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馬飛孝
在保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程加快的時(shí)候，卻看到保險(xiǎn)市場(chǎng)上頻頻閃現(xiàn)的政府身影：重慶將在年底強(qiáng)制實(shí)行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)，廣州也將在酒店等場(chǎng)所實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)；重慶政府部門與保險(xiǎn)公司合作，將失地農(nóng)民的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，由保險(xiǎn)公司每月固定發(fā)給失地農(nóng)民保險(xiǎn)金；廈門吸納保險(xiǎn)公司參與職工醫(yī)療制度改革；江陰地區(qū)政府部門與保險(xiǎn)公司協(xié)作建立了新型農(nóng)
村醫(yī)保模式。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是自由經(jīng)濟(jì)，理應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，偏離行政力量的制約，可從目前來看，保險(xiǎn)發(fā)展壯大卻需要借助政府力量，與政府推動(dòng)緊密結(jié)合，這聽起來有些矛盾。
實(shí)際上，在國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期，公眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高和市場(chǎng)的培育都離不開政府力量，因?yàn)檎钣邢忍斓膬?yōu)勢(shì)，如公信力使得保險(xiǎn)宣傳更容易深入人心；政府的管理功能使得對(duì)某些影響公眾利益的險(xiǎn)種，如責(zé)任險(xiǎn)的推行，比保險(xiǎn)公司更有效率。
而政府在實(shí)現(xiàn)其管理功能的過程中，也需要借助保險(xiǎn)公司的力量。
因?yàn)檎鳛楣姽芾頇C(jī)構(gòu)，必須防范各種自然、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公眾利益。保險(xiǎn)具有特殊性，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付的同時(shí)，能防范風(fēng)險(xiǎn)，起到社會(huì)管理的作用，被稱為社會(huì)“減震器”。保險(xiǎn)公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)防范等方面具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，因此，政府部門需要借助保險(xiǎn)公司的力量來防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
以火災(zāi)為例，火災(zāi)發(fā)生后，對(duì)第三方受害人提供的補(bǔ)償資金來源主要有三個(gè)：事故責(zé)任業(yè)主、政府財(cái)政和公眾責(zé)任險(xiǎn)賠償，而政府財(cái)政中計(jì)劃用于災(zāi)難事故的賠償撫恤金相對(duì)有限，這些賠款又加重了國家的負(fù)擔(dān)。所以，政府需要借助外部力量實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司首當(dāng)其沖。
不難看出，政府力量在與保險(xiǎn)結(jié)合的過程中，實(shí)現(xiàn)雙贏，政府借助保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)管理功能，而保險(xiǎn)則借助政府?dāng)U大影響力和滲透力。
從目前來看，政府主要從四個(gè)方面發(fā)揮作用，最終推動(dòng)保險(xiǎn)的發(fā)展：
一是普及保險(xiǎn)知識(shí)，培育保險(xiǎn)市場(chǎng)。在一些地方，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府甚至與保險(xiǎn)公司合作，在轄屬每一個(gè)村都設(shè)立保險(xiǎn)營銷員，普及保險(xiǎn)知識(shí)，銷售保險(xiǎn)，這雖然有些夸張，但足見政府部門對(duì)于保險(xiǎn)的重視。
二是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。從今年開始，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)越來越多地見諸媒體，逐漸被公眾理解。既然要強(qiáng)制，其推行單位只能是具有強(qiáng)制力量的政府部門，通過行政立法等方式，強(qiáng)制保險(xiǎn)成為有關(guān)單位必須購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如北京從8月份開始，實(shí)行建筑施工人員意外險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)。
三是與保險(xiǎn)公司合作推出新險(xiǎn)種，而且，這些險(xiǎn)種更多地是立足于保障弱勢(shì)群體，更好地發(fā)揮了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。例如，上海推出的家政責(zé)任險(xiǎn)，重慶的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等都是這種類型。在政府的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司開發(fā)的險(xiǎn)種針對(duì)性強(qiáng)，能夠充分發(fā)揮保險(xiǎn)的大數(shù)法則作用，起到防御風(fēng)險(xiǎn)的作用，而政府減少了管理成本，有效擴(kuò)大了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋面。
四是推廣農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)曾因投保率低，出險(xiǎn)率高而使保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)，一度停辦。現(xiàn)在又重入市場(chǎng)，且成立專業(yè)保險(xiǎn)公司，與政府支持是分不開的，在保監(jiān)會(huì)提出的五種發(fā)展農(nóng)業(yè)險(xiǎn)模式中，與地方政府的結(jié)合占了三種。
《國際金融報(bào)》 (2004年12月17日 第十八版)
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