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復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險系主任徐文虎
題目：保險市場轉(zhuǎn)型與保險技術(shù)的梯度轉(zhuǎn)移
徐文虎：
我想介紹我們研究中間的觀點，然后有問題我們來探討。我的題目是保險市場轉(zhuǎn)型和保險技術(shù)的梯度轉(zhuǎn)移。嚴(yán)格的講應(yīng)該是沿海發(fā)達市場。中國保險市場可以分為沿海的發(fā)達市場、內(nèi)地市場、西部市場幾塊。
為什么要轉(zhuǎn)型，就是中國市場面臨內(nèi)部壓力。外部壓力也是WTO全面開放，金融保險業(yè)首當(dāng)其沖。外部保險公司大量融入，從經(jīng)濟的技術(shù)水平跟我們的差異，給我們市場造成很大的壓力。
從內(nèi)部來說壓力就更大了，各位搞金融都很清楚，中國保險業(yè)面臨有一個問題。我們壽險業(yè)的劃破，而且我們壽險的比例占到70%左右，在這種情況下面，保險增長速度明顯放緩。這一次內(nèi)部市場徘徊，跟97年的徘徊是不一樣的，他是在一個更高級階段，面臨的市場中轉(zhuǎn)型的壓力。所以表現(xiàn)為保險菲律的增長速度放緩。
另外一個市場就是老百姓對保險業(yè)的認(rèn)可程度。現(xiàn)在表面上信心好象是在下降，但是我們看到大家關(guān)心保險，對保險的勞改提督在提高。因為過去談保險就是時髦的感覺，現(xiàn)在他保險很實在。所以，媒體也好，老百姓對保險的認(rèn)知程度，消費需求的成熟度都提高了。所以，保險市場內(nèi)外壓力，他就迫使這個市場一定要進行轉(zhuǎn)型。因為，如果不改變現(xiàn)在這種粗放型經(jīng)營的模式，那么保險徘徊的時間還會拉長。
第二個問題我想說一下觀點，就是怎么轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型是來源于另外的壓力，這個非常清楚。實際上轉(zhuǎn)型理論的提出，我們是在10月28日，上海首屆保險業(yè)座談會上提出來的。整個的完成過程需要兩年左右時間。如何轉(zhuǎn)型也有兩個問題。一個就是把原來的粗放型的經(jīng)營模式，向風(fēng)險技術(shù)型的方向轉(zhuǎn)型。
第二個，就是把我們現(xiàn)在保險市場的雛形，初級階段很幼小向成熟的市場轉(zhuǎn)型。這兩個轉(zhuǎn)型應(yīng)該是有他一定的基礎(chǔ)了。我們原來經(jīng)營的模式，是造成我們前面講到的市場上老百姓一種反感，因為我們經(jīng)營模式稱他為粗放型的，在早期保險在整個金融發(fā)展中是很小的，但是發(fā)展速度很快，是一個朝陽產(chǎn)業(yè)。這個行業(yè)來說，從他早期來看為了生成，他肯定是一種粗放型的，就是把保費拿進來，這時談風(fēng)險控制，談理念，談技術(shù)為時過早。那么從國內(nèi)的保險業(yè)務(wù)來看，行業(yè)里面恢復(fù)才25年，82年恢復(fù)的，到現(xiàn)在就是25年作業(yè)的時間，你不能要求過高。這個跟國際市場是不能比的，國際市場發(fā)展的幾百年，這里有很多的問題。但是我們可觀的去看，他為了生存，他這樣做也是情有可原的事情，他一下子肯定不會馬上到位，我們說從早期的經(jīng)營，我們行業(yè)來說，給他總結(jié)的就是一般通過公關(guān)把保費拉進來，拉今后他完成指標(biāo)，然后有費用。但是這個費用也好，什么也好，他能對整個保險功能的發(fā)揮起到一種影響，起到一種阻礙。我們早期的模式，多了今天我們沿海的發(fā)達市場來看，面臨開放，面臨國際上的以后，這個理念的差異就非常明顯了。他對待客戶也好，對于市場也好，他會去培育、發(fā)覺，不能說我們現(xiàn)在這種粗放型經(jīng)濟，不是為了市場，我們是為了生存。應(yīng)該說他跟其他的金融行業(yè)一樣，條件也是不錯的。我們現(xiàn)在要考慮的問題就是要轉(zhuǎn)型，你用粗放型的經(jīng)營模式進行保險，老百姓不接受，企業(yè)不接受，政府不接受，社會不接受。所以，我們說市場轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)就有了。因為他需要是獲得未來風(fēng)險的保障，你給我解決問題，我可能產(chǎn)生風(fēng)險你來承擔(dān)。在這種情況下面，我們保險業(yè)的轉(zhuǎn)型壓力越來越多，這種經(jīng)營模式在國內(nèi)也開始了，所以我們必須提出轉(zhuǎn)型。
有的會提出來，我們會不會碰到一種情況，我們現(xiàn)在保險沒有資源。我們說中國的保險還剛剛開始起步，我后面會稍微講一下的。我們轉(zhuǎn)型一定從粗放型的技術(shù)風(fēng)險的轉(zhuǎn)型，保險基本功能是什么，保險企業(yè)本身是一個風(fēng)險的責(zé)任承擔(dān)者，他是金融風(fēng)險。金融風(fēng)險如果不講技術(shù)，他的產(chǎn)品沒有技術(shù)含量，他這種控制風(fēng)險的能力體現(xiàn)不出來，你為什么要參加保險。所以，下一步對于轉(zhuǎn)型以后的風(fēng)險控制，風(fēng)險的服務(wù)，以及風(fēng)險的分散這一連串的動作，在這里面我們不能夠一一展開講。市場會由于老百姓對保險認(rèn)知程度的提高，他會區(qū)域從轉(zhuǎn)型向成熟的發(fā)展，在沿海可以實現(xiàn)的。這里還涉及到一個問題，就是第三個涉及到的問題，就是制度轉(zhuǎn)型。有了這兩個問題，第三個問題提出里的話，因為保險基礎(chǔ)是一個風(fēng)險控制基礎(chǔ)，風(fēng)險控制基礎(chǔ)是體現(xiàn)了產(chǎn)品理念，這個產(chǎn)品過去沒有被市場細分，不提出這個轉(zhuǎn)型的話，過去保單就出問題，在一個市場里面，在一個概念里面，我們知道過性公司很多，一張保單就有事。保單我們看一下很簡單。在國內(nèi)可以看到的保單，他是一張保單到全國，因為他全國的風(fēng)險是不一樣的。保單的技術(shù)含量，以及保險的梯度轉(zhuǎn)移，在現(xiàn)在中間是非常突出的問題。梯度轉(zhuǎn)移的目的是科學(xué)發(fā)展，把保單技術(shù)在沿海成立里面提高以后，這種轉(zhuǎn)移成本是最低的。所以我們提出轉(zhuǎn)移的概念。
最后一點，我們談市場轉(zhuǎn)型，談梯度轉(zhuǎn)型目的是為了什么。是為了市場更加成熟，風(fēng)險控制。風(fēng)險控制干什么。保險控制梯度轉(zhuǎn)移跟風(fēng)險控制為了什么，就是為了一個通過市場轉(zhuǎn)型以后達到提升，市場提升以后，為了健康快速的發(fā)展，因為保險資源還沒有真正的發(fā)揮出來，因為中國保險資源13萬億有5萬億需要。還有我們經(jīng)濟體制改革的對保險的需求。這種需求給我們市場轉(zhuǎn)型概念帶來壓力，市場轉(zhuǎn)型我們需要提升以后，我們大量的需要發(fā)展，這個發(fā)展的過程中間，實際上風(fēng)險控制，梯度轉(zhuǎn)型是為了降低成本，風(fēng)險控制是為了消費者，因為保險公司真正的效益來源，我們前面講了加快發(fā)展，先講效益，最后落腳點還是為了效益，你這個效益是向風(fēng)險要效益，這是根本出路。因為你是專業(yè)的風(fēng)險控制企業(yè)，你的技術(shù)一定要高。只有老百姓以來你的技術(shù)，然后施行風(fēng)險控制，把風(fēng)險降下來，賠付率降低，最后實現(xiàn)的是效力。我想整個的主題，最關(guān)鍵是為了達到保險業(yè)的快速發(fā)展，以及保險企業(yè)的實力提升。
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