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11月24日，中國誠信建設高層論壇在北京新大都飯店國際會議中心舉行，新浪財經作現場直播，下為直播實錄：
主持人：謝謝陳先生。今天上午的最后一位演講嘉賓是鄧白氏大中華區商業信息及命運營總監陳美詩女士。我們歡迎。
陳美詩：謝謝主持人各位好，今天很高興可以在這個論壇跟大家研究一下香港的商業信貸資料庫跟投入運作的具體情況。我討論的內容中間我會用CCRA代表香港的信用局今天我跟大家討論的有幾點。首先我們金融管理局的陳先生跟我們介紹在籌備的過程中通過四年的過程，最后在幾個月初一號全面投入運作，我在這里面跟大家針對的討論在過去一年進行系統的開發跟運營的準備，最重要的一些歷程，然后我們會先看一下成立這么一個大型資料庫當中的一些指引，一些運作的守則這么幾方面有一個簡單的介紹。然后跟大家討論一下具體的信息，在這個資料庫來講收集什么樣的信息，更新的時候我們看到具體的情況，在資料庫來講一定要得到企業的支持。因為一個資料庫其實我們作為一個中間機構，我們是對金融機構，對中小企業都是有同樣的責任，一定要保證信息是準確性，所以假如是中小企業對這個報告也一些反對，比如說他對內容有疑問我們是需要處理他們提出的一些異議，在這方面會跟大家探討。最后我的討論就是在過去一個月來講運作的一些經驗。
在過去一年通過剛才陳先先生說2000年開始，最后在2003年8月份委任鄧白氏，投入開發通過一年的工作，我跟大家介紹一下這個歷程。8月份的時候，我們是受委任9月份這個小組成立了。我們定下一個時間表，這有一個非常大的挑戰，在不到一年之內把這個資料庫建立而且而全面的投入運作，香港的資料庫目前參加這個資料庫的金融機構超過100家，覆蓋的企業有幾萬家這么大型的資料庫我們要從不同的銀行收集信息，主要的是讓銀行可以在開始的時候有充分的準備，在準備的時候我們要有信息的樣本做出分析，在最后統一的遞交信息的時候，不需要銀行做出很大的改變，所以我們總共收集了超過30家大中小型銀行，他們處理信息的格式作為一個研究。然后提出一個以后每個月遞交信息的建議，信息只是一個工具，它實施的目的是為了演化成為一個做信貸審批的報告，我們把設計了這個資料庫基本形勢，還有別的增值服務，在籌備的過程當中用了兩到三個月份做出準備。之后有兩個月的是非常的緊張的一個討論過程，因為所有相關的守則未定，都必須在兩個月內定下來，要不然系統的開發工作不能展開，到2月份能夠把所有的規則，包括信息的覆蓋量，包括報告的設計，包括所有增值服務，包括所有運營手冊，都可以決定下來。在2月份的時間，我們達到第一個非常重要的歷程就是在半年之內，在今年的3月份我們可以跟委任我們的兩家銀行工會，跟各界的金融機構簽訂相關的合同，這樣的話我們可以在三月份發放了第一部分系統的手冊，然后還有準備每個月遞交信息的軟件，在半年之內達到第一個歷程。
進入第二個半年對我個人來講留下非常好的經驗，有很多失眠的晚上跟加班的機會，我們給金融機構半年的時間讓他們籌備，怎么樣跟他們的中小企業怎么溝通什么的。我們要投入審批信貸的銀行業界做出培訓，通過以后，系統可以進入測試階段，在7月份的時候測試成功了，到8月份第二階段測試成功，達到我們實驗的規定，到9月份收集信息，這個系統收集信息是一個非常重要的過程。因為我們的信息必須要通過一個匹配，因為一家企業可能跟兩到三家的金融機構貸款，我們怎么把不同的貸款放到一個報告，我們是用鄧白氏編碼做匹配。然后剛才陳先生說有很多公開的論壇去推借這個讓他的認受性加強，最后11月1號全面運作。
下面我講怎么樣的一些規則，我們今天論壇的中心議題是怎么管信用風險，信息收集起來以后對他的中小企業負很多的責任，我們介紹一下這個商業資料庫剛才早上的時候，李總介紹過，我們有金融機構的代表，就是兩家工會，這各機構是受金融管理局監管的，所家工會是香港銀行工會等等。
他們委任鄧白氏他們做一些具體的細節。這個項目小組跟監管局有一些守則。我給大家一些例子。經管局是有兩個守則，一個是針對個人信用管理的手冊，一個是為CCRA擬定的手冊。這個在銀行是有法定效用的，也就是說如果制度沒有按照這個做，那么牌照會被吊銷，如果我們沒有按照這個運作，我們的這個資格也會被吊銷。第二個守則是項目小組發的細節。香港的信用管理除了企業之外，以后也會覆蓋一些非企業的中小企業，他們屬于一些個體戶性質的，在香港他們是受個人條例的限制，所以香港的個人保密單位也有一個守則，我們也是按這個手冊運作我們的系統。最后所有的信息也會受到鄧白氏法律的保障，我們給每一個提供信息的銀行都簽訂協議書，對于一個監管性的文件，最后我們定下所有管理的細節之后，所有我可以給你的例子我指的是大概10%而已，有很多運作的手冊，這樣就可以確保不會有一方會員不按這個規則用這個資料庫，香港的信用資料庫是需要企業給同意書，也就是說企業如果沒有同意書，信息是不可以給CCRA的。
剛才說100家以上的金融機構有什么問題，我們有四份不同的文件，有法律上的等等一共有四條。每個貸款機構有遞交信息的時候，他們要按照統一的格式，這就是每個月遞交文件的統一格式，每個CCRA都有自己的運作守則，然后這是中小企業要提供反對的時候銀行是有很冒失運作的過程，在一個合理的時間處理好，也會有很多發給大眾的CCRA的小冊子，介紹CCRA，有一個報告的指引，也有中小企業要定制的報告，因為商業資料庫必須要有一個全面公開的安排。
我們談一下香港CCRA覆蓋的內容，給一些背景的資料，香港這個CCRA覆蓋的中小企業有一個年度營業額的限制。就是說每一年營業額不超于港幣5千萬就是中小企業。他們遞交的資料我們是全面的覆蓋正負面的資料，個人的信用局一開始是負面到2004年8月份才包含正面，商業資料庫一開始就包含正負面，正面一般是中小企業的聲明啊，地址啊，電話啊，都包含在內，負面就是最近兩年他在法院的記錄，還有破產管理局的資料等等。
CCRA預期款是早于60天以內，然后晚上也會在這個上面顯示，剛才介紹我們的系統是9月份開通建設信息，所以在9月份以前，所有中小企業的負面信息都不會到CCRA的系統里面的，在信息更新方面規則是一個月交一次，這個月交上個月的信息。比如說這個月是11月，這個月金融機構高遞交10月份的檔案，我們處理后12月份就可以看見，在遞交的當中也會發現也錯誤的地方，金融機構也會說發生錯誤，要馬上更正。
信息更新另外一個途徑就是剛才說的中小企業他們發現的信息出現一些可能是疑問，可能是真正的錯誤。他們從什么途徑知道信息的錯誤？他們是有權利隨著到我們這兒來看他們的資料，這的資料包括他們的身份，還有過去幾家曾經給他報告，這都可以看到的，如果他們提出一些負面資料或者是疑問，他們可以先從我們這兒提問，我們有責任向他們解釋。因為信息的處理或者是表達方式是他們疑問的原因，如果真的出現錯誤的，我們會更正報告之后，馬上免費給他們補一份。在這過程中也定了一些指標。假如有需要跟中小企業進一步溝通。也要在一個時間內完成。
剛才說了一些規則，下面我們講一下這個信貸資料庫具體運作的情況。監管單位剛才說金融管理局部，我們這邊來講我們也有一個項目的分工，鄧白氏是全面負責這個項目，我們提供的是總的方案，我們給顧問一些建議，給項目小組，我們提供系統的開發，還有就是所有客戶關系，運營的問題。但是我們也一個非常重要的一個運作的安排，就是確保CCRA的資料庫跟鄧白氏的商業資料庫完全的分割，不能共用的。所以我們把我們的資料庫一個系統是放在香港銀行公司的，這個公司是香港銀行做電子匯款的一個機構，他們的信息中心是替我們處理信用系統，還有所有每個月所有的信息，這個信用局他不是一個點對點用電話線這樣做報告的，我們是用一個互聯網一樣，當然不是公開的，而是通過保安安排的網絡，這個網絡是由香港的監委會安排的一個保安網絡，確保有權進這個CCRA的人才能拿到他的信息。
我們先開一下我們做了什么樣的工作，剛才說10月份的時候，我們收集處理信息，然后超過100家銀行，已經遞交了他們中小企業的信息，鄧白氏用我們的編碼把所有的中小企業匹配，然后用我們的時間表推出，有一個很的消息跟大家說，金融機構對這個商業資料庫覺得確實是有用，他們在11月份以后已經也一定的量對我們來說是一定的驚喜。這對CCRA來講是一個不錯的發展，每一天有一定的量，中小企業對他有一定的興趣，剛才說我們有公開的論壇，我們跟中小企業的商會我們匯報過的CCRA的內容，他們也跟我們要了一些服務。這一些我們也做了很多的服務，為他們做的追蹤的服務，讓他們追蹤到中小企業的信息，這是11月份完成的工作，他們可以打電話到我們這兒來，問CCRA到底是怎么回事兒。
我們有很高業務的要求，一個報告要在幾秒鐘之內下載，我們目前來講個情況一個星期7天一天24小時從來沒有停過，它像是一個互聯網，在任何時間都可以進去。再看一下這個，這是最近的版面，這是您進入這個網站的版面，第一我們CCRA的產品應該說年底就是我們第一部分的環節，我們總工會推出這么多的服務，包括基本的報告，最終的服務最終的服務還包含了我是一家信貸銀行，我有興趣知道我的客戶還有沒有銀行跟他們談貸款，假如說我的客戶是一個好的客戶，我在怕另外一個銀行搶走了，假如是差的我怕他債務太多，所以這個服務業是很受歡迎的。
還有深入的是查詢，剛才我報告過香港的信貸資料庫具體開發的過程，過去的工作，然后介紹了一些規則一些守則的一些內容，還有運作的詳細情況，包括信息的覆蓋情況，我們第二個階段的完全之后我們可以進入第二個階段，覆蓋的范圍更廣泛，產品還有更多的增值服務，包括平分，讓貸款機構更有效率降低他們的風險。這樣對過去還款記錄好的中小企業他們有更優惠的談條件的機會，這就是我們希望能夠讓CCRA帶動香港有一個好的商業貸款的環境，我就說這么說，謝謝各位。
主持人：謝謝。各位來賓，今天上午有六位發表了精采的演講，我代表組委會向各位嘉賓和在座的聽眾表示衷心的感謝，同時感謝大家對我今天上午主持工作的配合和支持，今天上午的論壇到此結束。謝謝大家。
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