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本期人物：李太太，33歲，本科，身體健康，目前為全職家庭主婦；丈夫36歲，大企業部門副總，本科，年收入15萬，工作穩定，健康；兒子4歲上幼兒園。
李太太只有基本養老及醫療保險，丈夫有基本養老及醫療保險，補充養老保險，汽車全險，兒子無保險但兒子醫療費能由丈夫單位報銷80％。
現住市區已購公房64平方米兩居，已購商品房首付18萬，貸款59萬20年期。每月房貸支出4000余元，今年底新房裝修及入住約花費20萬元，舊房出租月收入1500元。
規劃摘要
問題1：剩余資金用于提前還貸好還是做其他投資？
答：我們要了解銀行是如何計算按揭利息的，我們每月從銀行接到的賬單金額是一樣的。但實際上，在開頭的時候我們大部分所支付的是銀行利息，只有一小部分為本金，隨本金的逐步還清，利息所占的份額才會逐步降低，所以本金還得越多累計支付利息就越少。
問題2：房貸提前還多少呢？
答：現在房屋貸款59萬元，20年期，假設房貸利率穩定在6％，每月需還貸4202元（20年總共支付利息418458．83元）�？鄢路垦b修及入住費用20萬元來計算，先還9萬元是比較合理的，只貸50萬元，那么每月只需還貸3560．94元（20年總共支付利息為354626．13元）可少付63824．70元利息，提前還貸可行。剩余的錢作為家庭應急資金。
問題3：如何儲備養老金和大學教育費用？
答：以目前日常生活每月開支約3000元計算，24年后丈夫退休每月需要6098元（以3％年通脹率計），到60歲時就需有1275224元的養老金（以平均預計壽命85歲，6％的年投資回報率扣除3％的年通脹率來計）。兒子還有14年上大學，屆時全部費用約10萬－15萬元教育金。
這里應注重的是，投資時間和復利的影響，假設現在開始每月投資2000元，年回報率6％，那么20年后將會達到140萬元，但如果到46歲才開始投資的話，那么其資產將只有524609元，因此越早投資回報也越高。
問題4：如何進行投資調整？
答：把現有的30000元股票及股票基金作為教育基金，如果平均年回報為6％，14年后可達到67827元。離15萬元還差82173元，每月再投入578元，就可達到目標了。
每月固定投資2000元，如年6％回報，可在60歲退休時達到140萬。這樣一來每月須固定投資2578元在養老和教育基金上。由于貸款提前還貸9萬元后每月可少付641元，再加上舊房出租月入1500元，這樣額外負擔不重。
如何得到年6％以上的回報？投資回報率和風險系數是成正比的。投資基金為一種較理想產品。楊 寧
家庭年度稅后收支表
收入（元）支出（元）
工資 保險費 3000
年終獎 教育費 20000
債券利息 其他 84000
股票分紅
證券買賣差價
合計150000 合計100000
家庭月度稅后收支表
收入（元）
家庭月
收入12000
合計12000
支出（元）
房屋支出還貸4000
衣食費、交通費、
醫療費和其他
共支出3000
合計7000
家庭資產負債表
資 產（元）
現金及活期存款 12000
預付保險費 0
定期存款 320000
債券0
債券基金 0
股票及股票基金 30000
汽車及家電 200000
房地產投資 0
自用房地產 舊房值250000
新房已付款 180000
資產總計 990000
負 債（元）
信用卡貸款余額 0
消費貸款余額0
汽車貸款余額 0
房屋貸款余額 590000
負債總計590000
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