編者按

    近日，三項宏觀政策調整引起了汽車業內人士廣泛關注：首先是商務部正式公布《汽車貿易政策(征求意見稿)》；接著中國人民銀行宣布加息；11月1日開始中國人保實行新的車損險。這三項舉動將會對汽車消費環境產生深遠影響，汽車消費市場的走向極有可能出現新的拐點。

    新車險

    車損低于500元不賠

    中國人保近日實行新車險引起軒然大波，車主對此紛紛質疑

    占車險市場60%以上份額的中國人保近日宣布，其剛剛獲批的新版車損險產品11月1日在全國范圍內正式啟用。該車險中“車損低于500元不賠”的嚴厲條款引起了軒然大波，眾多車主對新車險的質疑越來越多。

    新版車險是人保自2003年1月1日推出2003年版車險后，經過近兩年數據積累后對車險產品的一次全面改造。據介紹，這次改造對家庭自用車、非營業用車、營業用車等三個車損險條款和部分附加險進行了修改，在費率結構中增加了更多的從人因素，并引入車型系數、違章記錄系數等，加大了高風險客戶和低風險客戶的費率差異。

    “500元以下不賠”引爭議

    “500元以下不賠”是招致不滿最多的一條規定。人保新版車險對家庭自用車和非營業用車設定了500元的絕對免賠額，但車主也可投保不計免賠額附加險來化解這部分自負風險。

    記者采訪的不少車主都認為這是“霸王條款”，有的認為是“變相漲價”，更有車主表示，這一條款會使駕駛員產生“干脆再撞狠一點”的心理。眾多車主認為：日常行車，小剮蹭等500元以下的事故是最為常見的，保險公司卻不給理賠，這明顯是人保過分強調自己的利益，車主的利益受到了輕視。

    車險理賠上升促使改造

    中國人保車險部總經理賈海茂表示，近來車價的頻繁下調使保險公司保費收入相應減少，而新車新手的風險增加導致了車損險經營惡化。他透露，今年1~9月人保已經處理完結的車險理賠案是4490萬件，待處理的160萬件，比去年增長了28%。因此，費率調整勢在必行。同時，在2003年版車險條款中，并沒有充分預計到家庭自用車的出險率如此之高，而是給了私家車最低的費率。而一年多來，發現我國的私家車出險率超過100%，有的客戶一年出險29次。因此，用費率來區分高低風險客戶更能體現公平的原則。

    有專家指出，保險上的一個特殊規定是免賠額越高，收費就越便宜。超出個人能力的風險才應轉嫁到保險公司。500元的風險只可能是車輛的剮蹭，如果保險公司都要一一賠付，那么保險公司增加的運營成本最終還是會轉嫁到消費者身上，甚至會影響到保險公司對重大車險的賠付。

    消協提醒消費者多做比較

    對于車主們提出的爭議，中國人保表示此次調整所引起的強烈反響始料未及。中國人保表示，引入免賠額，主要有兩種作用：為安全駕駛的客戶提供一種降低保費的選擇；引導客戶更加注重防范交通事故。

    據人保人士介紹，盡管中國人保新車損險引入了免賠額(500元)，但客戶仍然有兩種選擇，可以在投保時選擇是否使用500元免賠額，并不是強制性的。此外，500元的免賠額僅針對車損險，其他險種(如第三者責任險、劃痕險、玻璃單獨破碎險)都無免賠額。客戶同時投保車損險和不計免賠額附加險后，與原來的車損險價格總體持平。

    中消協表示，因為該條款只是人保一家所有，并不具有普遍性，因此目前不好認定其是否屬于“霸王條款”。但是中消協不希望人保的做法成為其他保險公司的仿效對象，以致最后發展成價格聯盟、“行業托拉斯”。中消協希望各家保險公司能通過公平合理的競爭帶給投保人更多實惠，使投保人真正從保險中受益。中消協同時提醒車主，目前各保險公司的車險條款都不盡相同，哪些最合理，投保人可以多做比較，根據自己的具體條件選擇保險公司及車險。

    相關鏈接

    新版車險 四大變化

    與人保2003年版車險條款相比，新版車險有四個明顯變化。

    首先，針對某些車型出險率高、維修成本不斷上升的情況，增加了車型系數，不同的車型可能費率并不相同。

    其次，根據去年人保的統計數據，私家車出險率約為112%，其中20%-30%為小額事故。為避免有限的理賠服務資源被大量小額賠付占用，對家庭自用車和非營業用車設定了500元的絕對免賠額。但車主也可投保不計免賠額附加險來化解這部分自負風險。

    第三，在從人因素中加入年齡、性別和駕齡三個系數，如資深女性司機會比年輕的新手男司機減少10%~20%的費率。同時，新條款還根據出險率的不同設定了6個等級，風險最高的車主費率將達到200%，而連續不出險的車主則可能得到50%的優惠。

    第四，新版車險還將車輛違章記錄與費率掛鉤，以交管部門在全國范圍內建立的違章記錄電子平臺為基礎，把違章記錄作為一個費率系數，輕微違章一次上調3%的費率，而嚴重違章最多將會使費率翻倍。

    新利息

    銀行加息經銷商受沖擊

    汽車經銷商將為此付出更多還貸成本加重其運營負擔

    中國人民銀行10月29日起上調人民幣基準利率，這是我國10年來首次提高銀行存款利率。這次加息調整基數為：一年期存款利率上調0.27個百分點，由現行的1.98%上調到2.25%，中長期存款利率上調幅度大于短期。

    央行宣布加息后，眾多專家和經銷商紛紛發表了他們的看法。總體來看，此次加息對汽車消費影響不大，但汽車經銷商將為此付出更多還貸成本，運營成本的增加給經銷商帶來了更重的負擔。

    負擔加重成本加大

    此次加息受沖擊最大的無疑是經銷商。從今年初開始國家進行宏觀調控，就已經不斷收緊經銷商貸款額度。央行加息后，經銷商還貸壓力陡然增加不少。一位專家認為，目前我國汽車生產企業資產負債率在60%至70%之間，高負債意味著較多的利息支出，對企業生產經營產生負面影響。

    在接受記者采訪時，有經銷商坦言：“加息后汽車廠商的經營壓力更大了。”今年的車市與去年眾多廠商的預期差距較大，車市的低迷讓眾多廠商感受到了越來越大的壓力，甚至有廠家激勵經銷商“挺過去”。

    加息之后貸款利息將會增加，這對于很多依靠貸款修建高規格4S店的經銷商來說將增加運營成本。北京現代汽車宏現特約銷售服務店總經理趙曉冬認為，很多4S店都是依靠大筆貸款建造這些豪華店面的，更多的經銷商日常流動資金也是通過短期貸款，對于這些大筆貸款而言，增加的利息并不小，還貸成本被抬高，這樣經銷商的負擔無疑加重了。

    經銷商經營壓力加大

    AEC集團有關人士認為，現在經銷商一般都面臨資金問題，因為汽車銷售投資比較多，而回報周期較長，這樣很多經銷商不得不通過融資解決資金問題，加息直接造成經銷商利息成本上升，還貸成本上漲就會占用更多資金，經銷商經營壓力進一步加大。

    南菱汽車集團有關負責人認為，雖然不能預期加息對整個市場上經銷商資金壓力有多大，但有一部分經銷商必然受到較大沖擊，市場對經銷商的適應能力提出了更高要求。

    廣州本田汽車第一銷售有限公司副總經理袁小華認為，此次加息對于正準備申報新建4S店的投資人影響較大，加息后啟動資金成本被抬高了，而車市持續低迷，“很多人不太敢建”。

    旁邊觀點

    對車市影響不大

    中國農業銀行廣東省分行營業部辦公室有關人士指出，此次利率調整只是微調，因此估計對車市影響不大。銀行對汽車經銷商貸款控制力度是比較嚴格的，因為經銷商貸款風險比較大，一般銀行向經銷商貸款控制在其投資額的30%-40%以內。目前新建一個4S店啟動資金在1000萬元以上，如果按照30%-40%的貸款比例計算，貸款額是300萬-400萬元，利率調高0.27%后，經銷商每年需要多支付80萬-100萬元。

    一位業內專家指出，通常銀行通過加息來控制消費，通過減息來促進拉動消費。從目前的政策情況來看，車貸、房貸的個人還款利息，每萬元將增加大約30元，增加的絕對數不是很大，因此對汽車消費市場影響不會太大。

    專家指出，央行調高存貸款利率，對于某些用戶會產生一定的影響，但對真正想購車的用戶則無大的作用。況且，利率的上調并不大。根據世界各國的經濟發展經驗和規律來看，當一個國家收入水平上升到一定程度，便會對汽車等消費品產生需求，目前中國人均收入已達到這種水準，目前的升息不會對車市產生致命的沖擊。

    新政策

    無授權經銷商將被淘汰

    10月26日，商務部正式公布《汽車貿易政策(征求意見稿)》，并公開征求公眾意見和建議。該政策是有關中國汽車貿易的第一個綜合性政策條款，包括汽車銷售、二手車流通、汽車配件的流通、汽車報廢與報廢汽車回收、汽車對外貿易等方面，共八章五十條內容，囊括了與汽車貿易行業的絕大部分相關規定。

    在汽車銷售方面，實施汽車品牌銷售和服務。第十一條規定：自2005年起，乘用車應當實行品牌銷售和服務；自2006年起，所有汽車應當實行品牌銷售和服務。汽車供應商應當加強銷售和服務網絡的管理，規范銷售和服務，定期向社會公布其授權和取消授權的汽車品牌銷售和服務企業名單，對未經品牌授權或不具備經營條件的經銷商不得提供汽車資源。汽車供應商有責任及時向社會公布停產車型，并采取積極措施在合理期限內保證配件供應。

    專家指出，該規定將導致大量沒有取得經銷權的汽車銷售商出局。據悉，目前我國汽車銷量領域有一大部分經銷商是沒有得到廠家授權的，按照規定這些經銷商將被淘汰出局。這一方面將有利于廠商對于網絡的管理，另一方面也很可能會導致汽車價格的上漲。

    該意見稿還規定，汽車供應商和經銷商應當通過簽訂書面合同明確雙方的權利和義務。