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張輝
自保險業(yè)“泡沫論”提出后，關(guān)于保費泡沫的爭論，主要集中在關(guān)于泡沫的用法上和是否應(yīng)該大力提倡以分紅保險為代表的投資型產(chǎn)品上，監(jiān)管部門也就泡沫的問題進(jìn)行了澄清，否認(rèn)中國保險業(yè)存在泡沫，肯定了發(fā)展以分紅保險為代表的投資型產(chǎn)品在市場上的地位，并進(jìn)一步指出保費泡沫源于統(tǒng)計口徑認(rèn)識不同。
認(rèn)識“泡沫論”的結(jié)論有很重要的意義，但是僅僅停留在如此的認(rèn)識上并不夠，保費“泡沫論”是在保險業(yè)一定的發(fā)展階段提出來的，有其產(chǎn)生的原因，如果要全面地認(rèn)識保費“泡沫論”，就必須對保費泡沫提出的原因有一個了解，而保費“泡沫論”產(chǎn)生的原因正是中國保險業(yè)目前所存在問題，因此，中國保險業(yè)尤其是制造泡沫的壽險業(yè)的問題才是保費“泡沫論”的真正本質(zhì)所在。
從1999年開始，中國保險業(yè)年保費增長達(dá)到30%，保險密度和保費深度有了的提高，在一片喜悅之中，我們也應(yīng)該認(rèn)識到中國保險業(yè)存在的問題。
保險的最為基礎(chǔ)的職能是其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，如果不能體現(xiàn)出其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮埽ｋU存在就沒有意義。保險行業(yè)通常用保險密度來反映商業(yè)保障程度的高低，但是從最近幾年幾次較大的保險事故（如重慶井噴、密云塌橋和吉林商場事件）人均索賠額來看并沒有變化，這一定程度上意味著國民保障程度并沒有提高，保險密度指標(biāo)嚴(yán)重失實，中國保險業(yè)根基不穩(wěn)。
保險是人們在滿足了基本的生存要求后對自己生活質(zhì)量的更高的要求，這種要求需要的是一種高質(zhì)量服務(wù)、高質(zhì)量的人才。然而，單就對中國保險業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)最大營銷員隊伍來說，由于沒有相應(yīng)的社會地位，其平均高達(dá)70%的營銷員流動率使得保險業(yè)的社會形象受到嚴(yán)重的損害，進(jìn)而又對保險行業(yè)的社會地位產(chǎn)生了影響，形成了一個惡性的循環(huán)，應(yīng)該說，營銷員的問題已經(jīng)成為中國保險業(yè)必須面對和解決的問題。
保險的社會管理功能就是通過保險產(chǎn)品與服務(wù)為政府分憂解難，增強(qiáng)保險業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)生活中的話語權(quán)。在現(xiàn)實中，一些政府部門仍然以保險公司的社會責(zé)任為名，使保險公司承擔(dān)這樣或那樣的責(zé)任。實際上，保險公司只要守法經(jīng)營，照章納稅，就已經(jīng)完成了其對于社會的責(zé)任。承擔(dān)不應(yīng)有的社會責(zé)任是保險業(yè)體現(xiàn)其社會管理功能的最大的障礙，也是制約保險業(yè)做大做強(qiáng)的主要因素。
保持保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是保持國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要組成部分，是保險業(yè)發(fā)展的重中之重，對維護(hù)社會的穩(wěn)定有著重要的意義。目前中國保險業(yè)以低保障投資型產(chǎn)品為主導(dǎo)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的攔路虎，它在短期提前消耗了大量寶貴的保險資源，在回報收益不能實現(xiàn)的情況下，浪費了大量的保險資源，在中國人民生活水平仍然不允許浪費的情況下，這樣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)最終會嚴(yán)重阻礙了保險業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。
通過對四個問題的簡單討論，我們看到，“泡沫論”的實質(zhì)是其所反映出來的中國保險業(yè)本身的問題，是客觀存在的，較“泡沫論”提法本身有更重要的現(xiàn)實意義。正確認(rèn)識“泡沫論”，就應(yīng)該清楚地認(rèn)識到中國保險業(yè)所存在的種種問題，對這些問題有清醒的認(rèn)識。如果監(jiān)管部門能提高重視，虛心接受意見，積極研究對策，對保險業(yè)做大做強(qiáng)將會有積極的推動作用。
（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)保險系）
《國際金融報》 (2004年12月03日 第十九版)
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