中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長、中央?yún)R金公司總經(jīng)理謝平等人日前撰文指出,建立正向激勵機(jī)制相對完善、充分發(fā)揮市場約束作用的存款保險體系,是我國金融安全網(wǎng)建設(shè)的長遠(yuǎn)目標(biāo)。目前我國不同類別銀行間風(fēng)險差別較大、內(nèi)控機(jī)制良莠不齊,決定了我國存款保險制度的建立應(yīng)當(dāng)分步進(jìn)行。當(dāng)前的首要目標(biāo)是形成一個以市場原則為基礎(chǔ)的規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制,通過建立存款保險計劃、設(shè)立存款保險基金,初步形成存款保險制度的基礎(chǔ)性框架。

    文章指出,現(xiàn)階段我國存款保險制度建設(shè)應(yīng)著重解決以下幾方面問題:

    一是建立存款保險計劃,設(shè)立存款保險基金。文章認(rèn)為,為應(yīng)對商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的風(fēng)險,存款保險制度建立之初,如果財政出資有困難的話,可考慮由中央銀行先行用再貸款墊付(設(shè)立存款保險基金),以后逐年由保費收入償還。目前比較可行的做法是,先制定并實施存款保險計劃,以中央銀行墊付再貸款的方式設(shè)立并運轉(zhuǎn)存款保險基金。

    二是明確存款保險范圍。從維護(hù)系統(tǒng)穩(wěn)定和公平公正的原則出發(fā),應(yīng)當(dāng)實行強(qiáng)制型存款保險制度,將所有銀行類金融機(jī)構(gòu)都納入存款保險體系。而存款保險的資金范圍,應(yīng)當(dāng)既包括人民幣存款,也包括外幣存款,以及由商業(yè)銀行存管的證券投資者以個人名義開戶的客戶交易結(jié)算資金。

    三是實行差別存款保險費率制度。文章稱,鑒于目前我國不同類別銀行間風(fēng)險差別較大,從公平原則和防范道德風(fēng)險角度出發(fā),應(yīng)當(dāng)實行差別費率。

    四是對存款人實行有限償付。考慮到我國居民投資渠道單一,金融資產(chǎn)主要表現(xiàn)為銀行存款,為保護(hù)絕大多數(shù)中小存款人的利益,應(yīng)以覆蓋面為主考慮償付限額,以使90%以上的存款人得到全額償付。在限額償付時,個人及機(jī)構(gòu)債權(quán)人同等受償。

    文章同時認(rèn)為,在推進(jìn)存款保險制度創(chuàng)立的過程中,還應(yīng)加快制定《存款保險條例》,并修改《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定。