|
扭轉(zhuǎn)車損險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)惡化局面
本報(bào)訊從11月1日起，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司將啟用新版車損險(xiǎn)產(chǎn)品。此次新版車損險(xiǎn)有這樣幾個(gè)重大變動(dòng)：新增500元免賠額；費(fèi)率水平將與違章記錄掛鉤；引入了車型保費(fèi)系數(shù)，將逐步實(shí)行按車型確定保險(xiǎn)費(fèi)；各省具有不同的區(qū)域性基準(zhǔn)費(fèi)率；根據(jù)年齡、駕齡和性別的不同設(shè)置費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)。
2003年1月1日起，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)始市場(chǎng)化。當(dāng)時(shí)人保大幅降低了車險(xiǎn)價(jià)格，然而不久之后人保發(fā)現(xiàn)，車價(jià)持續(xù)走低，事故率卻在上升，車損險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況惡化。為扭轉(zhuǎn)車損險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)惡化的局面，人保財(cái)險(xiǎn)對(duì)家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款、非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款、營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款等3個(gè)車損險(xiǎn)條款及部分附加險(xiǎn)進(jìn)行了修改。
人保財(cái)險(xiǎn)精算總監(jiān)陳東輝說(shuō)，無(wú)法用數(shù)字表示這次車險(xiǎn)價(jià)格變化的幅度有多大，因?yàn)檫@次整個(gè)產(chǎn)品都發(fā)生了變化，無(wú)法比較價(jià)格。
新版車險(xiǎn)在家庭自用車和營(yíng)業(yè)用車主險(xiǎn)條款中引入了免賠額制度。也就是說(shuō)，今后人保財(cái)險(xiǎn)不再對(duì)500元以下的車險(xiǎn)賠案進(jìn)行理賠，超過(guò)500元的賠案只賠500元以上的部分。車主如果想保500元以下，需購(gòu)買《不計(jì)免賠額特約條款》這一附加險(xiǎn)。
人保財(cái)險(xiǎn)表示，引入免賠額制度是有苦衷的。“我國(guó)正在走進(jìn)汽車時(shí)代，目前處于事故高發(fā)期，事故率持續(xù)增長(zhǎng)。今年1到9月，我們處理賠案高達(dá)4490萬(wàn)件，還有160多萬(wàn)件未處理，賠案數(shù)大大高于往年，比上一年增長(zhǎng)超過(guò)28%。”人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁賈海茂說(shuō)。他表示，目前，保險(xiǎn)公司的大部分服務(wù)資源投入到了出險(xiǎn)頻繁的高風(fēng)險(xiǎn)客戶群，而其他客戶，特別是從未出過(guò)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶卻享受不到保險(xiǎn)服務(wù)，造成保險(xiǎn)服務(wù)資源配置的不合理與有效服務(wù)資源的不足。人保財(cái)險(xiǎn)在此次產(chǎn)品改造中引入了免賠額制度，將有助于減少小額賠案的數(shù)量，緩解保險(xiǎn)公司服務(wù)資源的壓力，提高對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)品質(zhì)。
人保財(cái)險(xiǎn)還準(zhǔn)備將車輛違章記錄與費(fèi)率水平掛鉤。以交管部門(mén)將在全國(guó)范圍內(nèi)建立違章記錄電子平臺(tái)為契機(jī)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與違章記錄信息的對(duì)接。今后，存在違章記錄的車輛的保費(fèi)將根據(jù)違章情況有不同程度的上調(diào)，而無(wú)違章記錄的車輛將得到保費(fèi)的優(yōu)惠。輕微違章的保費(fèi)將上浮3%至5%，嚴(yán)重違章的保費(fèi)甚至?xí)叮鵁o(wú)違章記錄的則可以享受5%至10%的優(yōu)惠。
人保財(cái)險(xiǎn)在此次產(chǎn)品改造中引入了車型費(fèi)率系數(shù)，雖然目前只在一萬(wàn)多種車型中的部分車型進(jìn)行嘗試，但人保表示，在積累足夠經(jīng)驗(yàn)后，要實(shí)現(xiàn)由車價(jià)定價(jià)向車型定價(jià)模式的轉(zhuǎn)變，避免車輛降價(jià)對(duì)車損險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不利影響。
新版車損險(xiǎn)各省之間的費(fèi)率也不同，最高與最低的差距在40%到50%。人保財(cái)險(xiǎn)按照36個(gè)省級(jí)分公司制定區(qū)域性基準(zhǔn)費(fèi)率，實(shí)行地區(qū)之間價(jià)格的差異化，由原來(lái)的四套費(fèi)率過(guò)渡到一整套以省為單位的車損險(xiǎn)區(qū)域費(fèi)率表，不同地區(qū)之間的費(fèi)率差異顯著增大。
有趣的是，在新版車損險(xiǎn)的體系下，其他條件相同時(shí)，資深女司機(jī)的費(fèi)率是最低的。新版車損險(xiǎn)考慮了人的因素，即駕駛員的年齡、駕齡和性別。陳東輝解釋說(shuō)：“從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)看，年輕人和老人容易出事故；新手比老司機(jī)容易出事；女性比男性開(kāi)車仔細(xì)。”
人保財(cái)險(xiǎn)表示，此次產(chǎn)品改造中，引入了更多的費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶給予更多的費(fèi)率優(yōu)惠比例，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶則提高費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步體現(xiàn)了同質(zhì)同價(jià)，異質(zhì)異價(jià)的保費(fèi)分?jǐn)傇瓌t。如果車主上一年沒(méi)出險(xiǎn)，將享受10%的優(yōu)惠。若長(zhǎng)期不出險(xiǎn)（5年以上），可打50%的折扣。這樣的費(fèi)率結(jié)構(gòu)不僅對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶更加公平，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶也未拒之門(mén)外，而是采取提高費(fèi)率的作法，使高風(fēng)險(xiǎn)客戶仍然有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
作者：：趙江山
（來(lái)源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）
| 
