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投資連結險保險加理財
記者黃宙輝
在經歷一段挫折之后，第二代投資連結型保險目前紛紛面世，并且越來越多的人們選擇這個險種作為個人投資理財的方向。金盛保險廣州分公司日前舉辦投資連結型保單研討會
，請來香港有名的注冊財務策劃師林忠成，教導保戶如何用投資連結型保險去進行投資理財。
什么是投資連結型保險
其第一個特點是自負盈虧，所謂“投資型”，就是投資標的、投資組合都由保戶決定，但投資的風險也必須由保戶承受，最后的保險給付隨著投資績效好壞而起伏。第二個特點是分離賬戶，保險公司必須設立兩個賬戶，一個置放純保險費，一個置放投資金額，投資金額的賬戶屬于保戶所有，一旦保險公司倒閉、破產，不受債權人追討影響。第三個特點是資訊揭露，保險公司的費用如純保險費、行政保管費等必須對外公布，費用透明化。
誰需要投資連結型保險
林忠成認為，只要有保險以及理財需求的人，就可以考慮購買投資型保單。首先是滿足保險需求，投資型保單屬于保險商品，和傳統保單一樣擁有保障、節稅等功能。再有就是滿足理財需求，因為投資型保單的投保年期較長，加上部分投資型保單的保費及交費方式，是隨保戶的財力狀況而調整，相當符合投資股票、基金市場的特性，長時間持有可以分散風險，同時采定期定額方式介入，一旦投資環境不佳可以少繳保費，投資環境轉好可以加碼布局。
在購買時機方面，只要有保險需求，加上長期投資，任何時候都是購買投資型保單的時機。根據統計數字顯示，在股市高檔和低檔進場，長期持有下，投資報酬率其實差異不大。
買投資型保單的好處
除了享有保險保障以及投資理財的好處之外，還有節稅的功能。有節稅規劃的人，買保險就是最好的辦法，可以在遺產稅與贈與稅方面合法避稅。此外，保戶還可以自己進行投資、參與投資績效好的話，還可以增加保障總額。
具體歸納起來，買投資連結型保單有10個好處。1、投資型保單因為長期擁有，所以可以降低投資風險；2、保險公司的契約附加費用以及業務員的傭金，比傳統保單還要低；3、某些投資型商品可以直接享受投資報酬率；4、保額、保費可以隨著自己的經濟能力、保險、投資等需求，自行增加或者減少，作靈活調整；5、保費繳交時間彈性，保戶可以自行決定繳費時間；6、可以自己操作、參與投資，自由更改投資組合，以及轉換投資標的；7、投資利得視為保險給付而免課稅；8、保費透明化，保戶很清楚所繳交的保費流向；9、保戶可定期接獲保險公司的財務報告，也可以隨時上網查詢分離賬戶內的投資績效；10、資金可以廣泛運用，如子女教育基金、企業資金調度、退休金等。
投資連結型保險的風險
其投資風險必須由保戶承擔。也就是說投資一旦出現虧損，保戶必須自行承擔后果，因為投資虧損進而侵蝕保額。如果投資標的計價幣別是外幣，還有匯率風險。此外，如果保戶買的是萬能壽險，則可能因為原本想有自由繳費的優惠，反而因為忘了繳費而造成保費價值不足，而遭到保單停效的命運。
另外，買投資連結型保險不是穩賺不賠。任何投資都有風險，買投資型保險也是如此，如果投資標的表現不佳或過于集中，自然風險就會提高，所以買投資型保單并非穩賺不賠。尤其投資標的屬于高風險性如科技股、單一國家區域、新興國家區域等，投資報酬常常是大起大落，如果沒有掌握分散風險秘訣，則很容易就賠錢了。（來源：金羊網）
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