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當前汽車信貸市場面臨的問題
受宏觀調控和銀行信貸緊縮政策的影響，商業銀行凍結車貸，使得今年汽車信貸業務萎縮，難以拉動車市的增長，車市低迷反過來又使得車貸市場低迷。
在前兩年汽車市場出現井噴現象時，貸款購車者一般占到30％～40％。而今年，國家
宏觀經濟政策趨緊，銀行緊縮銀根，汽車信貸業務基本凍結，使得信貸業務萎縮。據統計，今年通過貸款購車占汽車總銷量的5％，遠遠低于前兩年30％左右的水平。截至8月底，汽車貸款金額只有1763億元，較去年同期下降83億元，而去年全年比前年則增加了620億元。特別是10月29日，央行的突然加息更加打擊了信貸市場，貸款利率提高，資金成本增加，一些消費者更加不愿意進行信貸消費，汽車銷售受到進一步抑制。而接下來引起的反應是，由于今年產能大量增加，汽車公司將不得不繼續降價以維持銷量，而持續降價將使得人們對降價的期望繼續增加，將使人們不愿意貸款買車。預計全年銷量增長將低于20％，與前兩年相比差距較大。
控制信貸風險并無良策，汽車信貸違約現象突出，壞賬率高，商業銀行和汽車金融公司開展此業務風險高，從而導致積極性低。
前幾年國內汽車消費信貸市場的迅猛發展和持續升溫，在很大程度上得益于保險公司推出的“汽車消費貸款保證保險”，即車貸履約險，該險種使銀行車貸風險徹底轉嫁到保險公司上。沒有了這種風險，銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍等，再加上我國社會信用制度缺失、作為抵押物品的汽車價格不斷下降，又較難保全等原因，高賠付率使得保險公司于2003年撤出了汽車消費貸款保證保險領域，這樣一來，所有的車貸風險又回落到了銀行的頭上，壞賬也只能由銀行自身來解決。據統計，截至2004年6月末，我國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構全部消費貸款余額的10．2％，而呆壞賬已高達近1000億元，汽車信貸的壞賬率有40％左右，而像北京，壞賬率更高達50％。
在個人信用制度不健全的今天，明知道信貸壞賬率高，但銀行和汽車信用公司對控制風險照樣并無良策。如果要防范車貸風險，主要采取兩種辦法：一是提高信貸的門檻，提高申請人的資質條件，；二是收縮信貸業務，能不貸就不貸，反正這種信貸在整個銀行業務中占的份額不是很大。在這種情況下，消費者更加不愿意進行消費信貸，而銀行和金融公司開展此業務的積極性也不會很高。
幾大汽車金融公司雖然成立，但受各種條件的制約，業務開展照樣困難，短期內難以挑戰商業銀行在汽車信貸市場的壟斷地位。
截止到目前，新的《汽車貸款管理辦法》也實施了，幾大汽車金融公司也相繼開業，但從業績看，汽車金融公司人氣卻不及銀行車貸，車貸市場并不像預期的那樣火爆，更不用說為車市帶來新一輪行情了。其中原由拋開整個車市不景氣的因素外，汽車金融公司自身還受到貸款利率毫無優勢、初期運營成本較高，以及不能設立分支機構等因素制約，業務開展相對困難，現在這些國外金融機構步伐謹慎，仍是處于觀望和熟悉中國車貸業務的階段。
另外，雖然新的《汽車貸款管理辦法》允許國外汽車金融公司開展車貸業務，開了一個口子，但同時也設置了種種限制，國外汽車金融公司的業務規模受到了很大的限制。再加上我國銀行對貸款的依賴程度比較大，銀行還是比較看中車貸這塊蛋糕，是不會輕易放棄的。而且目前車貸市場絕大部分的份額仍握在銀行手中，銀行在車貸方面憑借網點、利率等綜合服務方面的優勢依然占據絕對的壟斷地位，國外汽車金融公司在短期內無法跟銀行叫板。
車貸市場秩序還不規范，相對比較混亂，侵犯消費者合法利益的事件屢屢發生。目前車貸市場上，都得需要經過汽車經銷商這個環節，部分素質差的經銷商在經營活動中擾亂這個市場。
例如，一些經銷商隨意增長車價，利用消費者不熟悉貸款購車技術細節，捆綁銷售，欺詐消費者等惡意行為，使很多消費者“望貸卻步”。另一方面，一些汽車經銷商與借款人勾結向銀行提供虛假資料套取貸款；還有些經銷商虛抬車價，為借款人騙取銀行的“零首付”貸款等等。所有這些均是社會信用獎罰機制不健全的環境下社會信用扭曲的必然表現。
對汽車信貸市場發展的理性判斷和思考
汽車信貸市場潛力非常巨大，目前業務萎縮雖然是暫時的，但要想短期內恢復甚至升溫是比較困難的。
1、說潛力巨大主要說我國汽車消費量、通過車貸買車的比例和愿意進行信貸消費的潛在顧客群等方面還有待提高和挖掘。首先，從我國現代化進程和居民消費結構升級換代的過程看，汽車消費量一定會以較高的速度增長，即使不能再火暴一次，今后幾年保持10％以上的速度是可以。再從通過車貸買車的比例來看，目前我國的車貸還僅為買車人數的15％～20％，而全球70％的私人用車通過貸款實現，美國高達80％，即使在不甚發達的印度，貸款購車的比例也達60％。第三從消費者的意愿來看，根據近期的調查顯示，住房、汽車和教育依然是最適合信貸消費的前三種對象，其比例分別為71．5％、11．0％、10．6％，汽車已成為超過教育的第二種最適合信貸消費的對象，可見汽車信貸的前景是看好的。
2、筆者認為，目前信貸市場業務萎縮沒有正確反映市場發展規律，而更多的是受外部政策影響所致，只是一個暫時的現象。自汽車信貸進入我國以來，它最為重要的職責應該是促進汽車的銷售，推動汽車產業的發展，因此，它的增長與汽車銷量的增長具有很強的相關性。如果汽車銷量能夠保持較高速度的平穩增長，則車貸也應該保持一個較快速度平穩增長。但今年車貸速度下降幅度太大，不符合正常的波動規律，我認為這主要是受2003年車貸履約險退出、2004年國家政策縮緊，銀行風險防范意識加強等外部因素影響，這些影響因素會隨著環境變化而變化的，只要宏觀經濟調控取得明顯進展，個人信用制度得到加強和完善，保險公司還會重開，銀行也會繼續做這個業務。
3、由于車貸市場面臨的困難更多的是體制問題，短期內是很難解決和回復的，信貸市場短期內要迅速升溫可能性不大。一方面，各家保險公司在車貸險這個項目上都吃過虧，何時在全國范圍內推出新車貸險還得慎重考慮；另一方面，基于信用環境一時難以改善、暫未建立完善的個人信用體系風險、難以規避等客觀情況，國內汽車信貸市場也難在短期內就達成規范化運行，讓銀行、保險公司、車商、消費者實現共贏的局面。
汽車信貸市場當務之急是培育和規范市場，而不能急功近利。
考慮汽車信貸市場發展，一方面要考慮汽車產業發展的趨勢；另一方面也要考慮信貸業務的特性。前者需要考慮的是汽車信貸的目的主要是要推動整個汽車產業的發展；后者需要考慮的是既然也是一種信貸，當然要考慮市場風險以及收益等等。毫無疑問，目前無論是汽車市場，還是汽車信貸市場，都需要積極地培育和規范，急功近利是行不通的。
1、對于需求方來講，潛在消費者的消費觀念需要培育和轉變。在國內發展和普及汽車消費信貸業務，最關鍵的是轉變觀念。對我國大多數消費者來說，量入為出的消費觀念根深蒂固，多年的積蓄主要用于養老和子女上學，信貸消費的觀念十分淡薄，這歸根結底還是由于我國居民收入低造成的。隨著社會的進步，市場經濟的發展，貸款購物積蓄還債的新的消費方式越來越受到居民，特別是年輕一代的贊同。但對于他們來講，收入還不高，如果信貸門檻過高的話，可能會喪失一些消費者。
2、對于信貸業務的提供者——銀行和汽車金融公司來說，就得打破壟斷，逐步放開對金融公司地域和業務的限制，給金融公司更寬的金融范圍，從而將供給方培育成一個充分競爭的市場，讓消費者有更多地選擇，另外也可以共同分擔風險。由于目前銀行占據著95％以上的市場份額，汽車金融公司不但數目少，而且份額很少，業務受到很大的限制，這樣一來，信貸市場的風險很大部分是由銀行來承擔，銀行做這種業務除了從收益與風險兩個方面考慮外，還要從國家宏觀經濟調控政策方面考慮，很少從促進汽車市場發展等方面來考慮，這樣就使得車貸市場很容易受政策影響而波動較大。與銀行汽車信貸為了賺取利差不同的是，汽車金融公司的主要任務是促進汽車銷售，汽車金融公司的主要業務并不是賺車貸的錢，而且國外汽車金融公司一般都是大汽車集團的全資子公司，資金實力雄厚，不像國內商業銀行那樣身兼許多重擔，受宏觀調控政策的影響較少，即使國家銀根縮緊，金融公司仍可以貸款。因此，如果能把提供信貸一方培育成一個充分競爭的市場，銀行和金融公司各自承擔的風險減小，消費者選擇多，信貸業務當然會穩定發展。
3、在信貸市場進程中，消費者資質、個人信用制度以及供需雙方競爭行為需要強化和規范。首先是消費者資質的提高和個人信用制度的建立。前者可以通過提高信貸的門檻、嚴格審查貸款人的資質，將首付款比例提高，貸款期限縮短等來防范，但這樣做容易抑制消費者的熱情。后者單靠銀行和金融公司來做就比較困難，一套完整、規范的個人信用制度，不僅包括一個發達的征信系統，而且還要包括完善的評估體系、信用擔保體系等一系列相關制度體系。建立科學有效的個人信用體系，需要由政府牽頭，多部門相互協調配合，個人資信公司參與，實行個人信用計算機聯網查詢，才能為銀行選擇優質目標客戶和減少消費信貸風險提供可靠的保證。
其次，是要嚴格規范競爭行為。在相當長的一段時間內，我國仍將維持以商業銀行為主，專業汽車金融機構、汽車集團財務公司、其他金融機構為輔的局面，而在未來將逐漸形成以專業汽車金融機構與汽車集團財務公司為主，各類機構共同參與的局面。這些機構在參與經營活動中，各自具有優劣勢，其營銷方式各具特色，為了爭奪市場，肯定會在一些競爭行為上采取一些方式。如果行為不規范，很有可能再次出現惡性競爭，放寬貸款條件、惡意套保等現象，從而導致風險居高不下，信貸業務再次受損。
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