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11月1日，人保公司在車損險(xiǎn)費(fèi)率上做了重大調(diào)整，平安成都公司也對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率做出調(diào)整，這兩家公司在成都車險(xiǎn)市場(chǎng)上占有60%以上的份額，其費(fèi)率調(diào)整對(duì)市場(chǎng)的影響當(dāng)然不容忽視。在這種情況下，投保人該做出什么樣的選擇更好呢？
新手不宜選擇500元絕對(duì)免賠
人保新車損險(xiǎn)條款費(fèi)率出臺(tái)之后，其中的一個(gè)焦點(diǎn)是應(yīng)不應(yīng)該推出“500元絕對(duì)免賠額”。如何根據(jù)自己的實(shí)際情況分析要不要這500元的絕對(duì)免賠呢？
在人保四川分公司的出險(xiǎn)記錄中，剛剛拿到駕照開車、駕齡在1年左右的出險(xiǎn)幾率最高。最多的一年內(nèi)出險(xiǎn)索賠多達(dá)20余次，幾乎每個(gè)月都有一兩次，但每次索賠額都只有幾百元。因此建議新手一定要購(gòu)買“不計(jì)免賠額和不計(jì)免賠率”這兩個(gè)附加險(xiǎn)，也就是說(shuō)，不要這500元的絕對(duì)免賠。
對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，因?yàn)轳{駛技術(shù)不熟練，第一年出險(xiǎn)的情況比較多。但絕大多數(shù)新手駕駛比較謹(jǐn)慎，所以出重大事故的幾率比較小，大多數(shù)屬于小剮小蹭，維修的金額一般在200元以上1000元以下。因此，新手開車，還是多花幾個(gè)錢，不要這500元絕對(duì)免賠更劃算一些。
出險(xiǎn)次數(shù)多最好換家保險(xiǎn)公司
此次人保調(diào)整車損險(xiǎn)費(fèi)率之后，加大了對(duì)上年度出險(xiǎn)次數(shù)的考慮，如果駕駛記錄良好，可以考慮繼續(xù)在人保上保險(xiǎn)，這樣可以得到更多的費(fèi)率優(yōu)惠。否則，就要考慮選擇別家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)，以便減少一些保費(fèi)。
有一個(gè)案例能說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題。張先生開車5年，連續(xù)4年未出險(xiǎn)，這次投保車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種，根據(jù)新車險(xiǎn)條款費(fèi)率規(guī)定，由于安先生的個(gè)人安全駕駛記錄等原因，優(yōu)惠比例為40%。
另外一個(gè)案例則正好相反。李先生由于駕駛經(jīng)驗(yàn)不足，一年間發(fā)生了5次事故，有兩次還差點(diǎn)傷人。現(xiàn)在他來(lái)投保車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、不計(jì)免賠額險(xiǎn)等險(xiǎn)種，由于上年多次發(fā)生事故，車損險(xiǎn)上浮比例為80%。如果一年內(nèi)出險(xiǎn)7次以上，那選擇人保條款投保，車損險(xiǎn)費(fèi)率就將上浮200%。
因此，在上一年度出險(xiǎn)率比較高的情況下，投保人可以選擇其他的保險(xiǎn)公司，以便在得到相同保障的情況下，能繳納更少的保費(fèi)。
第三者險(xiǎn)要買夠
車險(xiǎn)的主險(xiǎn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)。如果你手頭剛剛買了新車，建議你最好把這兩個(gè)險(xiǎn)種都保全。
由于車險(xiǎn)的費(fèi)率是固定的，因而保費(fèi)交多少取決于汽車自身保險(xiǎn)金額的高低。對(duì)于家庭自用車來(lái)說(shuō)，目前三者險(xiǎn)的保額一般分三個(gè)檔次：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元。保險(xiǎn)專家建議您最好投保20萬(wàn)元的，因?yàn)樵谛碌摹兜缆方煌ò踩ā穼?shí)施后，車主要承擔(dān)的賠償責(zé)任和數(shù)額都增加了很多，過(guò)去10萬(wàn)元以內(nèi)就能“搞定”的事故，現(xiàn)在20萬(wàn)元也不一定足夠。
足額投保車損險(xiǎn)
車損險(xiǎn)分足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)。在不足額投保情況下出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司是按你實(shí)際投保金額與車自身的價(jià)值比例賠償?shù)摹Ｈ绻阌?0萬(wàn)元的家用車，只投保5萬(wàn)元的車損險(xiǎn)，那么假設(shè)車身?yè)p失1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司就只賠5000元。
車險(xiǎn)除主險(xiǎn)之外，還有10多個(gè)左右的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)人士提醒你，其中的“不計(jì)免賠特約條款”不能忽視。因?yàn)槿绻麤](méi)投保這個(gè)險(xiǎn)種，出險(xiǎn)時(shí)正好又負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司只能賠損失的80%，如果負(fù)同等責(zé)任，保險(xiǎn)公司只能賠付90%。初略估算，一輛10萬(wàn)元的家用車，三個(gè)都保足保費(fèi)約在3100元左右。
但對(duì)于一臺(tái)恰好臨近報(bào)廢期的舊車，建議只投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)檫@類車實(shí)際價(jià)值很低，投保金額太多顯然不劃算。
保持良好記錄很重要
保險(xiǎn)公司的費(fèi)率雖然固定，但一般都對(duì)“優(yōu)質(zhì)客戶”給予優(yōu)惠政策，如一年不出險(xiǎn)的車輛在第二年續(xù)保時(shí)可以獲得保險(xiǎn)公司一定費(fèi)率的下調(diào)。
因此，投保的上一年有無(wú)違章與理賠，對(duì)保費(fèi)多少起著很重要的作用。如果說(shuō)在上一年有較多的違章行為或理賠，那么，第二年車險(xiǎn)保費(fèi)就會(huì)上浮，反之，如果在同一家公司連續(xù)投保三年無(wú)理賠，那么次年所交保費(fèi)一般會(huì)優(yōu)待30%，人保的車損險(xiǎn)種中，優(yōu)惠最高的可以達(dá)到50%。
假設(shè)你在本年中，車輛有一些小毛病，像刮傷，劃痕等，花錢不多，不妨自己掏腰包修理。
本報(bào)記者董天剛
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