近日，中國人民財產保險股份有限公司對于該公司的機動車輛損失保險的條款進行了一些變更，其中引起社會各界廣泛關注的一點就是對原本不存在免賠額的機動車輛損失保險規定了500元的最低絕對免賠額。

    保險公司作為一個自主經營自負盈虧的獨立法人，完全有理由根據自身經營的需要選擇合適的保險條款，只要該項條款能夠滿足市場上大部分保險產品消費者 的需求，就不該動輒就給保險公司正常的業務調整行為扣上“霸王條款”的帽子。

    車險市場的變化

    中國人民財產保險股份有限公司這次的調整車損險免賠額的行為，并不簡單是該公司為了實現利潤的需要而進行的險種內容調整，而是根據已經變化了的實際情況做出的正常反應。

    隨著我國國民經濟的快速增長和人民生活水平的不斷提高，擁有私家車的人們越來越多，徹底打破了從前在車輛數量還很有限的條件下，一般只是專業司機駕駛汽車的情況。對于現在的中國人來說，只要考得了駕駛執照，就可以開著私家車或是單位的公車四處轉了。相對于那些專業司機，這些只是經過簡單培訓就直接上道的司機發生交通事故的概率自然大大增加，也正是這樣的一種情況，使得如今機動車輛保險的賠案特別是小額賠案越來越多。

    人保公司這次對于車損險最低免賠額的調整正是出于這種考慮，來適應已經變化了的風險狀況。對于以前的主要是由專業司機駕駛汽車的市場情況來說，一方面由于保險公司承保的保險標的數量較少，另一方面又因為發生事故的概率較低，保險公司有能力對所有保險損失包括小額損失進行理賠。而在今天非專業司機已經占據駕駛人員主流的情況下，保險事故的數量特別是小額事故的數量越來越多，若保險公司對這些小額損失不論金額有多小都須一一賠付，勢必會無謂地占用保險公司大量的人力物力從而導致經營費用的上漲，甚至導致保險公司付出的理賠成本要遠高于賠償金額。這種無效率的費用上漲的結果自然是保費的無謂上漲，最終負擔還是要落到消費者的頭上。

    因此，人保公司的這種改變符合我國車險市場的發展要求，這不僅有利于公司內部業務經營的穩定，實際上也從控制費用的角度保護了消費者的利益。

    從財產保險經濟補償功能的本意來看，主要是為了避免被保險人在遭遇重大損失時在經濟上陷于困境，也就是說，財產保險主要保障的是超過被保險人經濟承受能力的風險。具體到機動車輛損失保險，當被保險車輛發生諸如全損之類的重大損失時，重置車輛的費用對于被保險人來說無疑是一項沉重的經濟負擔，這時保險公司有義務對被保險人的經濟損失予以補償以避免被保險人陷于困境。而對于類似刮擦這樣的小事故，由于損失金額通常不大，完全可以由被保險人自行消化。因此對于機動車輛保險設定一個免賠額，完整地體現了保險經濟補償功能的真正內涵。

    在設定了這樣一個絕對免賠額之后，保險公司可以集中精力為客戶發生的較大事故損失提供更好的保險服務，從而在保戶最需要也是真正需要保險保障的時候為他們分擔更多的經濟損失，這才是最能夠體現保險服務本質和其“精巧的社會穩定器”功能的時候。

    免賠額的好處

    在財產保險中，較高的免賠額也對應著較低的保險費率，規定了免賠額的險種其費率往往要比無免賠額的費率要低很多。如這次人保財險公司公布的新版車損險條款中規定的保險費率與以前相比下降了12%左右，這對于車損險的投保人來說，無疑可以節省一筆數量可觀的保費。

    不僅如此，隨著絕對免賠額的規定，被保險人可以更方便的利用車損險條款中規定的“無賠付優待條款”來進一步減少自己承擔的保費。人保新版車損險規定：如果車主上一年度沒有出險，將在下一年度享受10%的保費優惠。若5年內未曾出險，則可優惠50%的保費。這樣的話，被保險人由于對于500元以下的小額損失必須自行承擔，所以對于那些經常發生的小額事故被保險人將不再向保險公司索賠，這就意味著只有在發生較嚴重的保險事故時，被保險人才會向保險公司要求賠付。而那些損失金額較高的保險事故其發生概率是很低的，這樣被保險人很容易就能達到一年不出險，甚至五年不出險的要求，從而就可以在保險費率上獲得更大程度的優惠。