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王玥
編者按：銀行存錢、傳統家政、實物投資……過去，人們是這樣認識，也是這樣操作家庭理財的。而今，組合投資、社會理財、無形投資……2004年，理財市場發生了巨大的變化。有人說。這些變化標志著理財時代的到來。理財時代不由分說，說到就到；你不理財，財不理你。理財時代我們要快快“洗腦”，換名詞，換觀念�？纯催@些新的觀念，我們應
該意識到，理財時代要求理財市場認認真真地為錢著想！
從一般儲蓄到組合投資
曾幾何時，對于家庭消費來說，各種“憑票”及“排隊”司空見慣，貨幣失去了它固有的流通職能，更談不上家庭收入的投資理財作用。
曾經，在大多數老百姓眼里，“投資理財＝銀行＝儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的利益無非就是“存錢生利”，投資理財服務也僅為簡單的“存、匯、兌”。
今天，老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收入早就在不知不覺中達到了當年艷羨的“萬元戶”水平。富裕的人們開始不再滿足于存錢拿利息這一單一的生財手段，而是開始探討各種新的、更富魅力的投資渠道，人們對個人投資理財活動產生了極大興趣。
存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、基金、保險等各種金融投資理財工具，無不使個人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
隨著投資組合多樣化和收益的強烈驅動，許多從未了解過國家經濟形勢、企業經營狀況，或者以前連基本經濟常識都沒有的投資者，在進行過一兩個月的個人股票投資后，也能對國家經濟狀況、企業會計財務狀況侃侃而談。
社科院金融研究所研究員易憲容指出，如果說20世紀80年代標志著“票證時代”向“貨幣時代”的轉移的話，那么90年代市場經濟國策確立以來，國內國際形勢的變化則體現了“貨幣時代”向“投資時代”的轉移。
從個人理財到家庭財富
“個人理財”已不是什么新鮮詞，家庭財富管理越來越成為有良好家庭責任感的中產之家的最新追求。
簡而言之，家庭理財就是以家庭為單位的財務規劃，即按照家庭的實物性財產、現金收支流狀況，圍繞家庭的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以家庭財務自由化為目標的家庭財務安排。從某種意義上來說，家庭理財必須融入個人的家庭觀念和家庭生活哲學理念。
人們廣為接受的個人理財六個主要階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期和退休期，實際上就是直接根據家庭狀況來劃分的。
對于一個有家庭責任感并在家庭中尋求幸福的人來說，家庭理財才是個人理財的核心，家庭理財的成敗決定個人理財的成敗。
對比單純的個人理財概念，家庭理財更強調在實現家庭財富自由的同時，進一步關注家庭成員的“幸福體驗”———如通過特有的家庭理財賬戶實現孝敬父母、子女教育等功能，實現人性化的家庭財產管理和增值。
麥肯錫公司調查分析，中國家庭年收入在4300美元以上的中、高收入家庭大約有3000萬戶，而其中的4％即120萬戶家庭擁有高達10萬美元以上的存款。這些富裕家庭的存款占到了中國個人存款的50％以上，而中國傳統的以家庭為主的財富觀念根深蒂固，因此，家庭財富管理的觀念在中國成為主流是水到渠成的。
從傳統家政到社會理財
傳統家政解決的是單個家庭合理安排收支的問題。家政往往有家庭成員充當管理者（如主婦），或是與家庭有密切關系的人全權負責（如“管家”之類）。進行合理的消費，維持家庭的正常運轉，如將子女撫養成人并教育好等是傳統家政的基本內容，“量入為出”是傳統家政的基本原則。它要求家庭根據收入多少來合理安排支出的數量和結構。然而，這種量入為出的原則不能主動性地面對有效投資，不能對家庭財富進行保值與增值。
知識經濟時代促使傳統家政向社會理財方向轉變，賦予了個人理財概念新的含義�！坝兄R就是內行”，個人投資理財也不例外。不管是儲蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業化知識也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”的進行投資理財更是難以“招架”。
這樣，現代理財投資就演化成為既建立在家庭合理消費的基礎之上，而又獨立于家庭消費之上的一種綜合投資活動。人在財富保值、增值，并抵御社會生活中各種經濟風險方面變得更加“野心勃勃”，理財脫離家政，成為一種典型的主動性行為。
首任中國證監會主席劉鴻儒說：“中國國民財富的持續增長呼喚中國金融理財師的出現”。中國國家經濟景氣監測中心的一項調查顯示，全國范圍內約有70％的居民希望得到理財顧問的指導。國際的一項調查也表明，人們在沒有得到專業理財人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產從20％到100％不等。
從有形投資到無形投資
在不久的過去，個人（家庭）收支還是以實物型投資（消費）為主要對象，食品、衣物、住所；個人（家庭）為了抵御經濟風險，也只能是一些窖藏貨幣或黃金、白銀等貴金屬，要不就是囤積糧食、谷物等有形物品。
但隨著國家經濟金融的發展，許多“有形”投資品種逐漸轉化為“無形”投資品種或“準無形”投資品種。電子貨幣、衍生工具等新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重要組成部分。
尤其是近一年，外匯買賣、理財計劃、結構性產品層出不窮，人們已經十分熟悉期貨、期權、回購這樣的名詞。
而更大的無形投資實際上是對個人理財能力的投資。書店里書架上擺滿了類似《一分鐘億萬富翁理財術》之類的書；各家銀行每個月都會搞一次“外匯操盤高手大獎賽”之類的新游戲，網站上三天兩頭地請來某機構名嘴“網談”股市、匯市、期市……盡管社會已經達成專家理財的共識，但是投資人仍然如饑似渴。
從奢侈是罪到“看，我有錢”
一些國人的理財理念還停留在如何省錢和掙錢的層次上的時候，另一些人已經在真真假假地追求財富的精神效應了。
2004年，中央電視臺開播六個數字收費頻道，定價每月58元，盡管目前用戶反映仍較平淡，但人們的觀念正在發生改變：只要節目好，花錢也值。
比數字收費電視更加新銳的還有已經悄然登陸中國的國際級奢侈品，上海、廣州、北京、大連都在享受著阿曼尼、路易威登的雨露滋潤。中國奢侈品市場的巨大潛力，吸引著眾多奢侈品公司，也得到國外權威媒體的關注。
《經濟學家》指出，日本人曾經被認為是最盲信的消費群體，而現在中國人大有取而代之的趨勢。日益富有的人們希望被認同的意識越來越強烈，他們需要品牌，需要瘋狂地購物。
“在中國，對奢侈品的態度在最近幾年發生了顯著的變化，正當今天的中國人對任何形式的賣弄之風予以批評之時，卻有相當多的人熱衷于炫耀他們的身份和地位�！�
“當西方人愈加謹慎小心地只購買那些知根知底的奢侈品時，我們卻有一些人傾心于那些并不十分了解的知名品牌，因為這些品牌仿佛正在喊著：看，我有錢�！�
《經濟學家》還憂慮地表示，“與日本人相比，中國人的價格意識更加強烈，這似乎是一個規律。一些年輕人還非常喜歡真假混淆，甚至特別鐘愛假貨�！�
《市場報》 (2004年12月14日 第十二版)
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