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近一個月來，受央行宣布升息的影響，本市在銀行銷售的很多保險產(chǎn)品比上海的天氣更快地“入了冬”，特別是那些承諾固定收益的銀保產(chǎn)品更是遭受“重創(chuàng)”。有一些市民到銀行退保，他們認為當初投保這類產(chǎn)品一方面看重它能提供壽險保障，另一方面這些產(chǎn)品所承諾的收益雖不超過2.5％，但已遠高于當時的存款利率。而升息之后，銀行3年期的存款利率調(diào)整為3.24％，扣除20％的利息稅，已達到了2.59％，與銀保產(chǎn)品的收益差不多，想想不如換成銀行存款來得更穩(wěn)妥些。
萬能壽險獲得青睞
與此相反的是，銀保產(chǎn)品中萬能壽險卻在升息后仍頗受投保人的青睞。安聯(lián)大眾保險近日起在多家銀行上柜銷售躉交型萬能壽險。而通過中行、工行等網(wǎng)點銷售的萬能壽險品種“友邦利多寶”，央行10月底剛剛宣布加息，其投資結(jié)算年利率上升了0.3個百分點，升至3.2％，遠高于銀行的存款利率。進入11月以來，利多寶半個月的銷售業(yè)績已經(jīng)超過了10月份整個月的業(yè)績。
今年萬能壽險在上海保險市場上可謂出盡風頭，好幾家大公司力推萬能壽險作為主打產(chǎn)品。考慮到這類產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)較傳統(tǒng)壽險復雜，大部分公司仍是通過資深保險代理人來進行銷售，那么在銀行銷售的萬能壽險又有何不同呢？為何在升息后仍持續(xù)受到投保人的青睞？
投資收益因勢而動
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，通過銀行渠道銷售的萬能壽險投保手續(xù)更加簡便，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復雜過程。然而與以往的銀保產(chǎn)品相比，除提供必要保障及承諾每年最低投資收益外，萬能壽險的收益不是固定的，而是隨著保險公司每月公布的投資結(jié)算年利率而有所變化。也就是說，如遇到通貨膨脹或銀行調(diào)整利率的狀況，萬能壽險可隨即因勢而動，保證投保人獲得相應的投資收益。由于目前銀行存款是保險資金的主要投資渠道之一，受此次央行升息的影響，保險公司在獲利增加的情況下紛紛調(diào)整了萬能壽險的收益率，而且保險所獲得的收益均是免稅的。
賬戶變現(xiàn)方便快捷
以往銀保產(chǎn)品的投保人如因急需資金必須選擇退保時，保險公司一般要扣除相關(guān)的手續(xù)費，僅退給其保單當時的現(xiàn)金價值，投保人不可避免地要受到損失。萬能壽險則具有靈活性，投保人可以隨時通過保單貸款或直接向保險公司申請從個人投資賬戶中支取現(xiàn)金等方式，靈活管理和運用自己的個人賬戶價值，而保單繼續(xù)保持有效。這樣一來，就幫助投保人規(guī)避了因退保可能帶來的損失。
升息預期備受關(guān)注
根據(jù)保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，目前各家保險公司設計壽險產(chǎn)品的預定利率不得超過2.5％。受到加息的影響，很多保險公司已開始積極準備推出新一代的銀保產(chǎn)品，以滿足市場的需要，但新產(chǎn)品的設計仍然要遵循保監(jiān)會所規(guī)定的預定利率。
為此，目前不少保險公司已籌措先將萬能壽險推向銀行柜臺，以應對明年可能到來的加息周期。隨著人們的投資觀念越來越成熟，資金的安全性及收益性均是在作出投資決策前所必須考量的因素。總體來看，在銀行柜臺上銷售的萬能壽險基本上滿足了人們對投資的雙重需求，并且其投資收益有可能隨著未來升息及保險資金運用渠道的拓寬而水漲船高，相信這類險種在未來一段時間仍會保持銷售的旺勢。
李雪梅
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