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國際金融報記者 趙冰
保監會亮出四大觀點：
中國保險業不存在所謂的“泡沫”。個別學者在媒體上炒作的中國保險業存在“泡沫”的觀點，實質上是個對統計口徑的認識問題。
分紅和投資連接等保險產品符合我國經濟社會和保險業發展實際。
不能因為部分分紅保險和投資連結保險產品的保障成份較低，而否定這類產品的保障功能。
保監會將一手抓促發展，一手抓防風險，逐步建立起保險業防范化解風險的五道防線。
保監會10月28日就個別學者近日拋出的保險市場存在40%“泡沫”的論斷表態。保監會新聞發言人袁力在為此專門召開的新聞發布會上表示，中國保險業不存在所謂的“泡沫”，個別學者的“中國保險業40%是泡沫”觀點是一個不符合事實的判斷，其通過媒體進行炒作的行為極容易混淆視聽，誤導公眾。
當天下午，保監會在其辦公大樓10層的一間會議室里召開發布會。發布會氣氛嚴肅，時間雖不長，但保監會藉此表達的觀點已經十分鮮明。
正確認識“國際慣例”
袁力認為，個別學者在媒體上炒作的中國保險業存在“泡沫”觀點，實質上是對統計口徑的認識問題。
關于保費收入的統計口徑，沒有個別學者所說的“國際慣例”。從保監會了解的情況看，國際上大多數國家都將分紅和投資連結產品的業務收入計為保費。我國現行的保費收入統計方法符合法律規定，而且和大部分國家的統計口徑是一致的。
保監會在統計保費收入時，按照不同的業務類型進行了分類，分紅、投資連結和萬能等保險產品都有專門的統計數據。保監會定期把分類統計的結果向社會公布，每年的中國保險統計年鑒清晰地把這些數字公之于眾。
而“泡沫”一詞也不該被隨意引用。人們通常談論經濟發展中存在“泡沫”，是指經濟發展過熱導致資產價值虛增。個別學者所稱的保險業的“泡沫”，和一般理解的“泡沫”完全不同。袁力認為，我國保險業正處于發展的初級階段，基礎還比較薄弱，老百姓的保險知識還不普及，對保險的了解也不多，因此，正確的輿論引導十分重要。保險是金融行業，維護公眾的信心非常重要，需要社會各界大力支持。
市場需求讓分紅險存在
分紅險在國際上也不存在保障型產品飽和后再發展投資型產品的固定模式。據袁力介紹，在國外，分紅保險屬于傳統產品，有上百年的發展歷史。
相比較來說，投資連結保險推出的時間較晚，但其產生的真正背景，也不是保障型產品已經飽和了，而是20世紀60年代以來，保險業順應經濟社會發展和信息技術進步所進行的產品創新。這些產品的創新和發展，促進了傳統保險向現代保險的轉型，極大地推動了國際壽險業的發展。目前，分紅和投連險在許多國家的保險市場都占有相當大的比重。
從我國來看，分紅和投資連結等保險產品是保險業為防范和化解利差損風險而進行的產品創新。1996年至1999年，隨著銀行利率連續下調，傳統的高預定利率壽險產品產生了較大利差損。為了解決這個問題，保險公司借鑒國外經驗，推出了分紅、投資連結等保險產品。這些產品兼具保障和投資功能，適應了老百姓的保險需求，不僅促進了保險業的發展，而且有效地防范了利差損風險。實踐證明，這些產品是符合我國經濟社會和保險業發展實際的。
袁力表示，我國是一個經濟發展不平衡的國家，保險市場的需求具有多層次性。在現階段，既要加快保障型產品的發展，切實提高社會的保障水平，同時也要規范、完善投資型保險產品的發展，滿足人民群眾不同層次的保險需求，實現保障型和投資型保險產品的共同發展。
保障程度沒有差別
袁力澄清道，傳統壽險產品與作為新型產品推出的分紅壽險的實質差別在于，是否承諾保單的固定回報率，從保障功能來看，二者沒有差別，并不像個別學者所言。
在我國，傳統壽險產品采取的是固定回報的方式。作為新型產品推出的分紅壽險，則采取先承諾一個固定的回報，當保險公司實際經營成果高于預定回報時，將高出部分的收益按一定比例向保單持有人進行分配。
投資連結保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的保險產品。但是，究竟是投資的比重大，還是保障的比重大，不同產品不一樣，根據客戶需要確定，不能一概而論。不能因為部分分紅險和投連險產品的保障成份較低而否定這類產品的保障功能。
保監會一貫高度重視保險產品的保障功能，多次召開專門會議，督促保險公司重視產品的保障性問題。在其他保險業會議場合，保監會也不斷強調保險公司要重視保險產品的保障功能。據袁力介紹，這項工作也已取得明顯成效。
保監會也始終高度重視保障型保險產品的發展。袁力表示，保監會積極引導保險公司在養老保險、健康保險、三農保險和責任保險等幾個領域下功夫，開發符合經濟社會發展和人民生活需要的保險產品，不斷擴大保險的服務領域，提高保險的覆蓋面和人民的保障水平。目前這些工作都取得了較大進展。
建立風險防范五道防線
袁力介紹說，關于保險業的風險防范問題，保監會最近組織全行業開展了一次全面查找風險點的活動，經過認真分析研究，認為目前保險業的發展是健康的。
保監會對于風險防范的重視程度，可以從近期有關保險資金直接入市的《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》出臺過程看出一斑。袁力說，“關于保險資金直接入市的問題已經討論了很長時間，為什么《辦法》才公布，很大程度上在于在風險防范的問題上，我們反復論證，并征求相關部門的意見。”
據悉，下一步，保監會將一手抓促發展，一手抓防風險，逐步建立起保險業防范化解風險的五道防線，切實保護好被保險人利益，維護保險市場穩定健康發展。袁力透露，第一道防線是加強保險公司治理和內控建設，夯實保險公司自身防范風險的基礎。
第二道防線是加強現場監管，監測和分析保險市場運行中存在的風險因素，防止市場出現大起大落。保監會在全國各地市場都有派出機構，各地保監局時刻監控市場變化，隨時向保監會反饋信息。
第三道防線是加強資金運用監管，把好風險控制的關鍵“閘門”。隨著保險業的發展，保險資金運用越來越重要。
第四道防線是加強償付能力監管，做到對風險早發現、早防范、早化解。用3到5年的時間，建成一套既符合我國保險業發展實際，又符合國際保險監管發展趨勢的償付能力監管制度體系。
第五道防線是建立健全保險保障基金制度，初步建立起較為完善的風險自救機制，提高依靠行業自身力量防范化解風險的能力。
全國保險保障基金作為中國保險業的第五道防線，是在保險公司出現經營危機，倒閉時采用的。即保險公司在日常的經營活動中上交一定數額的保險保障基金，實行集中統一管理，一旦有保險公司出現類似風險，就動用這部分基金以實現行業自救。袁力介紹說，保險保障基金是金融業自身防范風險的創新，中國保險業在這一方面已經走在了前面。
袁力表示，保監會成立后，特別是十六大以來，十分重視學術界對保險業改革發展的意見和建議，幾乎每次全國保險工作會議和許多專門會議都邀請專家學者參加，并認真聽取他們的意見和建議。今年還專門召開了保險理論研究工作座談會。他認為，社會各界向保監會反映意見、提出建議的渠道是暢通的。作為學者對保險業的有關問題發表看法屬正常現象，觀點正確與否可作為學術問題探討。
《國際金融報》 (2004年10月29日 第十七版)
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