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程溢
近日，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司對(duì)于該公司的機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的條款進(jìn)行了一些變更，其中引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注的一點(diǎn)就是對(duì)原本不存在免賠額的機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)規(guī)定了500元的最低絕對(duì)免賠額。一時(shí)間，輿論界和眾多消費(fèi)者紛紛對(duì)此表示不滿，甚至有人干脆將其稱作“霸王條款”。
事實(shí)真的是這樣的嗎？
保險(xiǎn)公司作為一個(gè)自主經(jīng)營自負(fù)盈虧的獨(dú)立法人，完全有理由根據(jù)自身經(jīng)營的需要選擇合適的保險(xiǎn)條款，只要該項(xiàng)條款能夠滿足市場上大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的需求，就不該動(dòng)輒就給保險(xiǎn)公司正常的業(yè)務(wù)調(diào)整行為扣上“霸王條款”的帽子。
而且，具體就人保公司這次調(diào)整免賠額的行為來說，不僅順應(yīng)了當(dāng)前我國車險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢，實(shí)際上也在很大程度上保護(hù)了那些重視防災(zāi)防損客戶的正當(dāng)利益。
隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速增長和人民生活水平的不斷提高，擁有私家車的人們越來越多，徹底打破了從前在車輛數(shù)量還很有限的條件下，一般只是專業(yè)司機(jī)駕駛汽車的情況。在今天非專業(yè)司機(jī)已經(jīng)占據(jù)駕駛?cè)藛T主流的情況下，保險(xiǎn)事故的數(shù)量特別是小額事故的數(shù)量越來越多，若保險(xiǎn)公司對(duì)這些小額損失不論金額有多小都須一一賠付，勢必會(huì)無謂地占用保險(xiǎn)公司大量的人力物力從而導(dǎo)致經(jīng)營費(fèi)用的上漲，甚至導(dǎo)致保險(xiǎn)公司付出的理賠成本要遠(yuǎn)高于賠償金額。這種無效率的費(fèi)用上漲的結(jié)果自然是保費(fèi)的無謂上漲，最終負(fù)擔(dān)還是要落到消費(fèi)者的頭上。
從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的本意來看，主要是為了避免被保險(xiǎn)人在遭遇重大損失時(shí)在經(jīng)濟(jì)上陷于困境，也就是說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要保障的是超過被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)承受能力的風(fēng)險(xiǎn)。具體到機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)車輛發(fā)生諸如全損之類的重大損失時(shí)，重置車輛的費(fèi)用對(duì)于被保險(xiǎn)人來說無疑是一項(xiàng)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這時(shí)保險(xiǎn)公司有義務(wù)對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失予以補(bǔ)償以避免被保險(xiǎn)人陷于困境。而對(duì)于類似刮擦這樣的小事故，由于損失金額通常不大，完全可以由被保險(xiǎn)人自行消化。因此對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)設(shè)定一個(gè)免賠額，完整地體現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的真正內(nèi)涵。在設(shè)定了這樣一個(gè)絕對(duì)免賠額之后，保險(xiǎn)公司可以集中精力為客戶發(fā)生的較大事故損失提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)，從而在保戶最需要也是真正需要保險(xiǎn)保障的時(shí)候?yàn)樗麄兎謸?dān)更多的經(jīng)濟(jì)損失，這才是最能夠體現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)本質(zhì)和其“精巧的社會(huì)穩(wěn)定器”功能的時(shí)候。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，較高的免賠額也對(duì)應(yīng)著較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，規(guī)定了免賠額的險(xiǎn)種其費(fèi)率往往要比無免賠額的費(fèi)率要低很多。如這次人保財(cái)險(xiǎn)公司公布的新版車損險(xiǎn)條款中規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率與以前相比下降了12％左右，這對(duì)于車損險(xiǎn)的投保人來說，無疑可以節(jié)省一筆數(shù)量可觀的保費(fèi)。
不僅如此，隨著絕對(duì)免賠額的規(guī)定，被保險(xiǎn)人可以更方便地利用車損險(xiǎn)條款中規(guī)定的“無賠付優(yōu)待條款”來進(jìn)一步減少自己承擔(dān)的保費(fèi)。人保新版車損險(xiǎn)規(guī)定：如果車主上一年度沒有出險(xiǎn)，將在下一年度享受10％的保費(fèi)優(yōu)惠。若5年內(nèi)未曾出險(xiǎn)，則可優(yōu)惠50％的保費(fèi)。這樣的話，被保險(xiǎn)人由于對(duì)于500元以下的小額損失必須自行承擔(dān)，所以對(duì)于那些經(jīng)常發(fā)生的小額事故被保險(xiǎn)人將不再向保險(xiǎn)公司索賠，這就意味著只有在發(fā)生較嚴(yán)重的保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人才會(huì)向保險(xiǎn)公司要求賠付。而那些損失金額較高的保險(xiǎn)事故其發(fā)生概率是很低的，這樣被保險(xiǎn)人很容易就能達(dá)到1年不出險(xiǎn)，甚至5年不出險(xiǎn)的要求，從而就可以在保險(xiǎn)費(fèi)率上獲得更大程度的優(yōu)惠。
《市場報(bào)》 (2004年11月09日 第十一版)
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