股份制商業(yè)銀行因其網(wǎng)點少、擴展意識強烈和本地市場競爭激烈等原因,較其他銀行業(yè)金融機構(gòu)更傾向于發(fā)展異地貸款業(yè)務(wù)。這無疑有助于股份制商業(yè)銀行立足區(qū)域性經(jīng)濟中心城市,輻射全區(qū),擴展業(yè)務(wù);但同時也因貸前審查、貸后管理的困難而帶來隱患。堵不如疏,對股份制商業(yè)銀行異地貸款深入分析,促其健康發(fā)展無疑對我國的銀行業(yè)和企業(yè)發(fā)展有著極為現(xiàn)實的意義。
股份制商業(yè)銀行傾向于發(fā)展異地貸款,究其原因在于:
第一,網(wǎng)點設(shè)置的政策約束使股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點布局限制于區(qū)域性經(jīng)濟中心城市。銀行監(jiān)管部門為降低銀行業(yè)競爭的激烈性,目前依然對股份制銀行分支機構(gòu)的市場準(zhǔn)入采取嚴(yán)格的審批制,并就準(zhǔn)入條件作出專門規(guī)定。在此背景下,股份制商業(yè)銀行受資本金和營運資金規(guī)定的限制,網(wǎng)點的擴張明顯受到行政抑制。
第二,網(wǎng)點設(shè)置的市場約束使股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點局限于區(qū)域性的經(jīng)濟中心。分支機構(gòu)的建立和日常運作的高成本是股份制銀行擴張網(wǎng)點的重要約束之一。支行在建立之初,就將在租賃、裝修營業(yè)場所,購置電子設(shè)備,建立安全防暴設(shè)施等方面投入大量資金;正式營業(yè)后,除要對上述投入進行維護外,更要維持大量的職工工資、福利和其它開支。這要求銀行必須能獲得相應(yīng)盈利才可抵補上述成本。而在中小城市,這難以做到。國有銀行近年來大規(guī)模收縮其在中小城市的分支機構(gòu)也證明了這一點。
第三,過度的市場競爭壓力和內(nèi)在的利潤追求推動股份制銀行在西部地區(qū)采用立足中心城市,輻射周邊的戰(zhàn)略。我國的金融機構(gòu)近幾年已從原來的按行政區(qū)域布局改變?yōu)榘唇?jīng)濟區(qū)域布局:國有商業(yè)銀行不斷收縮戰(zhàn)線,將經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的網(wǎng)點向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)遷移;股份制商業(yè)銀行則開始由區(qū)域性銀行向全國性銀行轉(zhuǎn)變。在此背景下,經(jīng)濟發(fā)達城市金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈。由于各銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的競爭多是對既有市場存量的競爭,導(dǎo)致競相壓價,利潤水平下降。在此背景下,異地貸款是股份制商業(yè)銀行應(yīng)對競爭,尋求發(fā)展的必然趨勢,是在更大范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù),增加利潤來源,降低成本的結(jié)果。
但是,股份制銀行發(fā)展異地貸款業(yè)務(wù)卻有利于地方經(jīng)濟均衡發(fā)展,可以改變資金單純通過銀行體系由欠發(fā)達地區(qū)向發(fā)達地區(qū)流動的趨勢,也有利于規(guī)范金融秩序,減輕銀行間無序競爭更有利于促進銀行全面發(fā)展。
那么,如何以規(guī)范的機制推動異地貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展?筆者以為,首先要從審慎和發(fā)展的角度出發(fā),確立“通盤考慮、確定重點、主動營銷、分散風(fēng)險”的原則。股份制銀行應(yīng)及早將發(fā)展異地貸款作為推動各項業(yè)務(wù)發(fā)展和下一步新設(shè)機構(gòu)選擇的突破口,將異地貸款放到發(fā)展戰(zhàn)略下考慮,以開展此項業(yè)務(wù)為渠道,了解各地的經(jīng)濟和客戶特點并進行對比和分析,確立重點地區(qū)、重點行業(yè)和重點客戶,以及自己根據(jù)市場需要所能迅速發(fā)展的重點業(yè)務(wù),在此基礎(chǔ)上,主動開展?fàn)I銷,并注意在選擇貸款項目時分散地區(qū)、行業(yè)和客戶關(guān)聯(lián)風(fēng)險。
其次是建立地區(qū)、行業(yè)的持續(xù)風(fēng)險評估、篩選體系。股份制銀行在我國目前的金融體系中尚處于弱勢地位,企業(yè)資源有限。在異地貸款中,為提高企業(yè)資源的使用效率,應(yīng)通過持續(xù)、規(guī)范、及時、有效的評估、篩選體系,全面收集信息,鎖定營銷重點,將資金運用于重點方向,避免散亂。
第三是制定實際可行的異地企業(yè)調(diào)查辦法。股份制銀行應(yīng)建立較本地業(yè)務(wù)更為嚴(yán)格、更為細致的異地企業(yè)調(diào)查辦法。在選擇借款企業(yè)時,應(yīng)明確借款企業(yè)必須符合以下幾個條件:信息披露充分,當(dāng)貸款金額達到一定限額以上的,其財務(wù)報表須經(jīng)銀行指定的會計師事務(wù)所審核;具有良好的成長性,借款企業(yè)該本行業(yè)中處于前列并且所占市場份額大、競爭力強,而所在行業(yè)具有良好前景;企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人奉行穩(wěn)健而非激進的經(jīng)營策略;企業(yè)負債率低、現(xiàn)金流充裕,3年內(nèi)無拖欠債務(wù)的現(xiàn)象。在貸款后,對內(nèi),應(yīng)通過定期和不定期的企業(yè)財務(wù)報表分析等非現(xiàn)場方式和對企業(yè)、市場的調(diào)查等現(xiàn)場方式對企業(yè)進行動態(tài)分析,以確定是否采取諸如增加現(xiàn)場調(diào)查,要求提供細致的會計報表等更為嚴(yán)格的方式進行貸后管理;應(yīng)注意該企業(yè)在行業(yè)內(nèi)所處位置、競爭力、市場份額等的變化情況。對外,應(yīng)及時了解經(jīng)濟變化、國家政策變動對該行業(yè)、該企業(yè)的影響;應(yīng)及時掌握上下游等相關(guān)行業(yè)的變動對該行業(yè)、該企業(yè)的影響。
第四是建立可操作性強的異地貸款風(fēng)險控制辦法。該辦法應(yīng)強調(diào)細致的貸前擔(dān)保調(diào)查、嚴(yán)格的資金使用控制、連續(xù)的財務(wù)監(jiān)測和實地調(diào)查四個方面。擔(dān)保是銀行彌補損失的最后保證。在異地貸款中,銀行缺乏有效控制企業(yè)資金的手段,企業(yè)的虛假擔(dān)保容易蒙混過關(guān),擔(dān)保調(diào)查因此顯得尤為重要。銀行須在貸款前通過相關(guān)的各種中介和登記機關(guān)客觀地核實抵押、質(zhì)押物的實際價值,確保法律手續(xù)合規(guī);在貸款后,應(yīng)對抵、質(zhì)押物的各種變化保持高度警惕,嚴(yán)把控制權(quán)。
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