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國(guó)際金融報(bào)記者 陳冠中
香港市場(chǎng)每年的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為400多億港元，其中三分之一來(lái)自內(nèi)地，約合120億港元，其規(guī)模幾乎已經(jīng)占到了內(nèi)地個(gè)人壽險(xiǎn)收入的10
%目前地下保單的投訴案例不多，專家認(rèn)為這是因?yàn)橥ǔ５膲垭U(xiǎn)保單周期很長(zhǎng)，所以發(fā)
生問(wèn)題應(yīng)該也有周期
11月11日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和公安部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單活動(dòng)的通知》，要求各地保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)加強(qiáng)協(xié)作，嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單行為，堅(jiān)決遏止此類違法犯罪活動(dòng)滋生蔓延。
這是今年以來(lái)保監(jiān)會(huì)第三次對(duì)地下保單的不法銷售嚴(yán)令整肅。與前兩次不同的是，此次保監(jiān)會(huì)還聯(lián)合了公安部一致行動(dòng)。《通知》還特別強(qiáng)調(diào)：地下保單給一些不法分子洗錢提供了便利條件。
地下保單泛濫
所謂地下保單，是指境外或港澳壽險(xiǎn)公司未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)而向內(nèi)地居民銷售的保單。這種行為違反了我國(guó)現(xiàn)行法律，逃避國(guó)家稅收，具有服務(wù)走私的性質(zhì)。境外和港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司違規(guī)蠶食內(nèi)地壽險(xiǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題由來(lái)已久。早在十年前，地下保單就出現(xiàn)在廣東、福建一帶，給當(dāng)?shù)氐膲垭U(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊。
在2002年，蟬聯(lián)全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入冠軍長(zhǎng)達(dá)20年的廣東省首次被江蘇省超過(guò)；2003年一季度廣東省的保費(fèi)收入更是一度滑落至全國(guó)第六位。雖然造成廣東省保費(fèi)急劇下滑的因素有很多，但地下保單的沖擊卻不能不說(shuō)是其中一個(gè)比較重要的原因。
據(jù)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司廣東省分公司統(tǒng)計(jì)，廣東全省每年至少有上億元人民幣的保費(fèi)流失到海外保險(xiǎn)公司。而現(xiàn)在，地下保單在保監(jiān)會(huì)的打壓之下，非但沒(méi)有絕跡，反而有愈演愈烈之勢(shì)。如今地下保單早已北上，像北京、上海、蘇浙這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)成為地下保單新一輪的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)。
有報(bào)道稱，香港市場(chǎng)每年的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為400多億港元，其中三分之一來(lái)自內(nèi)地，約合120億港元，其規(guī)模幾乎已經(jīng)占到了內(nèi)地個(gè)人壽險(xiǎn)收入的10%。境外和港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)地選擇的客戶主要是城市及沿海地區(qū)的高收入群體，其保單年繳保費(fèi)少則幾萬(wàn)，多則數(shù)十萬(wàn)。
隨著內(nèi)地多個(gè)城市先后推出了“香港自由行”，內(nèi)地居民往來(lái)香港和內(nèi)地更加方便，已經(jīng)成為香港保險(xiǎn)銷售的重要對(duì)象。部分香港保險(xiǎn)從業(yè)人員為謀個(gè)人利益，甚至以組織內(nèi)地客人來(lái)香港“免費(fèi)旅游”為名推銷保險(xiǎn)。香港保監(jiān)處發(fā)言人也承認(rèn)：“內(nèi)地居民因?yàn)榭粗邢愀郾ｋU(xiǎn)公司回報(bào)率較為穩(wěn)定，外國(guó)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠付以外幣給付等優(yōu)勢(shì)，愿意投保者不少。”
保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，并不是所有的境外保單都是非法的，因此首先要區(qū)別不同的情形。內(nèi)地居民出于自愿，在港澳地區(qū)簽署投保單、繳納保費(fèi)購(gòu)買境外保單，行為是合法的，這就如同內(nèi)地居民到港澳地區(qū)旅游期間購(gòu)物一樣。而對(duì)于通過(guò)代理人在內(nèi)地為港澳保險(xiǎn)公司銷售保單的行為，則依法堅(jiān)決予以打擊。
優(yōu)勢(shì)不能忽視
今年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和港澳保險(xiǎn)監(jiān)管部門達(dá)成共識(shí)：未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在內(nèi)地設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的港澳保險(xiǎn)公司，不得以任何形式在內(nèi)地銷售保單。保監(jiān)會(huì)同時(shí)要求地下保單銷售較多的境外保險(xiǎn)公司如美國(guó)友邦保險(xiǎn)、英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)等，必須明確禁止他們?cè)诟郯姆止镜谋ｋU(xiǎn)人員為內(nèi)地居民簽署保單。但這些依然無(wú)法阻止地下保單在內(nèi)地的蔓延。
雖然美國(guó)友邦保險(xiǎn)早已進(jìn)入內(nèi)地，但內(nèi)地投保人還是要去買香港友邦的保險(xiǎn)。地下保單與內(nèi)地保險(xiǎn)公司搶奪市場(chǎng)，某種程度上占有一定的優(yōu)勢(shì)。就保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，內(nèi)地壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格相對(duì)較高，種類也比較單一，不能很好地滿足內(nèi)地投保人的保險(xiǎn)需求。而境外保單險(xiǎn)種多、營(yíng)銷活。
在提供國(guó)際化保障方面，內(nèi)地主流保險(xiǎn)公司與境外或港澳保險(xiǎn)公司相比也處于劣勢(shì)。許多地下保單的投保人由于各種需要奔走于世界各地，需要一個(gè)國(guó)際化的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便在國(guó)內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)以后，在國(guó)外出險(xiǎn)也能夠獲得及時(shí)的保險(xiǎn)服務(wù)。而目前，內(nèi)地保險(xiǎn)公司理賠只支付人民幣，沒(méi)有外幣保單，這對(duì)那些長(zhǎng)期去海外工作、學(xué)習(xí)的人來(lái)說(shuō)十分不便。一旦在海外的中國(guó)人生病，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的一切檢查費(fèi)用只能由投保人自己承擔(dān)。
內(nèi)地保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)代理人與境外或港澳保險(xiǎn)公司相比，在業(yè)務(wù)素質(zhì)上仍然存在著一定的差距，而保險(xiǎn)作為一種主要為中產(chǎn)階層服務(wù)的金融產(chǎn)品，對(duì)代理人的素質(zhì)有著較高的要求。地下保單的購(gòu)買者多為沿海一帶收入較高的階層，他們所購(gòu)買的也大多是大保額且以美元為計(jì)價(jià)單位的壽險(xiǎn)保單，這些有能力繳納高額保費(fèi)的人士自然更追求高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)。境外的保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)成熟，營(yíng)銷制度也較為規(guī)范，因此易獲得這些高收入人士的信任。
高回報(bào)率也是地下保單吸引眾人的一個(gè)因素。境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保單大都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，而在境外一些地區(qū)，一年期的儲(chǔ)蓄利率高達(dá)3%至4%，但國(guó)內(nèi)盡管加息，也僅在2%左右，兩地利息收入的差距顯而易見(jiàn)。對(duì)投連險(xiǎn)而言，地下保單承諾20%的回報(bào)率，這是一般的內(nèi)地保險(xiǎn)公司無(wú)法給予的。
風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)存在
雖然在與內(nèi)地壽險(xiǎn)公司的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，地下保單彰顯了很大的優(yōu)勢(shì)，但其背后的風(fēng)險(xiǎn)決不容忽視。我國(guó)目前的法律雖然沒(méi)有限制中國(guó)公民在境外合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但是境外從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)首先不接受中國(guó)的法律保護(hù)。一旦產(chǎn)生索賠以及相關(guān)糾紛的時(shí)候，必須到境外這家公司的注冊(cè)地去進(jìn)行相關(guān)的法律訴訟。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，購(gòu)買地下保單必須有以下的幾方面準(zhǔn)備：一是具備跨國(guó)索賠的能力；二是具備支付境外訴訟以及相關(guān)費(fèi)用的能力。海外的金融機(jī)構(gòu)包括相關(guān)的律師費(fèi)用是很高的，對(duì)任何一個(gè)客戶來(lái)講都是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，而且所做的這些努力可能依然無(wú)法使投保人得到相應(yīng)的賠償。
香港、澳門地區(qū)的發(fā)票管理和內(nèi)地有著很大的差別，保險(xiǎn)公司及其代理人可以自行印制發(fā)票。因此，購(gòu)買這些境外保險(xiǎn)產(chǎn)品，一不小心就有可能買到假發(fā)票，等到真的出了意外，根本無(wú)法索賠。
像前不久發(fā)生的一起“內(nèi)地投保人3萬(wàn)元保費(fèi)香港離奇蒸發(fā)”投訴案，就對(duì)地下保單的風(fēng)險(xiǎn)作了一個(gè)很好的詮釋。10月下旬，香港保險(xiǎn)監(jiān)理處接到來(lái)自內(nèi)地一位于姓女子的投訴，稱她于2002年在內(nèi)地的一家香港保險(xiǎn)公司為自己和孩子投保，2003年又在內(nèi)地續(xù)繳了2003年和2004年兩年的保費(fèi)，先后共計(jì)3萬(wàn)元，并且收到了“正式收據(jù)”。但2004年于女士向該保險(xiǎn)公司查詢時(shí)，公司卻稱已有兩年多沒(méi)有收到她的續(xù)期保費(fèi)，按照條約的約定，其保單已經(jīng)作廢。于女士只好轉(zhuǎn)而向香港立法會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處等部門投訴。
針對(duì)此案，保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士指出，境外保單有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地投保人很難鑒別出所收保單和收據(jù)的真?zhèn)巍６遥瑥姆申P(guān)系上來(lái)看，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署港澳地區(qū)的保單，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)以投保人未到港澳當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為由拒絕承認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力。而根據(jù)我國(guó)的法律，如果沒(méi)有特別的約定，境外保單引發(fā)的爭(zhēng)議可能無(wú)法使用內(nèi)地法律，內(nèi)地投保人一旦就境外保單的法律效力、索賠金額等與港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，一般需要向港澳地區(qū)的法院提起訴訟，這給內(nèi)地投保人帶來(lái)了很大的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。
目前地下保單的投訴案例不多，專家認(rèn)為這是因?yàn)橥ǔ５膲垭U(xiǎn)保單周期很長(zhǎng)，所以發(fā)生問(wèn)題應(yīng)該也有周期。雖然中國(guó)保監(jiān)會(huì)早已意識(shí)到地下保單這一問(wèn)題的嚴(yán)重性，并多次對(duì)其進(jìn)行打壓，卻未見(jiàn)成效。此次聯(lián)合公安部門共同打壓，效果如何也不得而知。其實(shí)，地下保單的蔓延與其表現(xiàn)出來(lái)的“競(jìng)爭(zhēng)性”是分不開(kāi)的，單純依靠監(jiān)管部門的遏止恐怕不能從根本上解決。內(nèi)地保險(xiǎn)公司只有提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能從最終戰(zhàn)勝地下保單。
3月19日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)首次對(duì)在內(nèi)地沿海地區(qū)發(fā)生的“地下保單”事件作出表態(tài)。保監(jiān)會(huì)公布的相關(guān)規(guī)定表明，在內(nèi)地非法銷售地下保單，最高可處以違法所得5倍罰款；構(gòu)成犯罪的，最高可處以5年以上有期徒刑。
6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)全面部署今年保險(xiǎn)業(yè)的整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序工作。保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一些突出問(wèn)題，重點(diǎn)將深入開(kāi)展打擊地下保單等專項(xiàng)整治。嚴(yán)厲打擊非法銷售地下保單活動(dòng)。對(duì)于查實(shí)的案件除根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行處罰或移送公安部門進(jìn)行處理外，對(duì)非法展業(yè)人員所屬的境外保險(xiǎn)公司，已設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的要限制其繼續(xù)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，未設(shè)立機(jī)構(gòu)的在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面要作為重要因素加以考慮。
11月11日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)再度出擊，聯(lián)合公安部對(duì)地下保單進(jìn)行清肅。
《國(guó)際金融報(bào)》 (2004年11月26日 第二十版)
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