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方翔
“這次銀行加息，你提前還貸了嗎？”……這兩天在上海的大街小巷，隨處可聞市民對央行加息的反應(yīng)。其實央行加息對于老百姓的理財生活來說，絕對不是提前還貸這么簡單。
影響不一理財隨機應(yīng)變
一說到加息，人們首先想到的就是快點將自己的貸款還掉。從滬上銀行傳來消息，對于已簽訂貸款合同，并已放款的客戶，銀行將按國家有關(guān)規(guī)定，到明年1月1日再調(diào)利率；對10月29日以后才向銀行遞交房貸申請的客戶，銀行將按新的利率政策執(zhí)行；對于措施出臺前已與銀行簽訂了房貸合同，但銀行尚未放款的客戶，銀行正在研討解決方案。不同的客戶是否可以提前還貸，以及收取多少相關(guān)費用，都是不一樣的。
加息對于其他理財品種的影響也各不相同，影響最大的是保險和債市了。在低利率時期出售的保險產(chǎn)品因為回報率較低，所以利率上升后，一些保戶會選擇退保，變現(xiàn)資金以購買其他收益更高的金融產(chǎn)品。但壽險公司人士介紹，盲目退保，投保人的損失會很大。一些長期性壽險險種第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費的20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續(xù)費。債市也將受到很大影響，債券收益率將迅速上升，一些以債券為投資主體的，如貨幣市場基金及債券基金都會受到影響，投資者應(yīng)予以關(guān)注。
未雨綢繆關(guān)注加息預(yù)期
有關(guān)專家表示，此次加息的幅度還是在預(yù)期之中，影響大小要看央行的后續(xù)政策。如果物價指數(shù)依然持續(xù)在高位，那不排除央行繼續(xù)加息的可能性。有些經(jīng)濟學(xué)家甚至預(yù)言，理想的加息幅度是一次加1％，然后在三個月內(nèi)加息2％左右。
對普通投資者來說，應(yīng)該調(diào)整有關(guān)理財產(chǎn)品的投資策略，特別是買保險時，購買原則應(yīng)該是：先考慮傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)型的保險，再考慮投資型的保險。對于準(zhǔn)備向銀行貸款的人來說，有了“前車之鑒”后，應(yīng)該在貸款時仔細閱讀有關(guān)條款，盡可能選擇提前還貸規(guī)定較為靈活的品種。
合理規(guī)劃勿降生活水準(zhǔn)
對廣大市民來說，此次央行加息利大于弊，有利于他們增加存款收益。中長期存款利率上調(diào)幅度大于短期，也有利于提高市民的中長期儲蓄存款利息。即使是房貸一族，由于加息幅度并不大，據(jù)測算，按純商業(yè)貸款70萬元（無公積金貸款）、貸款年限30年（等額本息）計算，每年多還房貸額為1500元。
未雨綢繆，是投資理財?shù)闹匾瓌t之一，但我們也不應(yīng)杞人憂天。理財最主要的目的是要讓人們生活更美好，因此在加息的背景下，關(guān)注理財不應(yīng)以降低生活水準(zhǔn)為代價。
《市場報》 (2004年11月09日 第十二版)
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