保人注意,致使投保人忽略有關內容,處于進退兩難的境地。要么放棄退保,要么承擔經濟損失,被扣除高達已交保險費的50%甚至80%的退保手續費。針對這種情況,《保險公司管理規定》明確指出,保險公司在簽發保單前對退保及其它費用扣除等事項應當采取明確的方式特別提示。

  二、關于退保的數額問題,《保險法》規定,保險人可以按照合同約定扣除手續費。但以往在保險公司單方擬定的合同中,往往只就手續費的計算方式做出模糊解釋,即“手續費是指……之和”,具體金額到底是多少并無明確規定。而且,保險公司所列的本公司營業費用、傭金以及對該保險單所承擔保險責任收取的費用等項目,因時因險種而易,沒有一定之規,這就給保險公司隨意更改退費標準提供了便利。

  為此,中國保監會先后制定了有關人壽保險精算規定、人身保險新型產品精算規定及信息披露管理暫行辦法等,加強對于保險公司的管理,要求其在簽發保單前,向投保人提供現金價值表(包括前二年的年度末保單價值),以明確退保的費用。對此,保險人有義務進行明確說明,消費者也應有心理準備,對于退保手續費過高的產品要謹慎購買。

  三、目前,各家保險公司根據不同產品確定了各自的保險費率(包括退保手續費)。在簽訂合同前,消費者應當要求保險業務員提供具體合同條款和保險費率表,并根據自身需要,仔細閱讀和研究各種合同條款的差別,比較保險費率的高低,挑選最適宜自己的產品,切忌盲目簽約。對于不懂的內容,投保人應要求保險公司作出進一步解釋,并將解釋內容落實為文字,作為合同的構成部分,成為履行合同和解決糾紛的重要依據。對于簽約前保險業務員只提供產品說明書,不出示保險合同、保險費率及其它相關資料的,消費者應拒絕購買。對于長期壽險,收到保單后,一般消費者還有10天的猶豫期。在該期限內,消費者應再次審查保險合同及有關資料,發現問題及時詢問,如不滿意要求退保,大多數保險公司會全額退還保險費,也有的會收取最多10元的工本費。

  《市場報》 (2004年12月21日 第十版)






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