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薛凌
2004歲末將至，四大國有銀行內部彌漫著緊張的氣氛。工行天津分行一工作人員向記者透露，現在各大銀行都爭取在最后三個月內突擊整治車貸壞賬。
據統計，到今年上半年為止，全國汽車消費貸款余額已經超過1800億元，2003年底至
今，至少有945億元的個人汽車貸款無法回收，不良貸款率超過50％。
汽車消費貸款從“井噴”到“剎車”，共為銀行留下了900多億元的壞賬。
10月18日，中國汽車消費信貸論壇上，中國汽車技術研究中心汽車金融工程研究所所長王再祥表示，“我國的汽車消費信貸在2000年以前，從總體來看質量還是比較高的，壞賬的滋生起源于2002年下半年。”
從2002年末開始，中國汽車信貸市場進入競爭階段，各商業銀行開始重新劃分市場份額，因此經營觀念由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍等。競爭導致整個行業平均利潤水平下降，風險控制環節趨于弱化，潛在風險不斷積聚。
今年4月以來，國內的汽車消費市場一直低迷。截至8月底，汽車貸款金額只有1763億元，到2004年9月末，汽車消費貸款余額下降到1600億元左右。目前中國私車貸款約30％違約還款，10％的汽車貸款難以收回。
國務院發展研究中心企業研究所副所長張文魁認為，違約率、壞賬率很高，風險很大、利潤很小是車貸快速下降的原因。“任何一個汽車消費信貸體系都不可以承受這么高的違約率和壞賬率。”銀行貸出去的錢，算作銀行的資產項，收不回來的稱為不良資產。由于保險公司早早地退出了車貸業務，風險全部擔在了銀行的身上，因此如今的壞賬也只能由銀行自身來解決。
王再祥表示，900億的不良汽車信貸是發展中國汽車金融的必付成本，而且要動態地看待900億這個數字，因為很多消費者不是因為沒有錢而不還。由于汽車降價速度太快，導致后來還款率大于車價的下降率，借貸人產生了一種抵觸心理，這一部分人還是有還款能力的，屬于理性違約，所以真正的不良資產只有300億－400億元。
2004年10月1日，新的《汽車貸款管理辦法》開始施行，要求借款人具有穩定的合法收入，或足夠償還貸款本息的個人合法資產；專門設立“風險管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評級系統和汽車貸款預警監測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監控以及建立汽車貸款信息交流制度等。
《市場報》 (2004年11月16日 第十版)
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