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年關將至，又是銀行開始爭取新客戶的時刻。近日很多銀行都以各種優惠方式吸引人們辦理信用卡。
到底信用卡有什么實用功能？對個人理財有何幫助呢？記者就此請教了幾家銀行的專家。
巧用免息分期購物
分期付款購物一般須付銀行貸款利息，但你若巧用信用卡辦理此項業務就可以實現免息付款購物。哪些銀行有此業務呢？
招商銀行今年年中就在國內首推此業務，廣東發展銀行緊跟其后亦開辦此業務。
目前，兩家銀行推出的可分期付款產品主要集中在明基、松下等品牌電腦、高檔音響及洗衣機等大件商品上。招行
會定期公布分期付款商品名錄，同時限定持卡人在一定時間內申請認購有關商品。而廣東發展銀行則對個別產品標明僅限某些地區的持卡人申請，且有時限。持卡人不妨時常瀏覽上述銀行網站查詢有關產品名錄。
兩家信用卡的客戶服務人員均表示，所購商品如果出現任何質量問題，消費者可以直接和商家聯系更換或維修。銀行只為商家提供了一個扣款渠道，不承擔任何相關責任。
免息期內還款最劃算
如何借銀行的錢而不必付息呢？
多家銀行信用卡部門專業人士稱，如果持卡人在免息還款期內僅歸還部分借款但高于最低還款額，銀行將收取持卡人全部透支款的利息，而非未歸還部分借款的利息。因為銀行視持卡人放棄了免息還款待遇。透支款利率為日利率為萬分之五，即年利率為18％。這是非常之高的利率。
舉一個例子說明：一位招行信用卡客戶透支了100元人民幣，在免息還款期內僅還款10元，其它90元延遲10天還款。持卡人需付的利息總額為：100×0.00005×天數(透支的第二天到還款10元當天，但當天不計息)，而余額的利息是90×0.00005×天數(首次還款日當天到全額還清日，但還清日當天不計息)。而廣發卡普遍信用卡持卡最低還款要不少于50元。這樣分析，利息基數越小，利息損失就越少。所以，持卡人在透支后應該盡快償還最低還款額。
銀行信用卡工作人員還特別提醒持卡人，當持卡人在免息還款期內歸還全額透支款后，再次循環透支款項但未在免息還款期內全額還款時，銀行將收取當月全部透支款的利息。
如果持卡人在免息還款期內未歸還任何借款或歸還部分未達到最低還款額，銀行不僅將收取借款全額的利息，還將加收一筆滯納金。
現金透支難免息還款
信用卡僅在刷卡消費透支款時才享受銀行的免息還款期，現金透支款則沒有免息還款期。
如果持卡人在柜員機上或銀行柜臺上信用卡直接透支現金，銀行將自透支日起計收利率，日息萬分之五即年利率高達18％。與此同時，持卡人還要為此支付一定的現金透支手續費。
記者了解到，各家銀行對信用卡持卡人現金透支收取手續費不同。招行和浦發行對每筆現金透支款收取3％的手續費，但最低收30元。即持卡人1000元以下任何額度現金都會被扣除30元手續費，只有取1000元以上時，按3％的比例收取。廣發卡的持卡人就沒有這方面的顧慮，廣發行每次都收取2.5％的手續費，不設金額下限。
信用卡注銷要提前通知
記者了解到，銀行通常在信用卡到期前，寄送信用卡到期換卡通知書給持卡者，持卡者可在不換卡回執上簽字并于規定時間內寄回銀行，銀行將停止換發新卡。否則，銀行將再收取新卡年費。專家建議，持卡人最好關注卡面標注月份，在到期之前主動通知銀行注銷。因為有些銀行是不寄通知書的，如果用戶不主動聯系，銀行將自動為你更換新卡并收取年費。
本報記者 謝艷霞 實習生 郭曉莉
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