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消協：尚未發展為霸王條款 人保：是正常的市場行為
在人保11月1日公布的車險條款中，引入500元絕對免賠額度條款，引起了全國消費者的強烈反應。根據這一條款，消費者出險金額低于500元的，將得不到賠償；而超過500元的，也只能得到500元以上部分的賠償。這一條款公布后，立即遭到質疑。不少車主認為，人保此舉是“變相漲價”，認為新車損險是“霸王條款”。為此，記者采訪了中國消費者協會和
中國人民財產保險股份有限公司的有關人員。
中國消費者協會投訴與法律事務部副主任呂金波11月2日接受本報記者采訪時表示，中國人民財產保險股份有限公司11月1日在全國范圍內將500元絕對免賠額度加入車損險，尚未發展為霸王條款。但基于人保在車險市場上所占的較大分額，這一條款很有可能受到即將出臺的《反壟斷法》的制約。
“雖然對于霸王條款并沒有一個精確的定義，但是它至少應該滿足兩個條件，其一是單方面制訂的不平等格式條款，其二是一方利用自己的強勢地位，與消費者簽訂含有不平等格式條款的合同。”呂金波說，在全國范圍內將500元絕對免賠額度加入車損險，只是人保一家保險公司的市場行為，消費者完全可以選擇不設絕對免賠額度的保險公司投保。這雖然是單方面制訂的格式條款，但并未發展成霸王條款。“如果保險公司對于車險‘不漲價就賠本’的說法確實屬實，那么他們完全可以制訂這樣的條款，這是種市場行為。”他表示，另一方面，如果人保與其他保險公司共同制訂這樣的條款，或者多家提供車險險種的保險公司蜂擁而上，利用行業聯盟的絕對強勢地位侵犯消費者權益，那么也不排除發展為霸王條款的可能性。
雖然人保的500元車險免賠條款暫時擺脫了霸王條款的嫌疑，但是呂金波指出，鑒于人保在我國車險市場上所占有的較大市場份額，如果幾家占主要份額的保險公司跟隨出臺相似的車險條款，那么將很有可能受到即將出臺的《反壟斷法》的制約。商務部反壟斷調查辦公室主任尚明表示，我國的《中華人民共和國反壟斷法（送審稿）》中，借鑒了各國反壟斷法所具備的主要內容，如禁止壟斷協議、禁止濫用市場支配地位、控制經營者集中等。
對于500元免賠額，人保財險有關負責人這樣解釋：新版車險是把大額出險和500元以下的小額出險劃分成了兩種獨立的情況，每種險的費率是按照各自不同的出險率、風險率、賠償率等指標計算出來的，它和舊版車險中的“全額賠付”是兩個概念，因此新版車險的保額也不能簡單地和舊版相比較。
人保財險執行副總裁賈海茂說：“采用絕對免賠額這個辦法。可以說是一個新的產品的推出。不同的產品，它后面是不同的費率計算方法。費率是根據損失率來計算的，如果我們條款采取的是全額賠付的方法，就是所有損失由保險公司全部承擔，那么我們會把所有損失全部計算之后，再測算費率。我們現在推出的免賠額做法，就是把小額損失剔除掉以后測出的費率。實際上是不同的產品，不同的價格。”
人保認為，新車損險推出后，人保可以更好地服務優質客戶。今年1到9月，人保接到的賠案超過了4500萬件，與去年同比增長近3成。“甚至有的投保車輛一年中竟然索賠29次，而最小額的賠付只有10元。”賈海茂說。過去保險公司把大部分的精力投入到了出險頻率高的小額客戶中，而出險率低、或者從沒有出險的優質客戶卻享受不到保險服務。此次人保在新版車險中特別規定，多年不出險、車輛也沒有違章的，在購買車險時會得到優惠。參保多年不發生事故的，費率優惠最高為50%；經常發生事故的，費率上調幅度最高達200%。
作者：文婧 趙江山
（來源：經濟參考報）
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