人保副總裁賈海茂作客新浪聊車險新條款實錄

　　相關專題：

　　中國人民財產保險公司推出新版車損險條款

　　 第1頁:人保副總裁賈海茂作客新浪聊車險新條款實錄第2頁:人保副總裁賈海茂作客新浪聊車險新條款實錄(2)

　　主持人 ： 各位新浪網友大家好！歡迎大家光臨新浪嘉賓聊天室。今天新浪財經非常榮幸請中國人民財產保險公司執行副總裁賈海茂先生和產品開發部副總陳東輝博士作客新浪嘉賓聊天室，與網友就大家關心的人保財險推出新的保險條款問題做一個坦誠的交流，現在我們請賈總談一下關于車險新條款推出的前因后果。

　　 賈海茂 ： 各位網友大家好，很高興有這個機會和大家進行交流。我們從11月1號推出機動車輛險新條款以后大家特別關注，針對新條款推出，大家說為什么這個時候推出這個產品也有很多很關心的問題，我首先借這個機會給各位介紹一下我們為什么推出這個產品。

　　 大家知道中國機動車輛保險業這兩年處于一個高度發展時期，特別是去年1月1號中國的機動車輛險進入了一個改革時期，經過一年多的改革實踐我們的市場發生很大的變化，法律環境也發生了很大的變化。根據這些變化我們去年10月份以來到今年10月份長達一年的時間，對市場進行了跟蹤、分析、研究然后推出這個新的產品。

　　 推出新產品主要基于以下幾個方面考慮：第一個是我們國家法律環境發生了很大變化。大家也知道，從今年5月1號我國新的《道路交通法》開始正式實施，新法出臺以后，對于我們現行的道路交通安全方面的管理也有很多新的規定，比如說《道路交通法》第70條就規定，在道路上發生了小的兩車相撞事故以后，為了保證道路快速疏通，允許事故雙方協商處理，也就是大家習慣上所說的私了。

　　 根據這樣一種變化，需要我們在理賠方面也要做出相應的調整來適應。這是一個方面，法律環境的變化，當然我僅僅是舉70條這個例子。

　　 第二的方面變化，就是我國汽車正在高速進入家庭，也包括有一部分單位車輛公改私，由于這些環境變化，以前我們車輛大部分都是單位車輛，也就是專業司機在駕駛，現在大量私人車輛越來越多，包括公改私，有相當一部分司機變成業余司機，現在車輛發展速度很快，每年都以20％-30％的速度在增長，現在整個帶來了車輛的數量增加，行駛中間的擁堵，還包括一些事故的增加，這是第二個原因，需要我們在機動車輛保險方面做相應的調整。

　　 第三個方面的變化，我們覺得作為保險業，既在發展自己，同時，還有一個怎么樣來促進道路交通的安全，特別是機動車輛保險這個產品和道路交通安全要發揮它應有的作用。

　　 現在我們以前所有的事故發生以后，不論大事故、小事故，保險都來賠償，有一部分司機覺得反正出了事故以后都由保險公司補償，內心里面對安全行駛并不是很緊張，我們覺得有必要通過條款條例促使大家以后更加謹慎的駕駛，這是第三個方面考慮因素。

　　 這次條款第四個方面考慮因素，就是怎么樣能夠對好的司機給予更多的鼓勵，對經常發生事故的，或者是經常違章的司機，能夠使費率通過保險這種經濟杠桿更緊密的掛鉤，我覺得通過這種方式，實際上也是能夠進一步來體現一種對客戶的貼近，這也體現出一種人性化，因為每年事故率現在是在增加的，賠款也在不斷的增加，要是采取以這種所有事故全部平均來分攤，實行一個統一的費率，對優質的客戶，對常年不出事故的客戶，對人家來講是不公道的。

　　 還有一種考慮，現在由于車輛增加，事故件數的增加，使得理賠資源非常的緊張。我們大量的人員長時期的一直緊緊圍繞經常出事故的，對其他很多事故，需要我們提供真正需要幫助的時候，則顯得力不從心。這次調整也是想把小的事故分擔出去，使我們在理賠資源方面能夠更好的進行分配，以上就是我們這次對這個產品進行改造大概的初衷。

　　 主持人 ： 感謝賈總的分析，我們知道賈總從五個方面做了分析，其中講到鼓勵好司機，增加公平性。但是我想問一下，就目前而言，風險小的好司機，在市場上占有率相對于整個事故來說是多少？

　　 賈海茂 ： 現在全國汽車2300多萬輛，去年全年咱們中國的保險業共同承保的車輛大概1200多萬輛，當然現在承保面還不是很高。今年以我公司為例，我們1到9月份承保的汽車是900萬輛，但是我們處理事故輛數還是比較高的，也就是說大概有40％多的，100臺車里面大概有40％左右的車輛會發生事故的，實際上真正不發生事故應該是大多數。

　　 發生事故這里面也不是說非常均勻，少的可能就是今年偶爾就發生這么一次，但也有的個別司機事故率非常高，一年可能五六次、七八次、十幾次，極個別可能達到20次以上。如果要是把這些一年中間多次發生事故的，加以一個細分，真正一年發生事故的客戶大概在30％左右，所以我們認為這樣推出以后，僅僅1/3左右的客戶可能會有點影響，對2/3以上的客戶并沒有多大影響。

　　 主持人 ： 其中1/3受到影響，而這個條款大家最關心就是增設免費額，免費額是500元。我想問一下在這1/3里有多少人他的風險經常會在500元以內？

　　 賈海茂 ： 根據我們統計的數據，事故里面損失金額在500元以下的大概能占到事故總數的20％-30％，數量也不是非常大。設免賠額，這個條款推出來，市場上對免賠額問題非常關注，我想借這個機會對免賠額的問題稍微多說兩句。

　　 第一個我想說的，涉及的免賠額這個做法，并不是一個新的東西，在國際上是非常普遍的一種做法。在我們國內我們也不是第一家推出，去年2003年1月1號出現改革的時候，我們一些兄弟公司在條款里面設了有免賠額這種做法。大概我們公司市場份額占得比較大，所以推出來以后反響稍微明顯一點，我說第一點，這是新的東西。

　　 另外設500元的免賠額，這次推出的條款和以前產品嚴格講不是同一類，正因為這個產品不一樣，它后面所跟的費率體系也不一樣。當時我們在設計中也考慮了，如果我們還是按以前產品，所有事故我們全部承擔，它后面所測算的費率就另外一種測算方法，把小事故損失全部測算進去，來計算我們整體的基準費率，這樣計算的結果形成我們整個費率體系要上抬，普遍上抬。普遍上抬以后，我們認為對那些經常不出事的客戶，還要再給他們提費是不合理的，或者是不公道的，所以我們想的，我們這次改造時候把這些經常發生的小事故在測算費率的時候把它先剔出來，整體費率水平不要調整，這樣對大多數客戶是公道的，對于經常出事的客戶，我們設了免賠額以后并不是把他們全部拒之以門外，假如客戶有這個需求，你愿意可以，通過加保，不計免賠額附加險方式，還可以把小額事故風險也轉嫁出來，轉嫁保險公司，等于說客觀上給這類客戶有一個選擇權。

　　 主持人 ： 賈總的解釋應該是比較全面的，但是網友反響也是非常大，甚至認為這一點是變相漲價。你覺得你怎樣向這些網友解釋？

　　 賈海茂 ： 我想任何一個新東西出臺以后，都有一個被大家認識、熟悉和接受的過程。現在對500塊錢的絕對免賠額反響比較強烈的，我想是這樣的，從客觀上來講，大多數人認為挺好，或者沒有問題的這些同志，大部分人不說話了，聲音比較小。可能就有一些客戶，他最關心、最需要的這部分人，或者以前出事故相對比較高的人這方面，可能感覺到一下很難接受，我覺得對這一點也可以理解，因為大家不同的人員，對保險的需求是不一樣的，所以他的感受也是不一樣的。有一部分人反映很強烈，是希望保險公司全賠的這部分人。

　　 剛才我說了基本條款有絕對免賠額，但是并不是說就不允許你在選擇全面保障這種條款了，如果有些網友覺得我從內心里我就希望發生事故以后，希望保險公司全賠，可以通過附加險的方式把風險轉嫁。這樣有些人就說了，你是不是屬于一種變相的漲價？我覺得不同的產品就是有不同的價格，這也是正常的。

　　 有一部分同志選擇了，我愿意對500塊錢以下的賠額，我自付，我自己承擔，肯定這個價格就要低一點。反過來，也有一部分客戶希望我所有的風險我全部的轉嫁出去，自然的保費就應該多交一點，我覺得這也是一種公平分擔的表現。

　　 主持人 ：有網友認為人保把500元作為一個分界點是一刀切的做法。所以專家和網友就建議，能不能實現一個階梯式的分類？假如設立200元或者300元等金額不等的免賠額？

　　 賈海茂 ： 我們在設計條款初期，對這個方面進行過論證，國外也有這種做法，國外搞得更細一些。國外包括有200、300、500、1000美元，有很多檔次，甚至國外條款里面就明確設定，對于經常不出事的老司機絕對免賠額就是200塊錢，反過來對年輕司機，出事率比較高的，上年度出現比較高的，他的免賠額設得就比較高，600美元或者1000美元，他在條款里面就分開了。

　　 主持人 ： 我想這一點陳博士會有一些統計方面的數據，跟我們說一下。

　　 陳東輝 ： 其實剛才賈總已經提到了，在我們設計條款過程當中，特別是測算費率過程當中對這個問題我們一直非常慎重，這個確實牽扯到我們保戶切身的利益，也涉及到整個產品推出市場以后的反響，所以幾種方案我們都做了考慮。

　　 為什么最后選擇這個方案？我想有這么幾個因素，第一個首先對我們數據技術了分析，我們覺得把這個絕對免賠額設在500元這個線是相對比較合理的一個取值。因為剛才賈總提到了，500元以下賠案件數占了我們總賠案件數20％以上，但是這些小賠的金額占總體金額比例并不高，沒有超過8％。所以我們設在500元這個地方一方面濾掉大量的小額賠額，把我們資源解放出來，去服務需要服務的客戶。同時從風險保障角度來講，并沒有剝奪他們更多的風險保障，對賠款金額的總體影響是非常小的。所以我想這是第一個方面，從測算的結果來講，我們比較了多種方案，覺得設在500元這個線還是相對比較合理的。

　　 第二個方面，也是我們第一次推出絕對免賠額這樣條款，我們過去數據也沒有支持到非常精細的分類，比如根據不同的年齡，根據不同的出險狀況設定不同的絕對免賠額，這個需要更復雜的模型來進行分析。我們有一個想法，對絕對免賠額我們先推出來，隨著數據的積累，隨著對市場經驗的不斷了解，我們今后也不排除對這種絕對免賠額方案再進行回顧，再進行探討，所以在開始的時候，我們比較了各種方案，我們覺得五百元絕對免賠額目前來講是相對比較合理的一個方案。

　　 主持人 ： 我想確認一下，你剛才說小額賠款的頻率是在8％以下？

　　 陳東輝 ： 不是，我再重復一遍，從總的賠案件數來講，500元以下賠案占20％-25％之間。可是總的金額來講，500元以下賠案的金額占賠款金額非常小的，8％以下。如果看件數，很大一部分是小賠案，可是如果看金額，那些大賠額占了大頭。

　　 主持人 ： 所以你們認為這樣就浪費一些理賠資源？

　　 陳東輝 ： 大量的理賠資源浪費在處理幾十塊錢、幾百塊錢這些小案子上面，而真正需要理賠的是那些幾千塊錢或者幾萬塊的大賠案，所以我們說，這種現象不合理。

　　 網友：昨天第一輛在人保北京公司投保的切諾基，該車投保價格沒有上升反而下降了，這是為什么？

　　 陳東輝 ： 這是我們產品推出非常重要的特色，就是引入車型的系數，這是在國外車存險定價里面非常重要的做法，根據不同的風險水平，出險的概率，零配件的價格不同和品種推出了新種的設定，我們也嘗試了這個。這樣引出幾個問題，第一個問題這幾年大家都知道，車價呈現非常顯著的下降的趨勢，我們現在車存險保費是按照車價乘上費率這種方式來收取的，我們費率沒有調整，可是車價不斷下滑，我們收取保費連年下降。

　　 可是大家可能也看到這個現象，一方面車價的下降，另一方面它的零配件價格、維修成本并沒有同步下降，甚至有一些車型零配件價格一直居高不下，所以造成我們收取的保費和支付出去的這種賠付的成本發生了一定程度的背離，所以解決這個問題，一個比較好的辦法，就是引入一些車型系數，對一些安全性能非常好的，出險概率比較低的，維修成本比較低的這種車型我們給它一定的費率下幅，對于風險水平非常高，維修成本非常高的車，我們給他一定上幅。這位網友切諾基正好是我們下幅的車型，我們對它的保費給予一定程度的下幅。

　　 網友：人保財險市場份額達到70％，這次人保推出新條款，其影響一定非常大。從長遠而言，車險保費是不是呈一個上升的趨勢？

　　 賈海茂 ： 這一次我們進行產品的改造，在費率方面我們主要是加大了它的差異化。剛才我也講了，這次產品和以前的條款嚴格講它不是同一類產品，它既然不是同一類產品，它在測算費率的時候也不是同一類，后面跟著也不是同類費率體系。

　　 所以嚴格講，這一次到底是漲費了還是降費了，可能很難用一個準確的詞來界定。為什么？就是剛才講的，有的客戶看到費率可能漲的，但是里面有很多從人的因素，從車的因素，包括安全的因素，后面跟了很多調節的系數，也可能到每一個客戶他費率降了，剛才有一個網友說到的。

　　 主持人 ： 整體而言呢？

　　 賈海茂 ： 整體而言現在我覺得看不出來漲了，但是到某一些客戶身上他可能是漲了，特別是車型比較奇異的，事故率比較高的，開車中間違章比較多的，肯定費率是要漲的。

　　 主持人 ： 我們知道保險市場即將與國際社會接軌，從國際上一些慣例來看，你認為一旦接軌之后，或者接軌之后更長一段時間內，它是否會漲價？

　　 賈海茂 ： 我可以給大家這樣講，車輛保險的費率不僅在中國，在國際上也是一個持續增長的。最近我就看到，美國的德克薩斯州費率上調了15％，韓國的機動車輛保險上幅了8％-10％。為什么，我下了這么一個結論，在國際上車輛保險的費率都在增長，因為現在的補償標準，講整個車輛保險費率來講，人員的補償標準是在逐步提高的，就像咱們國家一樣，今年最高法院頒布的《道路交通事故損害賠償標準》比以前有了大幅度的增加，不僅責任在擴展，項目在增加，補償的標準也是大幅度在增加，這樣的話，自然而然跟來后面的費率的增長。

　　 當然至于我們國家，我是想的，可能在我們目前一段時間，可能有一個費率上漲的有這么一個時期，但過一段時間以后，我想肯定還有一個下降期，這個下降期隨著什么來的？就隨著我們國家汽車進入家庭社會以后逐步穩定了，道路事故率逐漸下降了，事故率下降以后，肯定會下降。比如韓國他們七十年代剛剛搞機動車輛強制保險的時候，剛剛起步的時候，也是他們汽車進入家庭時代初期，那個時候他們事故率和我們國家目前的現狀基本差不多。現在到去年，他們的事故率由過去30％已經降到了百分之四點幾，隨著事故率下降，他們國家出現一段時間費率逐步下降的，最近為什么上漲？因為事故肯定有發生。到了一定時間之后，隨著補償標準的提高以及人工成本增加，費率有一個上調。

　　 網友：最近保險市場即將對外開放，我想問一下人保財險推出這項措施有沒有考慮這方面的情況？

　　 賈海茂 ： 我們推出這個條款應該也考慮到這種因素，我覺得對這個產品可能剛剛出來以后，大家還不是很熟悉，如果經過一段時間熟悉、了解以后，我覺得這個產品里面有好幾個很有特色的地方，這些特色的地方，也就是我們在和國際上比較先進國家的保險差距是在縮小的。

　　 比如說更多的引入了從人因素，不同的年齡，不同的駕齡，不同的性別，他費率方面是有一定差異的。還比如，我們這次費率上面，僅僅的和駕駛人員安全駕駛的習慣聯系在一起了，不違章，謹慎駕駛，不出事故，他的費率應該是逐年在減少，最高可以到50％。反過來，對那些駕駛比較激情的人，違章經常發生，或者是事故每年也都在發生，對這樣費率每年保險的時候就要逐步增加，最高要增長一倍。

　　 主持人 ： 這應該是國際上比較通行的做法？

　　 賈海茂 ： 這是國際上比較通行的做法，這種做法比較能夠真正體現從人的因素。

　　 另外還有一個特點大家沒有注意到，這一次我們在理賠中間引入一個客戶你可以選擇到專修廠去修理，以前大家可能都知道，發生事故以后，是保險公司和客戶商量，商量完了以后，由客戶自己來選擇，但是必須是在商量的前提下。另外客戶可以到有資格的廠，有一定修理資質水平的廠修理就行了。

　　 那么這一次我們在承保的時候跟客戶約定，你可以選擇我這個車發生事故以后，我就要進我這個車的專修廠去，同品牌專修廠去，這也是體現一種人性化的要求。

  [1]  [2]  [下一頁]