馬蔚華：招行想做中國(guó)最好的零售銀行

　　本報(bào)記者 李利明 北京報(bào)道

　　11月18日，招商銀行(資訊 行情 論壇)行長(zhǎng)馬蔚華在北京宣布了招行“財(cái)富賬戶(hù)”的誕生，并親自擔(dān)任“財(cái)富賬戶(hù)”形象代言人，稱(chēng)“這個(gè)一站式個(gè)人財(cái)富管理平臺(tái)的出現(xiàn)，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)入了個(gè)人財(cái)富管理時(shí)代”。

　　招行大張旗鼓地推出“財(cái)富賬戶(hù)”的背景是招行著手推進(jìn)其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型——“做中國(guó)最好的零售銀行”，未來(lái)的招行將以“個(gè)人理財(cái)”為核心業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

　　招行之所以確定個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展方向，是馬蔚華在中國(guó)銀行業(yè)大環(huán)境下針對(duì)招行自身狀況進(jìn)行深思熟慮之后的戰(zhàn)略抉擇。

　　資本約束推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

　　在監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的資本充足率約束下，招行走到了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的十字路口。

　　今年3月1日，銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，這將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。盡管已經(jīng)通過(guò)發(fā)行35億元次級(jí)債補(bǔ)充附屬資本，到2004年6月30日，招行的資本充足率也不過(guò)8.12%，距離8%的警戒線(xiàn)只有一步之遙。招行65億元可轉(zhuǎn)債的發(fā)行工作日前已經(jīng)結(jié)束。盡管65億元可轉(zhuǎn)債獲得了164倍的超額認(rèn)購(gòu)，得到了一兩千億元資金的支持。

　　招行目前正處于業(yè)務(wù)快速發(fā)展時(shí)期，根據(jù)招行2004年第三季度季報(bào)，9月底，招行資產(chǎn)總額5663億元，比2003年底增加了12.39%。按照目前的發(fā)展速度，招行資產(chǎn)總額增加1000億元只需一年多時(shí)間，如果這些資產(chǎn)全部是風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重達(dá)100%的資產(chǎn)的話(huà)，招行每過(guò)一年多就需要補(bǔ)充80億元資本金以滿(mǎn)足監(jiān)管當(dāng)局的要求。

　　作為一家上市銀行，招行滿(mǎn)足資本充足率的方法只有兩條：一條是不斷地補(bǔ)充分子，補(bǔ)充資本；另一條就是降低風(fēng)險(xiǎn)資本的權(quán)重。在馬蔚華看來(lái)，在采取適當(dāng)?shù)姆绞窖a(bǔ)充資本金的同時(shí)，還得考慮做分母的文章，“要用最小的資本做最多的事情”。

　　于是，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)成為首選，因?yàn)榱闶坫y行業(yè)務(wù)具有低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的特征。

　　在馬蔚華看來(lái)，零售銀行業(yè)務(wù)的重要性還不止如此。優(yōu)先發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是受資本約束的商業(yè)銀行的選擇，同時(shí)也是市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的必然。

　　此外，近20年來(lái)，個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)比率讓人驚訝。2004年上半年，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)12萬(wàn)億元，居民在股票、基金、國(guó)債、企業(yè)債和保險(xiǎn)上的投資已達(dá)4800億元，比2003年同期增加2600億元。這給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供了巨大的商機(jī)。

　　因此，在馬蔚華的棋局中，哪家銀行能夠率先解決零售銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中所處地位，這家銀行就能夠率先調(diào)整好業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，就能夠贏得發(fā)展先機(jī)。

　　正是出于這方面的考慮，招行終于確定了“做中國(guó)最好的零售銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略，并把“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”作為核心業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

　　零售業(yè)務(wù)升級(jí)換代

　　從招行自身狀況來(lái)看，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)具備一定的基礎(chǔ)。

　　在股份制銀行中，招行的零售銀行業(yè)務(wù)占整個(gè)業(yè)務(wù)的比重一直高居榜首。在招行4166億元存款中，儲(chǔ)蓄活期存款和儲(chǔ)蓄定期存款分別是805億元和827億元；2882億元貸款中，個(gè)人貸款434億元。

　　在銀行業(yè)界，招行向來(lái)以創(chuàng)新著稱(chēng)，幾個(gè)著名品牌都是零售銀行產(chǎn)品，如“一卡通”、“金葵花”理財(cái)、招行信用卡、國(guó)內(nèi)首張理財(cái)國(guó)際卡——“一卡通”金卡。馬蔚華稱(chēng)，這標(biāo)志著招行零售銀行分層服務(wù)體系的框架基本構(gòu)建完成——招行將市場(chǎng)劃分為“一卡通”普通卡、“一卡通”金卡、“金葵花”理財(cái)三個(gè)橫向客戶(hù)群體，分別面向低端、中端和高端用戶(hù)群輔以相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容，在為各客戶(hù)群提供多樣化服務(wù)的同時(shí)，有選擇、有側(cè)重地做精做細(xì)相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

　　在招行看來(lái)，這些產(chǎn)品都是個(gè)人金融服務(wù)2G時(shí)代的產(chǎn)物。隨著大量商業(yè)服務(wù)與銀行支付的融合以及投資理財(cái)產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，銀行出現(xiàn)了大量的個(gè)人金融局部領(lǐng)域的功能性金融產(chǎn)品。然而，這些功能性產(chǎn)品已經(jīng)不能滿(mǎn)足當(dāng)前市場(chǎng)的需要，客戶(hù)期待管理型產(chǎn)品的出現(xiàn)。特別是高收入客戶(hù)，在逐步積累個(gè)人財(cái)富后，對(duì)于資金使用管理和投資增值的整體服務(wù)需求強(qiáng)烈，個(gè)人金融業(yè)務(wù)需要一個(gè)管理角色的產(chǎn)品出現(xiàn)。

　　在這種形勢(shì)下，招行除了繼續(xù)推動(dòng)那些傳統(tǒng)的零售產(chǎn)品擴(kuò)大市場(chǎng)份額之外，要想在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面搶占先機(jī)，還需要通過(guò)新的產(chǎn)品推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)的升級(jí)換代，進(jìn)入個(gè)人金融服務(wù)3G時(shí)代，這就是馬蔚華對(duì)財(cái)富賬戶(hù)所賦予的重大戰(zhàn)略意義所在。

　　據(jù)招行行長(zhǎng)助理唐志宏介紹，招行財(cái)富賬戶(hù)依托于互聯(lián)網(wǎng)，將存款、消費(fèi)、投資等各類(lèi)賬戶(hù)充分整合于一體，并連接各種消費(fèi)和理財(cái)渠道，使客戶(hù)只通過(guò)一個(gè)賬戶(hù)就可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金和資產(chǎn)的管理與統(tǒng)籌安排，達(dá)到對(duì)自己財(cái)富多卡管理、全能支付、資產(chǎn)總攬、全盤(pán)掌控的目標(biāo)。在“財(cái)富賬戶(hù)”的管理平臺(tái)下，客戶(hù)可以足不出戶(hù)地完成繳納費(fèi)用、網(wǎng)上消費(fèi)、支付貸款、購(gòu)買(mǎi)投資產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬匯款、銀行證明等各種業(yè)務(wù)，避免了輾轉(zhuǎn)于各大銀行和排隊(duì)等候的麻煩。而通過(guò)財(cái)富賬戶(hù)，招行可以更多地吸收個(gè)人存款和增加中間業(yè)務(wù)收入。