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魯釔山
2004年即將過去，在這看似平凡的一年當(dāng)中，中國人的家庭理財觀念有了質(zhì)的飛躍，以致于有的經(jīng)濟(jì)學(xué)家干脆把這一年稱為中國家庭理財?shù)脑辍＠碡攧?chuàng)富，愈來愈成為一個全社會所有家庭都觸手可及的夢。
在這風(fēng)云變幻的一年中，作為家庭理財市場核心的一個個家庭，在激情、誘惑、壓力和幻滅中，有的敗走股市，有的匯市凱旋，有的藏金“小黃魚”，有的砸盤房地產(chǎn)。中國家庭理財?shù)脑辏谝黄[聲中即將從我們手中翻過。
這即將逝去的一年到底給我們、給我們所屬的每一個家庭留下了什么？我們似乎有必要做一番盤點，以有鑒于將來。讓我們從幾個具有代表性的家庭的理財實踐著手，勾勒出國人在“理財元年”的理財水平和理財心態(tài)。
正值不惑之年的張女士正在攻讀博士學(xué)位，現(xiàn)在是名自由職業(yè)者，收入并不固定，但每月平均也在2000元以上。她的先生是職業(yè)經(jīng)理人，月收入8000元左右。他們家每月支出約3000元，另外今年還支出大人孩子的教育費共計約13000元。
去年，張女士家的理財情況大體如下：家庭總資產(chǎn)120余萬元，其中現(xiàn)居市內(nèi)的住房價值約20萬元，各項存款和國債75萬元，基金及股票投資15萬元。保險方面，先生的健康和意外險保額10萬元，張女士自己住院、大病及意外險保額共20萬元。因為孩子是保障的重點，除醫(yī)療及意外險保額13萬元外，張女士還為孩子買了很多有儲蓄理財性質(zhì)的保險，如教育金14000元，婚嫁金20000元、養(yǎng)老金2000元／月，55歲以后終身保障金80000元。
不可否認(rèn)，張女士家里的理財?shù)姆绞娇胺Q多元。但從各種方式所占的比例來看，卻并不十分合理。專家認(rèn)為，類似張女士家里的資產(chǎn)和收入狀況，其資產(chǎn)組合最好為：25％住房投資，即現(xiàn)有住房，25％股票基金投資、25％理財保險或債券基金投資、12．5％外匯，其余12．5％為日常備用金及保障保險。不可否認(rèn)，張女士的家庭理財方案有些保守了。
同樣的缺點在收入更高的劉先生家里表現(xiàn)得更加明顯。劉先生家住番禺，夫婦兩人均為外企高級經(jīng)理，兩個人的月收入之和將近5萬元。目前，劉先生夫婦擁有總資產(chǎn)221萬元，其中有現(xiàn)金及投資資產(chǎn)107萬，家居及實物資產(chǎn)114萬元。在今年的投資資產(chǎn)中，存款有70萬，債券20萬，債券基金10萬，股票基金6萬。
從其家庭理財?shù)慕Y(jié)構(gòu)來看，可以明顯看出劉先生的定期存款過高，股票基金則比例偏低，而保險則根本沒有。專家認(rèn)為，劉先生夫婦應(yīng)該大幅調(diào)整其理財結(jié)構(gòu)，最好將定期存款的比例降低到30%左右，同時加大對股票基金的投資比例（提高到30%左右）。此外，還要增加購買商業(yè)保險的購買，主要險種為保障型的重大疾病保險，被保險人為夫婦二人，金額各為30萬元左右，采取年交的方式。另外，劉先生夫婦可為其女兒投保教育年金，比如中國人壽的國壽英才少兒保險等，主要用于女兒今后上大學(xué)的費用支出。
專家指出，在今年的家庭理財實踐中，不管何種收入水平的家庭，都開始有了較強的家庭理財意識，尤其是在央行加息之后，更使這種意識得到了強化。不過在實際操作上，很多家庭仍然不免保守，家庭理財在技術(shù)層面上還相對幼稚，這或許是“家庭理財元年”的必然現(xiàn)象吧。
不管在家庭理財中還有怎樣的問題，今年家庭理財熱潮涌動的情況畢竟是令人欣喜的。現(xiàn)在，一年即將過去，在明年的一年當(dāng)中，我們自己的家庭到底有多少錢可以用來投資理財呢？這是一個重要的問題，因為它是明年理財計劃的基礎(chǔ)。
專家表示，這個計算可以分六個步驟完成：第一步，通過計算，盤點出去年的家庭的盈余的數(shù)目，同時把正常收入和額外收入分開；第二步，將額外的收入去除，剩下這部分就是你的明年固定財產(chǎn)總額；第三步，分清正常開銷和特殊開銷，如飲食、基本服裝、保險、儲蓄等屬常年開銷，而旅游、買電腦等就屬特殊開銷了；第四步，將明年的固定財產(chǎn)總額減去常年的正常開銷，這樣就能清楚地知道家庭明年的正常余額了；第五步，家庭一定會有特殊開支出現(xiàn)，如家電的維修、身體生病等，這些都是不可預(yù)知的因素，而它們會影響家庭的正常開支，一般而言，它們占據(jù)正常開銷的10%左右，要在明年的正常余額中減去；第六步，將家庭明年的打算列出，如旅游等，算出大致所需的費用。將以上計算所得余額減去明年打算開支的內(nèi)容，所剩的余額就是可以用來投資理財?shù)馁Y金數(shù)額了，如果覺得多或少還可以在它和明年的打算之前重新權(quán)衡和分配。此外，還要注意家里的一些意外事件，如夫婦一方工作出現(xiàn)問題，這會影響家庭中的各項計劃，所以理財方案最好在操作中留下一點變動和修改的空間，以隨著情況的變化進(jìn)行適當(dāng)?shù)妮p微調(diào)整。
（日京／編制）（來源：金羊網(wǎng)）
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