新世紀初能夠透支的“銀行卡”———信用卡開始在全國悄然興起，截止到2004年上半年信用卡的發行總量已經超過400萬張。很多數據表明中國的市場容量應該在5000萬張卡左右，且在西方發達國家，信用卡業務是許多國際大銀行的主要業務和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業務收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業務利潤業務更占了其公司全部利潤的7成。自然信用卡業務變成了各大銀行的發展重點。

    隨著信用卡業務的進一步發展，信用卡風險發生也越來越頻繁。在信用卡的發行、使用、結算的諸多環節都可能存在風險。而且隨著發卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風險體現出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點。為了規避銀行經營信用卡業務時存在的風險,信用卡信用保險便應運而生了。

    隨著信用卡的普及，信用卡保險理應如火如荼的蓬勃發展，可事實上信用卡保險卻舉步維堅，其現狀就是銀行“一頭熱”，保險公司態度冷漠，這是什么原因呢？

    銀保博弈

    從銀行方面看，一些作法加大了信用卡的風險導致保險公司不愿意承保該業務。

    信用卡的經營有一個特點，那就是規模效應，只有發卡的數量達到一定的規模這個業務才會盈利，現在的發卡行很多，但是注定在一番激烈的競爭之后只有少數幾家可以主導市場，產生利潤，各家銀行都在厲兵秣馬，想成為行業的主導。所以，大家都抓住這段寶貴的時機擴張業務，申請信用卡的條件越來越寬松，手續越來越簡便，授信額度越來越高，出現越來越多的免擔保的卡，導致了申辦人的信用參差不齊，這樣使整體的風險程度增大。

    另外，銀行對信用卡的管理缺乏經驗，內控制度不健全，存在許多體制風險。例如 目前國內相關信用卡方面的監管政策滯后于實踐，比如國外信用卡每月結賬，6個月不還就撇賬，而國內信用卡呆賬管理方法則相對不合適，貸款未還都一直隱性存在，要經過一系列長時間的復雜程序才能認定，一旦顯露則非常巨大。

    缺乏經驗

    而保險公司對信用保險的經營缺乏經驗。信用保證類的保險有著其特殊的保險標的，那就是對人的償付能力和信用進行保險，不同于一般的純粹風險，還蘊藏著難以控制的心理風險和逆選擇。對經營技術和風險控制有高要求，所以一直所占的比重都不大，2003年信用保險和保證保險所占時常份額分別只占財險市場的0.93%和0.23%。而且很多險種都是為了社會的安定和經濟的發展由政策性的保險公司經營的。

    重要的是，保險公司缺少歷史數據，精算工作雪上加霜。信用卡的普及也就是最近幾年的事情，能收集到的數據非常有限，而且具有片面性和不穩定性的特征。而且這種“人文性”很強的險種又不可能借鑒它國的數據，這就使本來就力不從心的我國精算業增加了更大的難度，沒有一定的數理上的論證，保險公司也不敢大規模的推廣該業務，也許會出現做的越多，賠的越多的情況。

    從保險公司和銀行的關系上看，該業務銀保之間無共同利益，體制不兼容，深層合作有法律障礙。

    我國的銀保合作目前還停留在最初級的階段，原因非常多，但隱藏在眾多原因后的更深層的原因是我國金融業實行分業經營，銀保之間缺少資金聯系，銀保之間沒有股權制約，沒有共同的長期利益，也缺乏法律的許可，在這樣的環境之下，銀行不會讓保險公司對其業務經營進行干涉和監督，比如說銀行不會準許保險公司對持卡人的帳戶進行監控，在發生保險事故后銀行也不會授權保險公司追償欠款，保險公司取不到代位求償的權利和向擔保人追償的權利。這些體制上的缺陷都制約它的正常發展。

    而且，銀行和保險公司是獨立的經營主體，它們的目標是各自盈利而不是整體利益的最大化，銀行把保險作為分散風險的手段，它試圖將所有的風險都轉嫁給保險公司，而且在投保后會放松管理，使得保險公司承受的風險增加。

    其實，由上所觀之，如今的信用卡保險與已經停辦的舊車貸險有頗多的相似之處，都是銀保合作的產品，都屬于高風險的險種，條款設計都是責任一邊倒，風險由保險公司獨擔，舊車貸險因為過多的風險集中在了保險公司一邊，影響了其償付能力，被迫淡出市場，信用卡保險現在也面臨著同樣的問題，這就預示著改革是信用卡信用保險的必由之路。