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張丹
在日常生活中，許多中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”、“投資是有錢人的專利，與自己的生活無關”的觀念。普遍認為，每月固定的工資收入應付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢？如果真有這種想法，那你就大錯而特錯了。
據市場調查的情況綜合分析，理財應從“第一筆收入、第一份薪金”開始。即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支之后所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力。1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數的工薪階層都從儲蓄開始積累資金。不論收入多少，都應先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動用”、“只進不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。假如你每月薪水中有500元的活動資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，除去利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項就達到12萬了，如果再加上利息，數目更不小了，所以“滴水成河，集腋成裘”的力量不容忽視。隨著經濟環境的變化，儲蓄這一傳統理財方式已不能滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限于保障安全無慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。所以，如果嫌銀行定存利息過低，而節衣縮食之后的“成果”又不夠可觀，專家也建議開辟其它不錯的投資途徑。
目前，普通投資不外乎銀行存款、股票、房地產、債券、黃金、基金、外幣存款等等。專家認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認清自己的個性是傾向保守還是具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，量力而為地選擇幾種投資方式，進行搭配組合。
個性保守者，組合不宜過于多樣復雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現性三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現性也強，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現性也佳但安全性低的特性。了解投資工具的特性及運用手法后，搭配投資組合才是降低風險的保全作法。
專家還忠告，不要把所有資金都投入高風險的投資里去。“投資組合”是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，依舊是不智之舉。現在，約有八成的老百姓仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例。總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果自然驚人。最關鍵的問題是理財先立志，不要認為投資理財是有錢人的專利。
《市場報》 (2004年12月14日 第十二版)
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