香港金融管理局銀行業(yè)拓展處主管陳景宏演講

　　11月24日，中國誠信建設(shè)高層論壇在北京新大都飯店國際會議中心舉行，新浪財(cái)經(jīng)作現(xiàn)場直播，下為直播實(shí)錄：

　　主持人：王司長以生動風(fēng)趣的語言給我們講了很多稅收方面的故事。陳述了加強(qiáng)稅收體系建設(shè)的必要性，謝謝王司長。法律講究的是證據(jù)，在衡量企業(yè)單位和個(gè)人的誠信狀況最有效的手段就是給他建立數(shù)據(jù)庫，對他進(jìn)行核實(shí)。下面我們有請香港金融管理局銀行業(yè)拓 展處主管陳景宏演講。

　　陳景宏：各位朋友大家好，我是陳景宏。首先謝謝大家來參加這個(gè)座談會讓我們有機(jī)會參加今天的討論。今天我要跟大家分享的是香港建立現(xiàn)代資料庫的經(jīng)驗(yàn)，剛才已經(jīng)講過了香港是一個(gè)國際性的金融中心，這個(gè)我沒有異議。不過在建立信貸資料庫我們的經(jīng)驗(yàn)比其他國際的金融中心可以說是比較慢的，一會兒我會詳細(xì)跟大家討論。首先什么是信貸資料庫這里面有一個(gè)例子，剛才談過了信貸資料庫主要是一家收集和整理個(gè)人或者是企業(yè)的信貸資料，并且向貸款的機(jī)構(gòu)提供這些資料的一家公司，在香港我們有兩個(gè)信貸資料庫一個(gè)是個(gè)人的信貸資料庫一個(gè)是商業(yè)企業(yè)的信貸資料庫。

　　香港金融管理局我們基本上是香港的中央銀行跟國內(nèi)人民銀行地位是相同的。我們一向是支持機(jī)構(gòu)分享信貸資料的，我們相信分享信貸資料對香港的經(jīng)濟(jì)有很多的到處，對于機(jī)構(gòu)來說分享信貸資料可以使他們拓展信貸業(yè)務(wù)。有一些從前他們因?yàn)樾刨J資料不透明的原因沒有做的市場，可能因?yàn)樾刨J資料可以分享以后他們敢做了，還有就是說分享信賴資料以后可以給貸款機(jī)構(gòu)全面了解他們的現(xiàn)狀，也可以同一時(shí)間加強(qiáng)他們信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

　　共用信貸資料的安排底下，銀行可以區(qū)分好的借款人跟壞的借款人。而且因?yàn)殂y行可以貸款給這些人，他們受壞賬的損失可以減少，另一方面他們可以提供更優(yōu)惠的條件給好的借款人，從而減少借款人的融資的成本，進(jìn)一步避免好的借款跟壞的借款人。銀行在什么時(shí)候知道是壞的借款人，他們在貸款的中間是完全沒有資金關(guān)于他們以后的。所以有了共用信貸資料以后，就可以減少好的跟壞的貸款人互相之間的交叉，共同用信貸資料對整體來說也有很大的好處。剛才我說過，分享信貸資料對銀行提高銀行信貸管理是有幫助的，銀行信貸管理好了，他們倒閉的機(jī)會比較小，這也有助提高銀行整體的安全和穩(wěn)健，我們都理解銀行體系對整個(gè)經(jīng)濟(jì)是很重要的，所以銀行體系安全跟穩(wěn)健對整個(gè)經(jīng)濟(jì)是有很大的幫助。還有就是銀行在貸款的過程之中他們可以有效的區(qū)分好的跟壞的貸款人這有可以幫助他們增加金融中介活動的效率，減少他們的成本。

　　這對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長也很大的幫助，這一方面在建立商業(yè)資料庫方面有情況的對比性。香港過去有很多時(shí)候一些中小型的企業(yè)，他們跟香港政府說他們很難從銀行方面得到貸款，他們說香港的銀行很落后，因?yàn)橄愀鄣你y行很多的是時(shí)候要求他們提供抵押品，他們才可以借款。他們覺得外國，比如說美國英國的銀行，他們依賴抵押品的情況沒有香港的情況嚴(yán)重，我們這方面研究過，可能其中一個(gè)主要的原因就是香港跟其他國際金融中心他們有一個(gè)很大的區(qū)別就是沒有一個(gè)商業(yè)的信賴資料庫。所以銀行在借款的過程中他們沒有辦法分別哪些是好的企業(yè)，哪些是有誠信的企業(yè)，哪些是沒有誠信的，好像王司長剛才講的，他們已經(jīng)不交稅了，銀行不能區(qū)分好的企業(yè)跟壞的企業(yè)，他們沒有辦法，可能就要讓借款的企業(yè)提供抵押品，有了信貸資料庫以后銀行可以分好的壞的，他們可以按照他們的情況來安全貸款，包括抵押品的需求。這一方面最終應(yīng)該是可以提升銀行貸款給中小型，企業(yè)推動他們發(fā)展的機(jī)會，所以我相信在香港設(shè)立心態(tài)資料庫對香港整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有一定的幫助的。

　　我剛才說過香港有兩個(gè)信貸資料庫一個(gè)是個(gè)人的，另外一個(gè)是商業(yè)機(jī)構(gòu)的。其實(shí)個(gè)人信貸資料庫很早就已經(jīng)成立了我們是在1982年的時(shí)候成立了個(gè)人信貸資料庫，這是由一些金融機(jī)構(gòu)共同擁有和設(shè)立的，這個(gè)個(gè)人信貸資料庫原先設(shè)立的目的主要是針對這些汽車的按揭的貸款。可是我們個(gè)人信貸資料庫雖然有20多年的歷史，可是直到2003年為止也是包含了負(fù)面的資料，也就是說如果借款人不還債的情況這個(gè)資料庫還有這個(gè)人的資料，一些正面的資料基本上是沒有的，除了借款人的姓名身份證號碼，其他的資料是沒有的。 為什么有這樣的情況呢？主要的一個(gè)原因就是香港有大型銀行、有一些小的銀行，有一些大的銀行他們相信他們市場占有率比較大，他們把這些信貸資料交給資料庫他們擔(dān)心他們市場競爭的地位，這我一會兒會詳細(xì)的說，這些觀點(diǎn)基本上是錯(cuò)誤的。

　　因?yàn)槿绻�您市場的占有率比較大，這也代表你承受壞賬的經(jīng)費(fèi)也是相對比較大的，這個(gè)在亞洲金融風(fēng)暴的過程中表現(xiàn)的是很明顯的。在97年亞洲金融風(fēng)暴之后，我們香港的經(jīng)濟(jì)陷入了有一個(gè)6、7年的經(jīng)濟(jì)低謎的情況，個(gè)人破產(chǎn)的數(shù)字有每個(gè)月893宗。還有一些數(shù)字顯示破產(chǎn)人士他們平均可以從金融機(jī)構(gòu)貸款的數(shù)量是他們每個(gè)月工資的42倍，也就是說超過三年他們的工資，平均這個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)目是有12家，這些數(shù)字表示什么呢？就是說基本上因?yàn)樾刨J資料庫包含負(fù)面的資料，貸款人他們可以一直為一些人貸款，直到他們不還貸的時(shí)間，有一些不負(fù)責(zé)任的人他們在銀行貸款，之后他們就離開香港，這有體現(xiàn)了我們金融基礎(chǔ)的建設(shè)實(shí)際上是存在一些不足的地方。

　　基于次我們金融管理局在過去幾年一直跟香港銀行業(yè)不斷的溝通，到了2002年4月份的時(shí)候我們終于得到銀行界的共識。就是說分享正面信貸資料，對每家銀行對整個(gè)行業(yè)都是有利所以在2002年4月份的時(shí)候銀行界全面的要求正面資料。而且在2003年6月份的時(shí)候，我們的專員決定進(jìn)入更廣泛的領(lǐng)域。分享正面資料的安排經(jīng)過兩個(gè)月的籌備，到2003年8月份正式設(shè)立，其實(shí)我們看他給我們的歷史相對于其他金融中心來講我們的發(fā)展是比較快的。外一個(gè)信貸資料庫是商業(yè)體系的這種信貸比較多，我們也是在97的時(shí)候也是在商業(yè)信貸資料庫方面也設(shè)立資料庫得好處，因?yàn)樵趤喼藿鹑陲L(fēng)暴之中我們看到一些企業(yè)他們可以向不同的銀行貸款，企業(yè)因?yàn)榻鹑陲L(fēng)暴沒有辦法還款，最后破產(chǎn)。所以我們在98年的時(shí)候開始研究設(shè)立商業(yè)資料庫，在2000年的夏天我們發(fā)表了一個(gè)文件，大部分的意見他們都表現(xiàn)支持在商業(yè)設(shè)立一個(gè)信貸資料庫，這除了銀行界支持以后，企業(yè)也表示支持，特別是中小型的企業(yè)，他們相信設(shè)立信貸資料庫可以得到銀行的信任。我們這個(gè)也得到了立法會的同意。

　　經(jīng)過一段時(shí)間的籌備，開始的時(shí)候我們是由金融管理局統(tǒng)籌的，召集了一個(gè)研究小組來研究這個(gè)資料庫的設(shè)計(jì)。這個(gè)工作小組他們主要的建議就是說應(yīng)該商業(yè)信貸資料庫應(yīng)該是由業(yè)界銀行統(tǒng)籌落實(shí)，不需要通過立法的方法，硬性的規(guī)定金融機(jī)構(gòu)參與資料庫。所以我們在2002年的時(shí)間要求香港兩個(gè)業(yè)界工會等等機(jī)構(gòu)，成立了一個(gè)工作小組研究如何進(jìn)一步落實(shí)商業(yè)信貸資料庫的建設(shè)。

　　經(jīng)過再多一年的籌備，香港銀行界在2003年8月份的時(shí)候委托和美國鄧白氏集團(tuán)做商業(yè)信貸資料庫，通過各方的努力我們這個(gè)商業(yè)信貸資料庫在11月份1號正式推出。在分享信貸資料庫的過程中其實(shí)我們也遇到了一些不同的問題。比如說一些個(gè)人或者是信貸的企業(yè)他們表示可能他們的資料會給誤用了，而且他們相信其實(shí)銀行還是分享信賴資料的贏家，而他們是沒有什么的，有一些人擔(dān)心他們可能會更難得到貸款，我剛才也解釋過了，這些基本上都是一些小的問題，我們相信分享信貸資料庫除了幫助銀行以外，幫助借款的企業(yè)或者是個(gè)人，不過一些關(guān)于信貸資料的處理如何保障，我們是很重視的，我們金融管理局在這共用個(gè)人信貸資料，跟商業(yè)信貸資料分別按照我們的銀行法律發(fā)出了兩份法定的文件，要求香港的銀行在分享個(gè)人信賴或者是商業(yè)信貸的過程中采取一定的措施。另一方面我們也積極的向個(gè)人立法會，還有企業(yè)的一些商會，向他們解釋分享信貸資料的好處，我們基本上可以說我們的工作是沒有白費(fèi)的，因?yàn)橥ㄟ^我們的介紹一下，一些人基本上肯定了我們的工作。一些企業(yè)或者一些商會，他們支持我們在香港進(jìn)一步推動信貸資料庫存的發(fā)展。

　　我們剛才說了，在03年的時(shí)候我們脫產(chǎn)的個(gè)人信貸資料庫，在11月1號開始正式落實(shí)了商業(yè)信貸資料庫，到目前為止在市場的發(fā)展，我們看到很多發(fā)展的顯示，分享現(xiàn)代資料庫是有好處的。首先我們過去在我剛才提到香港破產(chǎn)的數(shù)字，在2002年的時(shí)候上漲了兩倍，不過加上最近的數(shù)字現(xiàn)實(shí)現(xiàn)在破產(chǎn)的數(shù)字是下降了一半，介于此有些銀行也表示，本來他們決定不參加消費(fèi)信貸的市場，最近他們也表現(xiàn)會重新拓展消費(fèi)信貸的市場。對于消費(fèi)者來講，我們也看到了銀行之間的競爭是比較激烈的，我們看到銀行在利率上也是創(chuàng)了歷史的新低，在推廣信用卡方面他們提供與申請者的禮物也是越來越好。我們也看到一些銀行推出了一些按照信用狀況來發(fā)的產(chǎn)品。

　　另一方面我們也看到了銀行比以前更積極的推廣他們的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其中一些銀行也向我們表示他們比以前更愿意向中小型的企業(yè)推出了無抵押的信貸。金融管理局批評銀行的銀行，無論他們是正確的，還是不正確，希望在建立信貸資料庫以后可以慢慢的消除抵押品貸款。今天我準(zhǔn)備的就這么說謝謝大家。