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張鳳喜
人民幣升息問題沸沸揚揚地議論了幾個月之后，在人們不經意間，央行亮出了底牌。從10月29日起，中國人民銀行上調了金融機構存款基準利率并放寬了人民幣貸款利率浮動區間，同時對人民幣存款利率實行下浮。
儲蓄需要重新打理
此次加息雖說幅度不大，但在銀行里有存款的儲戶都或多或少地受了益。以1萬元1年期存款為例，加息前利息收入為158．4元（已扣除利息稅），加息之后的利息所得為180元（已扣除利息稅），利息增加了21．6元。如果您在銀行有30萬元存款，就可以增加648元。收益增加的雖然不算多，但對于靠工薪過日子的普通百姓來說，財富就是這樣一點一滴積累起來的，因此，升息之后很有必要對您的儲蓄進行及時調整。
按照銀行的有關規定，定期儲蓄存款，按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調整不分段計息。定活兩便儲蓄存款，按支取日掛牌公告的一年期以內（含一年）相應檔次的定期整存整取存款利率打折計息，打折后低于活期存款利率時，按活期存款利率計息。
因此，您應該注意以下事項：首先，當您的定期存款已經到期或在近期內到期時，一定要及時辦理轉存手續。其次，對于升息前數額較大的活期存款，如果您在近期沒有準確的投資或消費意向的話，可以將其轉為個人通知存款。所謂“個人通知存款”，是指存款時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一個存款種類。個人通知存款最低起存額為5萬元，按存款人提前通知的期限長短分為一天、七天通知存款兩個品種，利率都明顯高于活期儲蓄。目前活期存款利率為0．72％，而一天通知存款利率為1．08％，七天通知存款利率為1．62％。假如您將5萬元存款存入3個月的活期存款，利息只有72元（已扣除利息稅），如果改為7天通知存款，就可得到利息162元（已扣除利息稅），二者相差90元。第三，對于升息前存入銀行的定期存款，是否進行轉存，您應該仔細算一下賬。以一萬元為例，假如您是在9月20日存入的1年期定期存款，如果您于10月20日提前支取并繼續轉存為一年期定期存款，由于存期只有一個月，提前支取的利息損失僅為7．8元（升息前定期利息12．6元減去一個月活期利息4．8元），而您轉存后增加的利息為13．8元（利率調整后增收利息21．6元減去損失的利息7．8元），如此看來，您選擇轉存是有必要的。如果您是今年7月20日存入的1年期定期存款，若要轉存，7月20日至10月19日的三個月時間只能按活期計算，利息損失為25．2元（3個月定期利息39．6元減去活期利息14．4元）。而您轉存后增加的利息卻只有21．6元，如此看來，如果您的定期存款存期已經超過兩個月，就沒有必要再轉存了。第四，須要提醒您的是，盡管此次一年期存款的基準利率上調了0．27個百分點，但今年7至9月份的消費價格指數（ＣＰＩ）的上漲幅度連續在5％以上，9月份雖略有回落，依然達到了5．2％。因而當前的實際利率仍為負利率，一些專家認為今后利率上調的空間依然存在，央行有可能還會繼續上調利率。所以，如果您在近期存款時，應考慮到今后利率進一步上調的因素。
住房貸款需要細斟酌
此次央行還同時調整了個人住房公積金貸款利率和個人商業住房貸款利率。其中，個人住房公積金貸款利率上調了0．18％；而5年（含）以下個人住房商業貸款利率上調了0．18％，5年以上個人住房貸款利率上調了0．27％。對于用按揭方式買房的市民來說，加息就意味著以后要多掏腰包支付月供了。
此前，商業住房貸款利率1年－5年（含）為4．77％，5年以上為5．04％。加息后則分別為5．04％、5．31％。0．27％的利息升幅，將使購房者1萬元的貸款額每月供款約多交1．5元。以購房貸款40萬元為例，以按揭期限20年計算，每月供房款將增加60．13元，每年供房款增加721．56元，20年住房貸款總額共增加14431．2元。
由于央行此次只是小幅加息，對購房、購車影響并不大，如果您手頭有閑散資金，又沒有什么太好的投資方向，完全可以選擇提前還款來降低貸款的融資成本。但有兩類人不宜急著還貸。第一類，貸款年限所剩不多的“負翁”。目前大多數市民在選擇還貸方式時，大多選擇了等額本息還款法。這種還款方式，越到最后幾年，所剩還款項主要是本金，因此提前還貸意義不大。第二類，如果您有投資創業的意向，要看到各家銀行都收緊了信貸規模，貸款“門檻”比以前高了，而且一些經營類的貸款也會相應提高利率，今后，貸款成本也相應高了。因此，您應該用自己手中的錢去投資，而不必急于還貸款。
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