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升息后,前來銀行咨詢提前還貸的客戶也日漸增多。為此,招商銀行(資訊 行情 論壇)上海分行金葵花理財(cái)中心專家在詳細(xì)了解了客戶各種想提前還貸的心態(tài)后,有針對性地提出了幾點(diǎn)建議。
第一種類型：加息恐懼族
自從央行提升貸款利率后,部分客戶還款憂慮一天天加深,擔(dān)心加息后新增的月供壓力過大,影響生活質(zhì)量。招商銀行上海分行金葵花理財(cái)中心算了筆賬,此次個(gè)人按揭貸款利率平均僅上漲0.225個(gè)百分點(diǎn),如果20年期商業(yè)性按揭貸款60萬元(原每月還款4000元),那么按等額還款法,升息后月供將由原來的3973元增加至4063元,每月還款不過增加90元,每年還款增加1080元,20年總計(jì)多還款21648元。由此可見本次加息應(yīng)該不會對生活產(chǎn)生太大的影響,完全可以按照自己正常的生活節(jié)奏安排還款資金。同時(shí),由于新利率從明年的1月1日起執(zhí)行,借款人根本不必急匆匆地“東拼西湊”去銀行辦理提前還款,短時(shí)間內(nèi)大額支出反而會影響自身的生活質(zhì)量和健康的理財(cái)心理。借款人完全可以利用剩下的1個(gè)月時(shí)間有序地安排自己的資金流,做出最妥善的安排。
第二種類型：節(jié)省利息族
這部分客戶升息后覺得需給銀行的利息額太多,想通過提前還款減少利息的支出。減少利息的想法并沒有錯,但銀行可能收取的違約金也是家庭財(cái)務(wù)安排的成本。金葵花理財(cái)中心專家提醒客戶再算筆賬：你的利息真的減少了嗎?減少了多少?如果你屬于要被銀行收違約金,你節(jié)省下的這筆利息能抵得過銀行收的違約金。如果你還款期已經(jīng)過了,不需要給銀行“補(bǔ)貼”了,同時(shí)你的家庭財(cái)務(wù)狀況允許你有這樣一筆閑錢騰出來還款,那么提前還款的方式是可行的。
第三種類型：無處投資族
王先生是跨國公司白領(lǐng),年輕、收入高,年前購房貸了近80萬元,升息后覺得自己手中反正有閑錢,平時(shí)也很少精心投資,就有了提前還款的想法。錢沒處投資,不意味著錢沒處花。金葵花理財(cái)專家替王先生勾畫了一下5年規(guī)劃,仔細(xì)想想,家里還有好多事正等著小王用這筆錢呢：兒子出國留學(xué)深造、全家國外旅游、買輛新車。聽了之后,王先生就打消了還款的念頭。以前節(jié)儉慣了,許多地方?jīng)]舍得花錢,現(xiàn)在有閑錢,可以考慮實(shí)現(xiàn)自己的一些愿望。所以,在把錢急匆匆地還給銀行前,貸款人要仔細(xì)審視和規(guī)劃一下自己乃至全家的財(cái)務(wù)安排。
總而言之,如果僅僅因?yàn)槔⑸仙崆斑�款未必是上策。貸款人有必要對自身的資金需求、投資渠道以及提前還款成本等進(jìn)行多方權(quán)衡,通盤考慮后再做決定。
招商銀行上海分行金葵花理財(cái)專家還提醒客戶,如確需辦理提前還款的應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：弄清貸款銀行的操作流程,提前預(yù)約辦理相關(guān)手續(xù)；提前還款時(shí)別忘了辦理退保,收回保險(xiǎn)費(fèi)用；貸款還清后及時(shí)去房屋抵押產(chǎn)權(quán)部門辦理抵押注銷。
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